בעסקים קטנים האשראי הבנקאי הוא הדלק - בלעדיו לא ניתן להתקדם
עצמאי שנחנק מחוסר אשראי? בעל עסק שלא מצליח לסגור את החודש? בעלי עסקים רבים מדווחים על קושי בשמירת מסגרות האשראי הקיימות. צפריר עקב, יועץ כלכלי לעסקים מסביר מה כדאי לעשות
- לחץ האשראי של עסקים קטנים ובינוניים בשיא
- בעל עסק - לא שילמו לך בזמן? ברוך הבא לעולם גביית החובות
- משרד האוצר והכלכלה: היקף הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים הוכפל ל-1.9 מיליארד שקל
ארבע מאות קילומטרים חלפו עברו ביעף ולפתע אתם שמים לב שמד הדלק מראה כי נשאר פחות מרבע מיכל, אין כל תחנת דלק נראית באופק. הנסיעה ממשיכה, הרגל לוחצת פחות על דוושת הגז, אתם מחליטים לוותר על המיזוג ולהשתדל לצרוך קצת פחות דלק. העיניים תרות אחר תחנת הדלק הנכספת אך לשווא. הזמן והקילומטרז' ממשיכים לרוץ ועכשיו כבר נדלקת מנורת האזהרה. ההזעה מהמזגן הכבוי והלחץ שמתחיל לבצבץ עושים את שלהם ואתם מתחילים לנוע בחוסר נוחות על הכיסא שעד לא מזמן היה נוח ונעים. "איני הנהג" אתם משקרים לווייז שלכם העיקר למצוא תחנת דלק לרפואה. כאשר מתברר לאחר כמה טלפונים לקרובים שהתחנה הקרובה ביותר – רחוקה, רגש האשמה מתחיל לחלחל.
בשלב הזה אתם מסתכלים סביבכם ולא רואים את הנוף, הסיבה שבגינה יצאתם לנסיעה הזו כבר לא כל כך ברורה והשאלות "למה?" ו"איך זה קרה"? מגיעות בזו אחר זו, אך תשובה טובה אין. מה אני עושה פה, איך הגעתי למצב הזה ומי יעזור לי להיחלץ מכאן? אלו השאלות הקשות ביותר שמגיעות מיד עם גמגום המנוע.
בעלי עסקים רבים מרגישים חוויה דומה להיתקעות בלי דלק בניהולו של העסק שלהם.
בעסקים הקטנים והבינוניים האשראי הבנקאי הוא הדלק המניע ובלעדיו לא ניתן להתקדם. כשהבנקים בוחרים לספק פחות אשראי למגזר העסקי - קשה לכולם, גם לעסקים הטובים והמצליחים וגם לאלו הטובים פחות.
שתף את הבנק במצב האמיתי צילום: shutterstock
עשה ואל תעשה
אני לא מכיר נוסחת קסם שמעלימה בהינף יד את הקשיים התזרימים, יחד עם זאת ישנם כמה כללי עשה ואל תעשה שאני ממליץ עליהם ללקוחותיי ופועל על פיהם בעצמי:
1. בצע שיקוף אמיתי של המצב הנוכחי. כלומר, נתח את הנתונים הקיימים אודות הפעילות העסקית שלך. האם העסק רווחי? כמה אשראי העסק שלי צורך?
2. בצע הערכה אודות הנתונים העתידיים. הבן את ההשלכות הצפויות של הפעולות שביצעת (הכנסות והוצאות עתידיות) ובהתאם לכך חשב את הסכום המדויק שאתה זקוק לו לטובת המשך פעילות.
צפריר עקב
3. בחן היטב מהיכן מגיע הקושי, האם זהו בור זמני (פער זמני בין ההכנסות להוצאות), האם מדובר על תהליך ארוך של שחיקה ברווחיות שגרם להפסדים כספיים או שמדובר על קושי שנובע מהשקעות שביצענו ומימנו באמצעות התזרים השוטף.
4. אתר נקודות שבהן ישנו פוטנציאל לשיפור ולהתייעלות עסקית והכן תכנית פעולה מתאימה למימוש הפוטנציאל.
5. במידה והבנת את הבעיה ויש לך את הפתרון המתאים לה, תפנה להשגת האשראי המתאים למימון הפתרון או תקופת הביניים.
6. שקף לבנק את כל הנתונים שמצאת לאחר הבדיקה בצורה מיטבית ובמסמך מסודר שסופו הוא בקשת האשראי שלך.
מה לא לעשות?
1. כדי להימנע מהתחפרות במדבר ללא דלק - אל תתכחש לבעיה.
2. אל תגלגל את הבעיה קדימה, על ידי לקיחת הלוואות, מתוך אמונה שזה מה שיפתור אותה. אל תשקר לשותפים העסקיים שלך (גם הבנק הוא שותף).
3. הימנע מהרחבת הבעיה על ידי לקיחת אשראי נוסף מהספקים (או מבנק אחר) ללא מציאת פתרון אמיתי.
4. אל תרים ידיים, עסקים רבים חווים קשיים ומצליחים לצאת מהם חזקים יותר.
5. אל תתמודד לבד. אמנם לא צריך לרוץ לספר לכולם שהעסק שלך סובל מקשיים, אך ישנם אנשים קרובים אליך שירצו לשמוע ממך על הקשיים ואף ישנם אנשי מקצוע שזאת בדיוק ההתמחות שלהם; לסייע לך לעשות סדר בעסק ולהתנהל נכון מול הבנק.
בעלי עסקים שיאמצו לעצמם את הגישה שהמערכת הבנקאית הינה שותף חשוב להמשך הדרך ויפעלו על פי הכללים המוצעים כאן ישפרו משמעותית את סיכויי ההצלחה שלהם בעתיד ובהווה.
הכותב הינו מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי, המספקת שירותי ייעוץ כלכלי וניהול כספים לעסקים ולפרטיים.
