העסקים הקטנים נחנקים: 420 אלף עצמאים כבר מרגישים את המיתון

כבר חודשיים ששמאי הביטוח עזרא שוהם לא מושך משכורות מהעסק שלו. "30 שנה לא קרה לי דבר כזה", הוא אומר. שוהם, כמו עצמאים אחרים, כבר מרגיש שהמשבר עבר את סף הדלת והתיישב לו במשרד שבירושלים. "שמאי הביטוח בהחלט מרגישים שהעסק צולע, ובחודשיים האחרונים אנו מרגישים את המיתון קרב בצעדי ענק", הוא אומר ומסביר כי עיקר ההאטה בתחום נובעת מהצמצום הניכר ביבוא ובהובלה ימית, כמו גם מהתייקרות הביטוחים. "הרבה אנשים כבר לא עושים ביטוח מקיף, מה שאומר הרבה פחות עבודה עבורנו. המצב הקשה רק ילך ויחמיר".

הסיבות הקונקרטיות אולי משתנות מענף לענף, אבל רבים מבעלי העסקים הקטנים והבינוניים יודעים על מה שוהם מדבר. כשהחברות הגדולות סופגות הפסדים ומצמצמות את הפעילות שלהן ומשקי הבית שומרים את הכסף עמוק בכיס, כ־420 אלף העצמאים בישראל הולכים ושוקעים במיתון. בלהב, לשכת ארגוני העצמאים בישראל, חוששים שהחמרה נוספת במצב תסכן יותר מ־300 אלף שכירים שעובדים בעסקים קטנים ובינוניים.

לפי תחזית משרד התמ"ת, ב-2009 יהיו יותר עסקים שייסגרו מעסקים שייפתחו צילום: עומר הכהן

להבדיל מהחברות הגדולות, נקודת הפתיחה של העסקים האלה בעייתית מלכתחילה - 30% מבעלי העסקים הקטנים והבינוניים לא מצליחים להגיע לסף המס. על פי נתוני מינהל הכנסות המדינה באוצר, 14% ממשקי הבית שבהם לפחות עצמאי אחד חיים מתחת לקו העוני. כעת המגזר כולו ידשדש בבוץ עמוק יותר: על פי תחזית של משרד התמ"ת, שפורסמה לפני כמה שבועות, בשנה הבאה צפויה האטה משמעותית בקרב העסקים הקטנים; מספר העסקים שייפתחו יהיה נמוך מאלה שייסגרו (ראו גרף); ומשך חייו הממוצע של עסק יקטן משמעותית, משלוש שנים בממוצע לשנה בממוצע.

מחכים לכסף חצי שנה

בעלי עסקים ותיקים עברו תקופה כזאת במיתון של תחילת העשור. גם הפעם נפגעות כל החוליות בשרשרת: כשהחברות הגדולות בכל הענפים מתחילות לקצץ, והצרכנים מכל השכבות מתחילים לחסוך, העצמאים בצרות. הלקוחות מנסים להגדיל כמה שאפשר את המספר שמופיע אחרי ה"שוטף פלוס", ובעלי העסקים הקטנים והבינוניים נתקעים למשך ימים ארוכים בלי מזומנים ובלי ביטחון שהתשלום בכלל יגיע.

ואם הוא יגיע, זה יהיה בעוד חצי שנה. "חברות ליסינג נמצאות במצב קשה, והן דוחות תשלומים עד לשוטף פלוס 180", מספר רונן לוי, בעל מוסך מירושלים ויו"ר איגוד המוסכים. "המצב בענף הרכב מקשה עלינו מאוד. כבר נכווינו מהתמוטטותה של חברת ליסינג אחת (דורנט), שהשאירה חובות כבדים במוסכים, והחברות האחרות דוחות תשלומים". מכיוון שציי הרכב של הגופים המוסדיים וחברות הליסינג מספקים למוסכים כ־20% מהכנסותיהם, כל עיכוב או צמצום בפעילות הזאת הוא מכה קשה למוסכניקים. אצל הלקוחות הפרטיים, אומר לוי, עדיין לא מרגישים שינוי, אבל במוסכים חוששים שגם הפעילות הזאת תצטמצם בהדרגה.

