דור מבוזבז: המעגל הראשון של החיסכון הפנסיוני - גילאי 40-20
לגיל שבו מתחילים לחסוך לפנסיה השפעה עצומה על גובה הקצבה החודשית בבוא היום. "כלכליסט" מגיש: מה לבדוק כדי להגיע לפנסיה עם מספיק כסף בכיס
למה לצעירים של היום לא יהיה מספיק כסף בפנסיה
1. עלייה בתוחלת החיים: "מחקרים מצביעים על כך שבכל יום תוחלת החיים עולה בחמש דקות, ובעתיד על כל יום שעובר יתווסף יום, ולכן אנשים לא יוצאים לפנסיה אלא נכנסים לפנסיה", אומר רונן טוב, משנה למנכ"ל ומנהל חטיבת הלקוחות במגדל. "תוחלת החיים לפי חישובים אקטואריים מוגדרת רשמית כיום כגיל 82 לאשה וכגיל 79 לגבר, אולם תוחלת החיים של מי שיצא לפנסיה בפועל גבוהה יותר ועומדת על כ־89 לאישה ו־87 לגבר, מה שמשאיר שנים רבות לחיות בלי מספיק כסף", אומר ניר סוסי, סמנכ"ל ומנהל מרחב ישירים במגדל.
2. עלייה ברמת החיים: "הגמלאים של היום חיים ברמה גבוהה הרבה יותר מכפי שחיו פעם גמלאים שפרשו. בדרך כלל הם נמצאים במצב בריאותי טוב, ולכן הם מנצלים באופן מקסימלי את שעות הפנאי שלהם: הם נוסעים יותר לחו"ל, מחליפים מכונית וצורכים יותר תרבות. בסופו של דבר, כל זה גורם להם להזדקק לכמות גדולה יותר של כסף בגיל הפנסיה", אומר סוסי.
3. הפרשות נמוכות מדי: "בישראל, שבה תרבות הצריכה מפותחת, מנוצל השיפור בשכר לצריכה ולהעלאת רמת החיים השוטפת. הבעיה היא שבדרך כלל היחס בין ההפרשות הפנסיוניות שהופקדו בתקופה שבה שכר העובד היה נמוך יותר, לתקופה הנוכחית עם שכר גבוה יותר - לא נשמר. כך יגיע העובד לגיל הפרישה כאשר רמת החיים שאליה הוא מורגל גבוהה, אך החיסכון הפנסיוני העומד לרשותו למימון רמת חיים זו בתקופת הפנסיה מתבסס בין היתר על הפרשות שנעשו בתקופה שבה היה שכרו נמוך יחסית", אומר צחי גפנוביץ', מנהל תחום עסקי ביטוח חיים במגדל. נוסף על כך, עובדים ששכרם נמוך או אלה החוסכים בפנסיית חובה, יצברו סכומים נמוכים יותר.
4. מעבר בין עבודות בכל כמה שנים: "אם פעם דור ההורים נכנס בצעירותו למקום עבודה כדי לפרוש ממנו ישירות לפנסיה, מתאפיין דור הצעירים של היום בתזזיתיות תעסוקתית ובהחלפת כמה מקומות עבודה במהלך חיי העבודה. עובדים רבים העוברים ממקום עבודה אחד למשנהו פודים את פיצויי הפיטורים שלהם בעת העזיבה, ובכך מקטינים את החיסכון הפנסיוני שלהם, שהיה אמור לעמוד לרשותם למימון צורכיהם בפנסיה", אומר גפנוביץ'. לדברי סוסי, "משיכת כספי פיצויים בכל כמה שנים עלולה לפגוע בכ־40% מהחיסכון הפנסיוני ולהשאיר את המבוטח עם חוסר משמעותי בפנסיה".
5. ריביות נמוכות בעשור הקרוב: "המשבר העולמי שהחל ב־2008 יצר סביבת ריבית נמוכה מאוד. ההערכות הן שכל העשור הקרוב יאופיין בריביות נמוכות יותר בשל המשבר באירופה, ובבעיות בצמיחה. כך, מומחים בעולם מגדירים את העשור הזה כעשור האבוד. ריביות נמוכות עשויות להשפיע בעיקר על חוסכים צעירים ש'מבזבזים' את השנים הטובות ביותר שלהם לחיסכון", אומר טוב.
