איך להשיג אשראי לעסק בעת משבר?

שוק האשראי אינו נוטה להאיר פנים לעסקים הקטנים והבינוניים בעת משבר. "כלכליסט" בדק אילו אפשרויות לקבלת הלוואה עומדות כיום בפני עסקים קטנים ובינוניים, למה צריך לשים לב כשבוחרים ממי לקבל הלוואה ומגיש גם מדריך לשלבים שבדרך.

מי נותן אשראי לעסקים

במי לבחור

אשראי ספקים יכול לשמש אלטרנטיבה נוספת שיכולה להיות קלה יחסית ואינה מצריכה עיסוק רב מדי מבעל העסק. מדובר באשראי שיצרנים וסוחרים נותנים ללקוחותיהם כדי לקדם את מכירותיהם של הספקים על פי הסכם ביניהם. הלקוח מקבל את הסחורה או את השירות ללא תשלום במזומן או כנגד שטר או חשבונית מצורפת או תעודת משלוח. עם זאת ברור שיש כאן התחייבות חוזית שאותה צריך לפרוע בתום תקופה מקובלת מסוימת. היתרון הוא שהעמלה נמוכה מאוד בדרך כלל ואין צורך בכל התהליך הארוך והמסובך של בקשת הלוואה. בעל העסק אינו מגדיל את ההתחייבויות לבנק ובסך הכל העסקה יכולה לשרת את שני הצדדים, אם היא נעשית במימון המתאים. החיסרון הוא שככל שהעסק שלך קטן וחלש יותר, הוא מאבד את עוצמת המיקוח שלו לעומת עסק גדול.

הבנקים מקשיחים את האפשרויות לקבלת אשראי לעסקים הקטנים והבינוניים בגלל המשבר

איך להתאים לעסק את קרן הסיוע הנכונה

1. סכום ההלוואה לפי הסכום תוכל למצוא את הקרן שמתאימה לך. קיימות קרנות שנותנות אשראי בריביות נמוכות יותר, לפי הסכום הנדרש.

2. מאפיינים מיוחדים למשל מקום העסק - ישנן קרנות סיוע אזוריות שונות המתאימות לעסקים שנמצאים באזורים שונים בארץ. בפריפריה יש כמה קרנות שנותנות הלוואות בתנאים טובים מאוד. לחלופין, קיימות קרנות שמתמחות במתן הלוואות לעסקים קטנים, קרנות של הסוכנות לעולים חדשים, קרנות הנותנות הלוואה לפי גיל, מין או מגזר.

3. ביטחונות בדוק אילו ביטחונות יש לך ואם הם מתאימים לדרישות הביטחונות של הקרן.

4. תקופת ההלוואה בדוק את תקופת ההלוואה ואם תוכל לעמוד בהחזר פריסת ההלוואה או אם אתה זקוק לגרייס ואם כן, לכמה זמן ואיזו קרן נותנת פריסה המתאימה ליכולותיך.

5. מטרת ההלוואה המטרות לכסף יכולות להיות מגוונות, למשל רכישת ציוד, השקעות, שיפוץ, קניית הון חוזר או תשלום משכורות אבל גם לקרן יש מטרה משלה. "לא כל קרן נותנת הלוואה לכל מטרה. למשל יש קרנות שלא ייתנו הלוואה כדי לשלם משכורות. במקרה של מימון לצורך רכישת ציוד, לא לכל ציוד יש שווי בנקאי. לדוגמה מחשבים או ציוד משרדי אינם נחשבים לבעלי שווי בנקאי כי אי אפשר לשעבדם, וכך גם קמפיין פרסום. הדברים היחידים שניתן לשעבד הם רכב ונכס", אומר ניצן ארליך, מנכ"ל אביב ייעוץ עסקי. ישנן קרנות שלא ייתנו הלוואה אם לא יהיה נכס מתאים לשעבוד.

6. עלויות ההלוואה מומלץ לבדוק את כל העלויות הכרוכות בלקיחת הלוואה: הריבית, סוג ההצמדה, עלויות הקמת הלוואה, הגשת בקשה והכנת תוכנית עסקית. מקצת הקרנות מציבות תנאי להכנת ולהגשת תוכנית עסקית רק באמצעות יועצים מורשים של הקרן. במקרים כאלה יש לכלול בהוצאות גם שכר טרחה של היועץ. ככל שסכום ההלוואה עולה, כך עולות גם העלויות הנלוות שיכולות להסתכם בסכומים שנעים בין 1,500 ל־8,000 שקל. לכן חשוב להשוות את העלויות באפיקי המימון השונים.

מה יכול לעזור לקבלת מימון?

התהליך לקבלת מימון באמצעות קרן סיוע יכול להימשך שישה שבועות עד חודשיים. קרוב למחצית מהבקשות נדחות ברוב הקרנות. כדי לנתב את המשאבים לקרן שבה יש סיכוי לקבל מימון, חשוב לדאוג לכמה דברים:

1. לנהל תזרים מזומנים בצורה מאוזנת ולא לחכות לרגע שבו צ'קים יתחילו לחזור - בשלב זה לא תמצא כמעט קרנות שיהיו מוכנות לסייע לך.

2. בדוק אם חברות בגוף מסוים יכולה להעניק לך עוד הטבות ותנאים משופרים. למשל חברות בהתאחדות התעשיינים או חשבון בנק מסוים.

3. היסטוריה עסקית: לעסקים חדשים קשה יותר לקבל אשראי אולם עסקים ותיקים בעלי שנות ניסיון שהוכיחו את עצמם בעבר יכולים לקבל נקודות זכות.

4. הכנת תוכנית עסקית: רוב הקרנות מחייבות הכנת תוכנית עסקית. את ההכנה אפשר לעשות באמצעות מט"י או באמצעות יועצים עסקיים או באמצעות יועצים פרטיים. אפשר גם להכין את התוכנית העסקית באופן עצמאי.