החסם להקמת בנק אינטרנטי יוסר, אבל המודל מקרטע בחו"ל
ועדת זקן להגברת התחרות בבנקים צפויה להמליץ על ביטול האיסור על פתיחת חשבון ישירות באינטרנט, ובכך להסיר את החסם העיקרי לפתיחת בנק ללא סניפים. הבנקים האינטרנטים בעולם כבר הבינו שהלקוחות עדיין רוצים לדבר עם הפקיד
אחד הרעיונות המדוברים ביותר בהקשר להגברת התחרותיות והוזלת העמלות במערכת הבנקאית הישראלית הוא הקמת בנק אינטרנטי. לבנק כזה, שפועל ללא סניפים ופקידים, הוצאות תפעול נמוכות שיאפשרו לו להוזיל את השירותים שהוא מציע ללקוחות. מחקר של מכון ירושלים לחקר שווקים שהתפרסם בשבוע שעבר מצא כי הכנסת בנק אינטרנטי לישראל עשויה להוביל לתחרות שתחסוך לציבור מיליארדי שקלים.
אילוסטרציה צילום: גלעד קוולרצ'יק, shutterstock
חסם עיקרי שמנע הקמת בנק אינטרנטי בארץ עד היום היה תקנות בנק ישראל שאוסרות על פתיחת חשבון ישירות באינטרנט. אולם מסקנות הביניים של ועדת זקן להגברת התחרות בענף הבנקאות, שנחשפו ב"כלכליסט" השבוע, כוללות המלצה להסיר חסם זה. הוועדה גם ממליצה לדרוש מבנק אינטרנטי לעמוד באותן הדרישות כמו בנק רגיל בכל הנוגע לנושאים כמו הון עצמי, ולא להציב למיזם כזה תנאים נוקשים יותר כפי שהיה עד היום.
קשיים בגיוס ההון המינימלי
הרעיון להקים בנק אינטרנטי בישראל אינו חדש. משנת 2007 פועלים מנכ"ל הבנק הבינלאומי לשעבר שלמה פיוטרקובסקי, מנכ"ל ביטוח ישיר לשעבר יהושע אגסי ואיש העסקים איציק דבש בניסיון להקים בנק ללא סניפים. אולם השלושה טרם הצליחו לגייס את המשקיעים הדרושים לצורך השגת הון עצמי מינימלי של 100 מיליון דולר.
למרות השימוש הנרחב בערוץ האינטרנטי בתחום הבנקאות, בנקים נטולי סניפים לא הצליחו לפרוץ בצורה משמעותית. המודל הקיים בבנקים הוא של "Bricks and Clicks", שמשלב בין פעילות הסניף הרגיל לביצוע פעולות דרך האינטרנט או בטלפון. כך, "הישיר הראשון", מיזם בנקאי נטול סניפים שהוקם ב־1995, דעך במשך השנים.
חיזוק למודל המשלב בין האינטרנט לסניפים התקבל במחקר שערכו חברות הייעוץ העסקי מקינזי ו־Efma באירופה לפני כשנה. החוקרים מצאו כי לקוחות אמנם ישתמשו בעתיד יותר בשירותים אוטומטיים כמו אינטרנט, סלולר ומכשירי מידע בנקאי. הלקוחות אף יפתחו חשבונות ויפקידו פיקדונות באמצעות האינטרנט. אך במקביל, ברכישת מוצרים מתוחכמים כמו פנסיה, משכנתאות, ביטוח וניהול עושר משפחתי, הלקוחות עדיין ירצו עצה פנים אל פנים.
המודל קיים החל מ־1994
הבנק הראשון שהעניק שירותי מלאים דרך האינטרנט היה סטנפורד פדרל קרדיט יוניון האמריקאי ב־1994. מאז קמו בנקים אינטרנטיים נוספים כמו ING direct, שפועל באירופה, בקנדה ובאוסטרליה, וטסקו־בנק הבריטי. אף ש־ING direct הגיע ל־16.7 מיליון לקוחות ולרווח של מיליארד יורו ב־2011, הודיע הבנק בשנה שעברה על שינוי כיוון, שבמסגרתו יפתח סניפים ממשיים. בדומה, גם טסקו־בנק מתכוון לפתוח סניפים.