ראו טבלה - החוסכים הצעירים מזדקנים בכבוד
איך להגדיל את הקצבה בגיל הפרישה
1. להתחיל לחסוך בגיל צעיר: "להתחיל לחסוך היום לפנסיה רק בגיל 30 זה מאוחר מדי. ככל שגיל תחילת החיסכון עולה, ההפסד הופך להיות משמעותי יותר. מי שמתחיל לחסוך בגיל 40, יגיע לפנסיה בגובה 42% מהשכר ההתחלתי שלו בלבד. לדעתי, כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה מגיל כמה שיותר צעיר, אפילו עבור תינוק", אומר סוסי. לדבריו, "אם מפקידים לילד מגיל שנה 350 שקל לחודש עד גיל 21 ומפסיקים לשלם הוא כבר מגיע לקצבה (מגיל פרישה 67) שעומדת על כ־4,000 שקל לחודש. את הצבירה הכספית ניתן להתחיל בקופת גמל במעמד עצמאי ובגיל 21 אפשר להעביר את הכסף לקרן פנסיה. הסיבה לצבירה הגבוהה יותר היא שהכסף צובר ריבית דריבית לאורך יותר שנים ועלויות הביטוח נמוכות יותר משמעותית בגילאים הצעירים. עלויות אלה נמוכות בגלל שאנשים צעירים בריאים יותר וסטטיסטית, הסיכוי שלהם לחלות נמוך יותר באופן משמעותי ביחס לאדם מבוגר".
2. לא לשלם על ביטוחים מיותרים ברווקות: מבוטח צעיר ורווק שאין אנשים התלויים בהכנסתו יכול לנצל את שנות רווקותו ולחסוך את מרבית הכסף לפנסיה בלי לעשות ביטוח חיים. עם זאת, בגילאים צעירים קיימת חשיבות גבוהה כן להיות מבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה או נכות.
3. לחסוך לפי המודל הצ'יליאני: "המודל הצ'יליאני, שנקרא כיום המודל החכם, קובע שיש לחשב עלות מול תועלת, וככל שגיל החוסך צעיר יותר, כך הסיכון בהשקעה שהוא צריך לקחת גבוה יותר. כלומר, אחוז גבוה יותר מהכסף שלו יושקע באפיקים מנייתיים, וככל שהגיל עולה, החיסכון צריך להיות יותר ויותר סולידי", אומר טוב.
4. לנצל באופן מקסימלי את הטבות המס: "מעט מדי עובדים מנצלים באופן מקסימלי את הטבות המס שלהם לאורך השנים. אנשים צריכים לראות בהטבות המס המגיעות להם בשל ההפרשה לפנסיה כתשואה נטו שהם מקבלים מהמדינה", אומר דני טל מנכ"ל פורשור. סוסי מוסיף: "עובד זכאי לקבל ממס הכנסה 35% זיכוי על הפקדות של עד 7% מהשכר. לעובדים שמפרישים רק 5.5% מהשכר קיימת האפשרות לבקש מהמעסיק להוריד מהשכר את ההפרש עד 7% ולקבל על זה את הזיכוי המגיע. לאורך השנים אותם עובדים יצברו יותר כסף, דבר שעשוי להגדיל להם את הפנסיה באחוזים רבים.
איפה הכסף? איור: רחלי פלאוט
מה לבדוק בדרך לבחירת התוכנית הפנסיונית המתאימה בגיל צעיר
1. בחירת מסלול: מומלץ לדאוג שרמת הכיסוי מתאימה למצב המשפחתי. קרנות הפנסיה מציעות כיום עשרות מסלולים שונים המתאימים למצבים משפחתיים מגוונים, החל מרווקים, משפחות חד־הוריות, משפחות עם ילדים מוגבלים הסובלים מנכות כלשהי ועוד. ככל שההתאמה לסוג החיסכון תהיה מדויקת יותר, כך החיסכון ישרת את הצרכים של המבוטח באופן האופטימלי ביותר. שינוי במצב המשפחתי לאורך שנות החיסכון מחייב מעבר למסלול מתאים יותר.
2. בחירת אפיק השקעה: ההמלצה היא לבחור במסלול השקעה עם רמת סיכון גבוהה יותר בגיל צעיר יותר, מכיוון שככל שיש יותר שנים לחיסכון, כך יש יותר שנים לתיקון הפסדים. עם זאת, המגוון הגדול של המסלולים הפחות סולידיים מאפשר בחירה בין לקיחת סיכון גדולה יותר ללקיחת סיכון שקולה.
3. בדיקת עלויות: עלויות נמוכות יכולות להגדיל את החיסכון באלפי שקלים לאורך השנים. ככל שגיל ההצטרפות צעיר יותר, כך עלויות הביטוח נמוכות יותר. "ביטוח אובדן כושר עבודה לאדם צעיר מאוד יכול להגיע ל־0.5%–0.8% מהשכר המבוטח", אומר טוב.
