מי הזיז את כספי הפנסיה שלי?

במהלך השבועיים הקרובים צפוי משרד האוצר לפרסם חוזר עדכני בנושא ניהול איכות המידע וטיוב הנתונים בתחום החיסכון הפנסיוני. התקנות בחוזר זה צפויות להוביל את כל חברות הביטוח להתחיל בביצוע של אחד המהלכים המשמעותיים והדרמטיים ביותר שנעשו במהלך השנים האחרונות בענף החיסכון ארוך הטווח. טיוב הנתונים הנו פעולה של זיהוי ותיקון או מחיקה של מידע משובש או לא מדויק הנמצא במסד נתונים. בסיומו של התהליך יאפשר המהלך זיהוי של כספי חיסכון ארוך טווח, הנאמדים ב־10 מיליארד שקל, ומוגדרים כ"נכסים ללא דורש".

אחד האתגרים הגדולים והקשים ביותר שעומדים לא פעם בפני היועץ הפנסיוני הוא לנסות ולאתר כספי חיסכון ש"נעלמו" - כאלו שהופקדו במקום לא נכון או באופן שגוי וכתוצאה מכך החיסכון הפנסיוני של אותו חוסך נפגע באופן משמעותי. הקושי הגדול שקיים באיתור ושיוך הכספים לבעליהם נובע מכך שמדובר בכספים שלאורך השנים אופן הרישום שלהם היה לקוי.

הסיבות ל"אובדן" והפתרון

הפיכתם של כספים ללא מזוהים יכולה להתחיל עקב רישום לא נכון או מדויק של אחד הנתונים האישיים של המבוטח כמו למשל שמו, מספר תעודת הזהות שלו או תאריך לידה. קיימים כמה צמתים במהלך שנות החיסכון שמעלים את הסבירות לקיומם של שיבושים וטעויות למיניהם:

מעבר בין מקומות עבודה - מעבר שכזה גורם פעמים רבות לפתיחה של קופה חדשה ואי־דאגה להעברה מלאה ומדויקת של כספי החיסכון. לעתים קרובות המעסיק במקום העבודה הקודם אינו מדווח לחברת הביטוח על עזיבת העובד, הכספים מפסיקים להיות מופקדים והקופה הופכת ללא פעילה. אם מתלווה לכך גם רישום שגוי, הרי שגדל הסיכוי שהכספים יהפכו ללא מזוהים.

הפתרון: ארז דיין, מנכ"ל פוליסי צ'ק, המבצעת בדיקות פדיון פוליסות, ממליץ ליועצים לחפש במסמכים שמסר החוסך ניירת הקשורה להודעה על עזיבת העבודה ולטפל באיתור הכספים מול הקופה.

החלפת תוכנית פנסיונית/סוכן פנסיוני - לעתים לקוחות עוברים לקופה חדשה ולא זוכרים את קיומה של הקופה הישנה, ולעתים מדובר בקופה שנפתחה ללא ידיעתו וללא החתמתו של המבוטח על טופסי הצטרפות.

הפתרון: "ההמלצה שלי היא לבצע משלוח 'עיוור' של מכתבים לכל הקופות הקיימות בצירוף תעודת זהות ופרטים אישיים של הלקוח לאיתור חשבונות רדומים", אומר דיין.

פדיון חלקי של כספי פיצויים או תגמולים - למשיכה חלקית של כספי החיסכון עלולות להתלוות טעויות שקשורות בתזמון המשיכה, מה שגורם לנזק כספי או לכך שלא תשולם ריבית על החלק היחסי של הכספים שנותרו בקופת החיסכון.

הפתרון: "צריך לחפש בניירות של הלקוח מסמכים שמעידים על ערך פדיון לפני ואחרי המשיכה. אפילו נתון בסיסי כמו שם החברה שממנה בוצעה המשיכה יכול להעניק נקודת אחיזה ראשונה ומאוד חשובה בדרך לאיתור הכספים", אומר דיין. "עם זאת, חשוב לדעת שלא מספיק רק לאתר את הכספים, אלא גם מומלץ לבדוק שהחישוב בעת הפקדתם היה נכון".

פטירת מבוטח - כאשר מדובר במבוטח שלא השאיר מידע לגבי החסכונות הפנסיוניים שלו.

הפתרון: היועץ יכול לפנות להתאחדות חברות הביטוח, המעניקה שירות איתור פוליסות של נפטרים בחינם.

מיזוגים של חברות ביטוח - פעמים רבות נפתחו פוליסות בחברות ביטוח שכבר אינן קיימות, עקב מיזוג לחברה אחרת, ובתהליך המעבר נעשתה הפקדה שגויה של כספים או רישום שגוי של פרטי המבוטח.

איור: מורן ברק

הפתרון: במקרים כאלה הפתרון יגיע רק באמצעות ביצוע טיוב נתונים ואיתור כתובות של לקוחות ומשלוח הודעה על מצבו הכספי של הלקוח.

