לא מסתירים אף סוד מהמבוטחים

עד לסוף 2012 התקיימה תחרות אמיתית בתחום הביטוח הפנסיוני בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים. אלו היו תוכניות שחושבות שונה. קרנות הפנסיה הצטיינו בדמי ניהול נמוכים, כשהסיכון של התארכות תוחלת החיים הוא באחריות המבוטח.  

בביטוחי המנהלים, שבהם דמי הניהול היו גבוהים יותר, התנאים קבועים, כולל קיבוע מקדם הפנסיה. המשמעות היא שסיכון התארכות תוחלת החיים חל על חברת הביטוח ולא על המבוטח. ביטול מקדם הפנסיה בביטוחי המנהלים ושינוי מאפייניהם מחקו למעשה את החשיבה השונה ואת ההבדלים בינם לבין הקרנות. החלטה זו נעשתה בצורה חפוזה, תחת לחץ לא ברור, והענף לא קיבל מספיק זמן להתארגנות. לראיה, המפקח על הביטוח אמנם אישר תוכניות ביטוח מנהלים חדשות, אולם הן אינן תחליף ראוי. לא צריך להעמיק כדי להבין שרובן ככולן הן אותו מוצר עם שינויים מינוריים. אבל גם לא צריך להסיק מסקנה בלתי אחראית ומשוללת כל יסוד, ולפיה יש דברים שהסוכנים לא מספרים ללקוחות, כמו שעשה לאחרונה טור שפורסם ב"כלכליסט". הכל גלוי - אין בתוכניות ביטוח המנהלים החדשות בשורה פורצת דרך והן ממש לא מהוות חלופה לקרנות הפנסיה.

ביטוחי המנהלים הפכו למוצר נישתי, המיועד בעיקרו לשכבת הגיל השלישי, מבלי לתת מענה לכלל האוכלוסייה. כפועל יוצא מכך נותרנו עם המצב שעליו התריעו הסוכנים: למבוטח אין בחירה אמיתית, "האח הגדול הרגולטורי" קובע לאזרח מה טוב בשבילו. זהו מצב מסוכן שיביא בסופו של דבר לריכוזיות גדולה יותר בשוק הפנסיוני, להתייקרות דמי הניהול, ולהקטנת הפנסיה של האזרח. אימוץ הרפורמה אף חיזק את החברות המחזיקות בקרנות פנסיה מובילות, והחליש את החברות שיצרו תחרות אמיתית. אז מה היה לנו? יישום רפורמה חפוזה, מוצרים חדשים שהם בבחינת ברירת מחדל, פגיעה ביכולת הבחירה של האזרח בנוגע לפנסיה שלו, ועולם כמנהגו נוהג: הסוכנים הם שוב הבעיה.

מדד החוסן החברתי ל־2012, שנקבע לפי סקר שנתי, מצביע על כך ששמונה מעשרה שכירים בישראל מוטרדים מחוסר יכולתם להזדקן בכבוד, בדגש על הצד הפנסיוני־כלכלי. עם זה צריכים הסוכנים להתמודד, והם פועלים לתת מענה למצב הקיים שלפיו עדיין כשליש מהאוכלוסייה לא מוגנת באמצעות תוכנית פנסיונית (מנתוני הלמ"ס האחרונים). הם מכתתים רגליהם כדי לצרף עוד שכירים להסדר פנסיית החובה אשר עומד מאז החלתו בזכות הסוכנים על כ־930 אלף שכירים. אלה עובדות. וקיימת עוד עובדה מהותית אחת: לשכת סוכני ביטוח בישראל הביעה מעל כל במה ובכתובים את התנגדותה לרפורמה במתכונתה זו והתריעה על השלכותיה. מתוך אחריות ציבורית גיבשה הלשכה תוכנית חלופית בעניין ביטוחי המנהלים. התוכנית, שגובשה עם אקטוארים והוצגה בפני המפקח, מהווה אלטרנטיבה אמיתית, תוך התייחסות לשני היבטים מרכזיים: שקיפות והתארכות תוחלת החיים. לצערנו, תוכנית זו טרם קיבלה אישור, אך אין בכוונתנו להרפות לטובת המבוטחים. כן, לטובת המבוטחים.

הכותב הוא נשיא לשכת סוכני הביטוח