לצד דחיית התשלומים מתמודדים העצמאים עם בעיה נוספת: "הסימן הבולט ביותר להגעת המשבר הפיננסי גם אלינו הוא העלייה הגדולה מאוד במספר הצ'קים החוזרים", אומר יאיר קורח, יו"ר התאחדות הסוחרים. "ידם הקפוצה של הבנקים פוחדת לתת אשראי ומחזירה צ'ק על כל חריגה קטנה מהמסגרת.

"זאת עלולה להיות תחילתה של שרשרת, שסופה יכול להוביל לפגיעה אנושה ב־300 אלף הסוחרים בארץ. מרבית הסוחרים מביעים חששות גוברים לגבי העתיד, ורבים כבר מסרבים למכור בהקפה או באשראי ודורשים מזומן בלבד. אני מאמין שאת ההאטה האמיתית נראה בתוך חודשיים־שלושה, אז לאנשים יהיה פחות כסף והסוחרים ייאלצו למכור בכל מחיר, גם בהקפה, כדי לשרוד. ללא יישומה המיידי של תוכנית סיוע ממשלתית, אני צופה קריסתם של עשרות אלפי עסקים בשנה הקרובה".

הקשיים ניכרים כמעט בכל תחום, ונרשם ביקוש פוחת והולך לשירותים של עצמאים - גם כאלה שעד לפני רגע היו המבוקשים ביותר בענף. מתרגמים נחשבים, למשל, מספרים על דחיית התשלום משוטף פלוס 30 לשוטף פלוס 60 או 90 ועל ירידה של כ־40% בהיקף העבודות. דוד גרוסמן, נשיא קהילת המעצבים, תורם את שלו: "יש תחושה שהצינור שממנו אנו ניזונים פשוט הולך ומתייבש. לקוחות מקפיאים עבודות ומהססים להתחיל פרויקטים עתידיים. בימים של חוסר ודאות הם מעדיפים לא להתחיל מבצעי קידום מכירות, ולכן העיצוב הגרפי נעצר. בשוק עיצוב המוצר, שבו ההשקעה הרבה יותר גדולה, המצב קשה הרבה יותר".

עיצוב המוצר הוא אחד הענפים הראשונים שמתמודדים עם ההדף של המכות שסופגת התעשייה - כפי ששמאות המקרקעין היא אחד הענפים הראשונים שסופגים את הדף המכות בתחום הנדל"ן. לדברי ארז כהן, יו"ר לשכת השמאים, "מספר העסקאות בתחום קטן מאז החגים בצורה משמעותית. ההאטה החריפה ביותר מורגשת בנדל"ן למגורים. שמאי המקרקעין כבר מרגישים בכיס את המשבר הפיננסי. יש ירידה בהכנסות, במחזורים ובפעילות בענף בכלל".

בלי אשראי אין אוויר

במצב כזה, העצמאים מחפשים עזרה. לצד קרנות הסיוע לבעלי עסקים קטנים (פרטים ב־asakim.org.il), הבנקים הם הכתובת העיקרית. אלא שבימי משבר פיננסי, זאת לא תמיד כתובת יעילה.

"כמה הלוואות שלא נאשר לבעלי העסקים הקטנים, המימון האמיתי הוא מהבנקים", אומר בני פפרמן, ראש מינהל תכנון וכלכלה במשרד התמ"ת. "אנחנו מנסים לגבש חבילת הלוואות ומענקי גישור ומתמקדים בייעוץ לעסקים קטנים איך לשרוד את המשבר, אבל ההיקפים שאנחנו יכולים לתת מצומצמים והאשראי תמיד בא מהבנקים. היום אפיק המימון הזה סגור לחלוטין, וזה פשוט חונק את העסקים הקטנים".

כמה עסקים, להערכתך, ייאלצו להיסגר במחנק הזה?

"אני לא יודע אם נראה מספר משמעותי יותר של פשיטות רגל, אבל בוודאות נראה מספר קטן משמעותית של עסקים שנפתחים. שום בנק לא נותן היום מימון לאדם מן השורה להקים עסק, ומנוע צמיחה עיקרי של הכלכלה שלנו פשוט נעצר".