הפסקה של הפקדת כספים - לא פעם מבוטח מפסיק להפקיד כספים לקופת פנסיה מסוימת בגלל עזיבת מקום עבודה. במצבים שכאלה הפוליסות הופכות ללא פעילות, והמבוטח שוכח בדרך כלל מקיומה של הפוליסה או מהצורך לעדכן את חברת הביטוח על שינויים שחלו בחייו.

הפתרון: חיפוש מסמכי הצטרפות לקופה או כל מסמך המעיד על קיום הקופה והגשת שאילתה למרכזי השירות של כל הקופות הרלבנטיות.

מה נדרש מהיועץ בבנק?

"רוב הלקוחות שמגיעים לייעוץ פנסיוני לא בטוחים לגבי שלמות המידע שיש להם על החסכונות הפנסיוניים, ורק חלק קטן מהחוסכים מגיע עם ידיעה ברורה שחסרים לו כספים", אומרת אילנית גולדפרב, מנהלת מערך הייעוץ הפנסיוני בבנק הבינלאומי. "כדי לבצע בדיקה לגבי שלמות המידע, אנו מבקשים מהחוסך להביא את כל הניירות הקשורים לחיסכון, בודקים מה הסטטוס של הפוליסה ואם בוצעה משיכת כספים ממנה. אחר כך אנו מבקשים מהחוסך לספר לנו על ההיסטוריה העיסוקית שלו, בודקים נקודות מעבר בין עבודות ומבצעים הערכה שתבדוק אם קיימת התאמה בין הכספים שהיו צריכים להיות מופרשים לבין מה שקרה בפועל. בנוסף, אנו מבקשים מהעובד לספר על ההשתכרות שלו לאורך השנים כדי שנוכל להריץ סימולציות ולאתר מקרים שבהם קיימים חוסרים או פערים בהפקדות. במקומות שבהם מתגלים חוסרים, אנו פונים ליצרנים ומבקשים הסבר לכך".

גולדפרב מסבירה כי כל תהליך שכזה כרוך בעבודת מחקר מאומצת מול היצרנים, שגם אצלם לא תמיד המידע נגיש ומלא. "תהליך שכזה עשוי להימשך גם כמה חודשים, ולא פעם קורה שאנו נבלמים על ידי היצרנים במהלך עבודת החיפוש. מצד שני, היו פעמים שהצלחנו לאתר סכומים מאוד גבוהים, כמו למשל מבוטח שגילינו שיש לו חיסכון של חצי מיליון שקל נוספים". כאשר מדובר בבדיקה של הפקדות שוטפות, איתור הטעויות קל יותר. "מדי חודש אנחנו מדווחים על כספים שלא פוזרו למקומות הנכונים", אומרת גולדפרב. "במעקב שוטף אנו יכולים לזהות מצבים של חריגות בהפקדת הכספים, לעקוב ולתקן אותן".

הפתרון הכמעט מלא קרוב

"מטרת העל בקיום מהלך של טיוב נתונים הוא שבלחיצת כפתור אחת החוסך יוכל לקבל בעתיד תמונה מלאה של כל החיסכון הפנסיוני שלו", אומר שי זנדני, מנכ"ל קסלמן פתרונות ניהול סיכונים, שתקיים ב־6 באפריל כנס בנושא. לפני יותר משלוש שנים הסתיים מהלך שכזה בקרנות הפנסיה הוותיקות שכלל סריקה ועיבוד נתונים מתוך 110 מיליון מסמכים.

תהליך טיוב הנתונים, שאת פרטיו צפוי משרד האוצר לפרסם כאמור בקרוב, יתבצע בשני מעגלים: בשלב הראשון יבוצע אימות כולל באמצעות מעבר על כל הרשומות הקיימות שבידי חברות הביטוח ועדכון שלהן, לאחר בדיקה מול משרד הפנים. בשלב השני יתבצע טיפול בחריגים, כלומר בכספים שלא יאותרו. במקרים שכאלה יבוצעו פעולות נוספות, בין השאר באמצעות חיפוש ידני בפוליסות והעברת החומר מהנייר למדיה דיגיטלית.

צריך להביא בחשבון שהליך זה לא יפתור את כל בעיות המידע שקיימות בשוק, שכן הוא יתבצע רק ב־12 חברות הביטוח, כשבשוק קיימים עוד 140 גופים מוסדיים שחלקם קטנים, אשר בהם התהליך יתבצע רק בטווח הזמן הארוך יותר.

השורה התחתונה

מעבר מקום עבודה, שינוי בפרטים ורישום שגוי של נתונים גורמים לאובדן של מיליארדי שקלים בחסכונות הפנסיה. הכלי העיקרי שעומד היום לרשות היועצים הוא מחקר מאומץ במסמכי המבוטחים.