טיפים בתחום מימון וביטוח: איפה מקבלים ייעוץ פיננסי בזול?
וגם: מה עושים כשהבנק מקטין את מסגרת האשראי, כיצד לעזור לעובדים לחסוך לפנסיה - ואיך לבטח עסק ביתי
08:1703.07.11
44. מה עושים כשהבנק מקטין את מסגרת האשראי
על פי חוקי הבנקאות, הבנק מחויב לפתוח חשבון - אך הוא לא חייב להעמיד לו מסגרת אשראי. אם הבנק מעמיד ללקוח מסגרת אשראי (בדרך כלל כנגד העמדת ביטחונות מתאימים), הוא אינו יכול לבטלה או להקטינה חד־צדדית ללא סיבה מוצדקת. לדברי
45. איפה מקבלים ייעוץ פיננסי בזול
כחלק מכלי הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים מפעילה הסוכנות לעסקים קטנים במשרד התמ"ת מערך של 25 גופי שטח ברחבי הארץ - מרכזי טיפוח היזמות (מט"י) ברחבי הארץ. מרכזים אלו מסייעים לעסקים במגוון דרכים, בהן ליווי וחונכות עסקית. היזמים יכולים לקבל, למשל, שירות מסובסד של כתיבת תוכנית עסקית, שתופנה בהמשך לקרן הרלבנטית למימון. במט"י ניתן למצוא קורסים שונים בנושא ניהול פיננסי, וניתן גם לקבל ליווי מקצועי צמוד ומסובסד במגוון תחומים, בהם הקמת עסק, ניהול כללי, ייעוץ וליווי פיננסי וניהולי, שיווק ומכירות, ייעוץ ארגוני, ייעוץ תפעולי ולוגיסטי, ייעוץ וליווי לרצפת הייצור (ניהול איכות), ייעוץ להפעלת תהליכי חדשנות ויצירתיות, עיצוב תעשייתי, ייעוץ וליווי ליצוא, ייעוץ בתחום הגנת המט"ח, ייעוץ טכנולוגי לבחירה והטמעה של מערכות מחשוב, איכות הסביבה וייעוץ בתחומי תקינה.
46. כיצד לעזור לעובדים לחסוך לפנסיה
כיום המעסיק אינו קובע לעובד היכן יחסוך לפנסיה, אך הוא רשאי ובדרך כלל גם מעוניין לסייע לעובדיו לשפר את התנאים שהם מקבלים. גם עסק המעסיק מספר קטן של עובדים יכול ליהנות מיתרונות לגודל מול יצרני המוצרים הפנסיוניים, כלומר חברות הביטוח וקרנות הפנסיה. לדברי ירון שמאי, סמנכ"ל מערך עסקים וקשרי לקוחות בחברת תמורה להסדרים פנסיוניים, אפשר לקבל הצעות טובות לדמי ניהול מופחתים כאשר לפחות 5–6 עובדים פותחים חיסכון פנסיוני.
47. כיצד לבטח עסק ביתי
כאשר משרדי העסק נמצאים בבית עולה השאלה האם פוליסת הדירה מעניקה גם לו כיסוי ביטוחי. לדברי עו"ד ערן יעקובוביץ' ממשרד צבי יעקובוביץ', פוליסת ביטוח הדירה הסטנדרטית כוללת סעיף המבהיר כי הביטוח אינו כולל סיכון גניבה, שוד ופריצה כאשר "הדירה אינה משמשת למגורים בלבד".
כפתרון לכך, חלק מחברות הביטוח הכניסו לפוליסות הדירה שלהן הרחבה לכיסוי פעילות עסקית המתנהלת מהבית. לפיכך, וכדי למנוע אי־הבנות בעתיד, מומלץ לציין בעת קבלת ההצעה מהביטוח כי קיים עסק בתוך דירת המגורים.
48. איזה כיסוי ביטוחי לא כדאי לשכוח
לדברי המשפטן וסוכן הביטוח רימון אבישר מבוטחים נוטים לוותר על אחד הכיסויים החשובים והמומלצים ביותר - ביטוח אובדן רווחים. ביטוח זה מכסה נזק שנגרם עקב הפסקה או הפרעה לתפעול העסק שמקורו בנזק מכוסה למבנה, לרכוש או לחלק ממנו. "הנזק שעלול להיגרם לבית עסק שנשרף או ניזוק אינו רק אובדן התכולה והמבנה, אלא גם אובדן הכנסותיו הצפויות. ישנן הוצאות קבועות ושוטפות כמו שכר דירה, שכר לעובדים נדרשים, מימון ועוד, שאותן צריך להמשיך ולשלם אף שבית העסק מושבת, כמו גם הוצאות נוספות להחשת שיקום הנזק ושמירה על הלקוחות והספקים. לא אחת הפיצוי שמתקבל מחברת הביטוח מתועל לכיסוי חובות וגירעונות שנצטברו בתקופת ההשבתה, כך שלא נותר כסף לשיקום. לפיכך, מומלץ ביותר לרכוש את הכיסוי בגין אובדן רווחים ולהקפיד כי הוא כולל גם אובדן רווחים שמקורם בנזקי טבע ורעידת אדמה".