רונן לוי מאיגוד המוסכים מסביר איך זה נראה מהשטח: "משבר האשראי יצר מחנק גדול בקרב מוסכים מורשים, שלקחו הלוואות גדולות כדי לעמוד בדרישות התקינה של היצרניות והרגולטורים, וכיום הם בבעיה. כך שלהרבה מוסכים יש בעיות בתזרים מזומנים ודחיית תשלומים של לקוחות והפניות לבנק. אני אישית מכיר בעל מוסך שחייבים לו מיליונים, וכשלקוחות לא משלמים בעל המוסך נאלץ לרוץ לבנק - שם הוא נתקל בקושי לקבלת אשראי".

טלמון. "היכולת של עסקים קטנים ובינוניים לתפקד ללא אשראי כמעט לא קיימת"

שוטף פלוס 180, צ'קים חוזרים, צרכנים חסכנים - בסופו של דבר הבעיה העיקרית היא היעדר האשראי. "היכולת של עסקים קטנים ובינוניים לתפקד ללא אשראי כמעט לא קיימת", מסביר יהודה טלמון, נשיא להב, לשכת ארגוני העצמאים בישראל. "אין להם הון חוזר, אין די הון עצמי ואין חגורות שומן שניתן לקצץ. ברזי האשראי נסגרו היום כמעט לחלוטין והראשונים לשלם את המחיר הם העצמאים והעסקים הקטנים".

גם טלמון מעריך שהשנה ייפתחו מעט עסקים חדשים: "בתקופה של פיטורים קשה יותר למצוא עבודה כשכיר ולכן הקמת עסק היא אפשרות מצוינת - זו הסיבה לגידול במספר העסקים הקטנים השנה. אבל התחזית ל־2009 אחרת. למשבר האשראי מצטרפים כמה כשלים בסיסיים בשוק: היעדר הדרכה מתאימה לעסקים קטנים, שיעורי מס גבוהים וביורוקרטיה. היעדר דמי אבטלה לעצמאים הוא הסממן הכי מובהק לכך שלא פועלים לעידוד עסקים קטנים".

לצד הסיוע שמעניק התמ"ת לעסקים בשעת המשבר, טלמון מעוניין לנצל את ההזדמנות לשיפור התנאים הבסיסיים שבהם פועלים העסקים. "ביקשנו מהממשלה לשלם מע"מ על בסיס מזומן, והודעת רשות המסים מאתמול היא בשורה של ממש (ראו תיבה). דיברנו גם עם החשב הכללי שוקי אורן על פתיחת מסלול של מיקרו־אשראי - הלוואות של עד 50 אלף שקל בריבית של עד פריים פלוס 2.9%. הוא אמר שהם יוצאים עם זה בקרוב, ואנחנו מחכים. הגיע הזמן לחוקק חוק עסקים קטנים שיטפל באופן מערכתי בכל הצרכים, ואני קורא לאוצר לשקול מע"מ דיפרנציאלי ולהסיר את החסמים על רכש ממשלתי".

הגנה בהתנהלות נכונה

בימי משבר אפשר היה להניח שדווקא יועצים יצליחו להרוויח. עוזי גרסטנר, יו"ר לשכת היועצים העסקיים, מציג תמונה שונה: "זה נוגד בעיניי כל היגיון, אבל בשעת המשבר העסקים הישראליים בוחרים לחסוך דווקא בייעוץ. נראה שחשיבותו לא הוטמעה כאן דיה. היועצים מדווחים על ירידה בהיקף העבודה, כמעט אין לקוחות חדשים ולקוחות קיימים מצמצמים שעות ייעוץ. אני מניח שבחודשים הקרובים חלק מהיועצים עלולים להיקלע לקשיי פרנסה".

רוני שטרן, החבר בהנהלת סוכני הביטוח, מעריך שהתנהלות נכונה בענף מצליחה בינתיים למנוע קריסה של סוכנויות. "אנחנו נערכים למנוע משיכות שנובעות מפאניקה ומקיימים פעילות הסברה לסוכנים. ההפסדים בשוק ההון משפיעים ישירות על הכנסתו של סוכן הביטוח, המתוגמל על תיקי מבוטחיו, אבל עוד לא הגענו למצב של סגירות משרדים והתמוטטות של סוכנים, ואני מאמין שבזכות ההתנהלות הנכונה גם לא נגיע".עסק קטן: עד 50 עובדים, ומחזור מכירות קטן מ־25 מיליון שקל בשנה.