4. בחירת הגוף המנהל: מומלץ לא להתייחס למוצר הפנסיוני כאל מוצר פיננסי. "הגודל, האמינות והיציבות של הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני חשוב במיוחד כשמדובר בחיסכון שעשוי להימשך 40–60 שנה", אומר טוב. סוסי מוסיף: "אנשים רבים שמבקשים לבחור באיזו קרן להשקיע מייחסים משקל רב מדי לתשואה, בדיוק כמו שעושים במוצר פיננסי רגיל, אולם צריך לזכור שחיסכון פנסיוני אינו חיסכון לטווח קצר. לכן, מערך השיקולים בבחירת קרן פנסיה צריך להיות קשור קודם כל ליכולת שלה לנהל כספים לטווח ארוך, תוך ניהול נכון של היחס בין תשואה לסיכון".
5. בדיקת תשואה מול סיכון: כדאי לנסות להעריך את התשואה הדמוגרפית. אם החוסך בוחר לנהל את כספי הפנסיה שלו בקרן פנסיה, עליו להביא בחשבון כי מדובר בביטוח הדדי, כלומר, כל מקרה של מוות או נכות של קבוצת עמיתים גדולה עשוי להשפיע על גובה הקצבה החודשית שלו. "ככל שבקרן מסוימת אחוז הצעירים ועובדי צווארון לבן גבוה יותר, כך הסיכוי לפגיעה בתשואה הדמוגרפית קטן יותר. הסיבה לכך היא שהסיכוי שמבוטח צווארון לבן ייפגע במהלך עבודתו קטנה יותר מהסיכוי של מבוטח צווארון כחול. נוסף על כך, לבעלי שכר נמוך יש מוטיבציה פחותה לחזור למעגל העבודה, כי ההפרש בין שכר הפנסיה לשכר העבודה קטן יותר. אולם, מכיוון שמבוטח לא יכול לדעת מה הרכב האנשים בקרן והקרן לא יכולה להעדיף מבוטח אחד על פני השני, ככל שהקרן גדולה יותר כך ההשפעה של מקרי ביטוח קטנה יותר, ובהתאם לכך הסיכון קטן והתשואה הדמוגרפית עולה", מסביר סוסי.
כל מה שצריך לבדוק במעבר בין מקומות עבודה
1
. לדאוג לשמירת רצף כיסוי ביטוחי: כדי לשמור על הזכויות הביטוחיות, על העובד לדאוג להסדר תשלום חודשי בנוגע לעלויות הביטוח. באופן כזה יישמרו זכויותיו והפוליסה שלו לא תהיה במצב של הקפאת זכויות. כאשר הריסק לא משולם, הביטוח מתבטל. כך, במקרה של נכות, חוסך צעיר עשוי למצוא את עצמו עם קצבת נכות מביטוח לאומי בלבד, העומדת כיום על 25% מהשכר הממוצע במשק, סכום שאי אפשר להתקיים ממנו. "כשמבוטח בקרנות פנסיה ותיקות משלם סכומים נמוכים יותר בתקופות מסוימות שבהן אינו מועסק, הדבר פוגע בסכום הקצבה החודשית בשל חישובים שעליהם מבוססות הקרנות הוותיקות. אך מי שהחל לחסוך מ־1995 ואילך בקרנות הפנסיה החדשות, לא צריך לחשוש מכיוון שחישוב השכר בהן שונה", אומר טוב.
2. להתייחס להיבטי המיסוי במשיכת פיצויים: "ההמלצה שלי היא להתייעץ עם סוכן הביטוח לפני שמושכים את הכסף, כדי לא לגרום לאובדן כספים בשל ניצול לא נכון של הטבות המס המגיעות וחוסר הבנה של משמעות הפגיעה בקצבה החודשית בגיל הפרישה", אומר סוסי.
3. לבדוק דו"חות שנתיים ותלושי שכר: "הדו"חות השנתיים מכילים מידע רב ושימושי, ולכן חשוב לעקוב אחר ההפקדות; לבדוק את מצב הסטטוס של הפוליסה (פעילה או מוקפאת); להירשם למערכת מידע אישי כגון 'החשבון שלי', המאפשרת לצפות בכל נתוני הפוליסות והקופות אונליין מכל מקום ובכל שעה; לבדוק אילו ביטוחים קיימים, ולוודא האם התשלומים שהתקבלו זהים למה שכתוב בתלוש המשכורת והאם יש רצף תשלומים", אומר טוב.