49. איך לקבל עוד אשראי מהבנק
בניגוד לסברה הרווחת, בנקים רוצים ושואפים לתת אשראי, שכן מתן הלוואות לעסקים מגדיל את היקף הפעילות בסניף ורווחיותו. לדברי מוטי מולדובן, סגן מנהל החטיבה הקמעונאית בבנק מזרחי טפחות, כשבנק בוחן מתן אשראי יש לו שלושה שיקולים עיקריים: אמינותו ואיתנותו הפיננסית של הלווה (לשם כך נבדקת היסטוריית החריגות במסגרת האשראי, העמידה בהתחייבויות והחזרות הצ'קים של מבקש האשראי); כושר ההחזר שלו (לשם כך נבדקים מקור ורצף ההכנסות וקיומם של התחייבויות ואשראים נוספים); וכמובן הבטחונות שהוא מציע, שמהווים הגנה נוספת ליום שחור. "דעו מהו גובה המימון הדרוש לכם, בהתאם לתוכנית העסקית ולאופי העסק", אומר מולדובן, "אל תצפו שהבנק יציע לכם את גובה המימון".
לדברי אורן מרקוב, מנהל מחלקת מיקור חוץ (מנהל כספים) בחברת גלובל קפיטל, "בנקאים אינם אוהבים הפתעות. שקיפות היא מילת המפתח בהתנהלות מול הבנק. ברגע שתשתפו את הבנקאי שלכם ולא תפתיעו אותו, מרבית הסיכויים שתזכו לשיתוף פעולה ממנו. המילה שלך שווה זהב כל זמן שלא שברת אותה, ולכן חשוב לשמור עם הבנק על קשר רציף ולערוך אחת לתקופה פגישה מסודרת עם הנהלת הסניף". "חשוב להציג לבנקאי את פרטי העסק בצורה נכונה וברורה", מוסיף אשר רון, סמנכ"ל גלובל קפיטל והאחראי על המחלקה העסקית, "הצגת הדברים היא שתכריע אם הבנק יעמיד או יגדיל את האשראי לעסק, ובאיזה סכום. היא גם תקבע את שיעור הביטחונות שהבנק דורש.
"כאשר אתם מראים לבנק שאתם יודעים בדיוק מה קורה בעסק שלכם ניתנת לו האפשרות להציע לכם את הפתרון המתאים ביותר", אומר מולדובן ממזרחי טפחות, "יש חשיבות רבה לאי־הסתרת מידע מול הבנק ולדיוק במסרים - גם אם הם שליליים. בטאו את רצונכם והצביעו על הבעיות שלכם בצורה עניינית ובהירה. הקפידו להתמקד בעיקר ולא בתפל והדגישו את המחויבות שלכם להצלחת העסק. הבנק רוצה לדעת שבעל העסק מבין את הסיכונים ואינו טומן ראשו בחול. הפרזות ושקרים יוצרים רושם שלילי".
51. איך לקבל מימון מהמדינה
אם הבנק דורש ביטחונות גבוהים מדי, ניתן לפנות לקרנות הסיוע הממשלתיות לעסקים קטנים ובינוניים (ראו טבלה בעמ' 22). לדברי תומר רימר, מנהל המחלקה לקרנות הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בחברת גלובל קפיטל, האשראי שמעניקות הקרנות בדרך כלל ניתן לטווח ארוך, וקיימת אפשרות לדחות את ההחזר בחצי שנה. מהקרנות ניתן לרוב לקבל הטבות בתחומים שונים, כמו ריבית, פריסה נוחה ותקופת גרייס עקב השתייכות לתחום פעילות ספציפי, ארגון מסוים או מיקום גיאוגרפי מתאים. "לעתים שיקולי הקרנות אינם שיקולי אשראי מסורתיים", אומר רימר, "הם כוללים גם את הפוטנציאל של העסק להתפתח או להעסיק עוד עובדים, פיתוח המשק, גידול היצוא ועוד - ולכן יותר קל לקבל הלוואה זו".
לדברי היועץ העסקי מיכה מרום, כדאי לבקש הלוואות מהקרנות דווקא כאשר העסק אינו זקוק להן. "עסק שזקוק להלוואה כדי לשרוד או להמשיך להתגלגל אינו נחשב למועמד רציני לקבלת ההלוואה", הוא אומר, "כדאי לנצל מצבים ותקופות שבהן העסק רווחי ותזרים המזומנים שלו משרת את החובות שלו בקלות. עסק בקשיים אמיתיים לא יזכה לסיוע".
דוד מולנר, יועץ עסקי ותיק, מייעץ למי שמעוניין במימון מהקרנות להכין את הבקשה על בסיס הצרכים האמיתיים של העסק: חשוב שההלוואה תאפשר את ביצוע התוכנית העסקית, גם אם 25% ממנה ישמשו לביטחונות. לדבריו, ניתן להתמקח עם הבנק על גובה הריבית, במיוחד אם כבר יש לבעל העסק פעילות בבנק או שהוא מתכוון לעבור אליו. עם זאת, העברת פעילות לבנק אינה חלק מתנאי הסף לקבלת המימון. ניתן להחזיר את יתרת ההלוואה בכל עת, כפירעון מוקדם. כמו כן, ניתן להגיש בקשה נוספת לאחר חמש שנים, וניתן להגיש בקשה לשתי חברות שונות — כל עוד הן אינן עוסקות באותו תחום. במקביל, ניתן לנצל את ההלוואה בשני שלבים, בעיקר אם חלק ממנה מיועד לרכישת ציוד או למלאי במועד מאוחר יותר.
52. איך לבחור את המענק המתאים
http://go.calcalist.co.il/pic/mosaf/T_TIP_KRANOT_MICHAL.pdf
