איך מתמודדים עם הטעויות בעקבות המהפכות בעולם הפנסיה

שורת המהפכות שעובר עולם הפנסיה בשנים האחרונות, ובעיקר מהפכת הניוד הפנסיוני שתורגש במלוא עוצמתה בתחילת 2009, מחייבות את המבוטחים להיות ערניים במיוחד. הסיבה: אין ספור טעויות מחשוב שעלולות להתרחש. "כלכליסט" ריכז באמצעות כמה מומחים העוסקים בבקרה על הפרשות פנסיוניות את כל

לדברי שחר לוי ודודי הרשברג מרול ייעוץ פנסיוני, טעויות המחשוב נובעות ממעין "מגדל בבל" של תוכנות מחשוב ושפות מחשב מסוגים ומינים שונים שצריכות "לדבר" עם יצרנים, משווקים ויועצים רבים וגם לתרגם למספרים מדויקים את הרגולציה המורכבת שמשרד האוצר מייצר. ארז דיין, מנכ"ל פוליסי צ'ק, טוען כי 40% מכלל הפוליסות לא מחושבות נכון. לדבריו, "עד היום החזירו חברות הביטוח ללקוחות כ־80 מיליון שקל על טעויות שנעשו. ההערכה היא כי טעויות הניוד שצפויות להיות בעתיד יעמדו על כ־100 מיליון שקל בשנה".

"עם ריבוי קופות הגמל, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות, כורעים עסקים וחברות תחת פיצול סבוך ומפותל של תשלומים, תנאים והתניות", אומר לוי. לדבריו, "המצב ממשיך להסתבך כאשר ארגונים מגיעים להסדרים מיוחדים בכל הקשור לשיפור תנאים פנסיוניים. מערכות המחשב והמערכות המזינות אותן בנתונים קורסות תחת המידע הרב והמשתנה לעתים תכופות. כאשר גם הרגולציה, החוקים והכללים משתנים, וכאשר מכשירי החיסכון והפנסיה מתנהגים על פי שנת הייצור שלהם, נראה כי אין ברירה למערכת הסבוכה הזו אלא לטעות, ולעתים קרובות לטעות בגדול".

לדברי הרשברג, "כל טעות פנסיונית בארגון עלולה להשפיע כאפקט דומינו על תנאי הפרישה של העובד, על צבירת הפיצויים של המעסיק, על רמת המיסוי של העובד ועל פרמטרים קריטיים רבים נוספים". דיין מספר כי במהלך השנים הוא הצליח למצוא יותר מ־70 סוגים של טעויות. הטעויות השכיחות ביותר הן:

1. כספים שנמחקו בזמן הסבה של פוליסות ישנות

במקרים שבהם חברות ביטוח גדולות "בלעו" חברות ביטוח קטנות — נמחקו סכומים של עשרות אלפי שקלים. מדובר בעיקר בפוליסות משנות השישים עד השמונים.

הפתרון: כל מי שיש לו פוליסת ביטוח משנות השישים עד השמונים או פוליסה של חברה שלא קיימת היום בשוק, כדאי לו לעשות בדיקה מקיפה ואפילו להיעזר באיש מקצוע, מכיוון שהסבירות שנעשו טעויות בחישוב הכספים גבוהה מאוד.

2. חלוקה לא נכונה של כספים

החלוקה בין פיצויים לגמל לא נשמרת פעמים רבות בגלל סיבות מגוונות, ובהן טעויות תקשורת והקלדה, פיצול ההפרשה בין תוכניות שונות ואי־עדכון עלויות. כתוצאה מכך עלול מקום העבודה להפריש יותר מדי פיצויים על חשבון צבירת הגמל של העובד. הטעות הזו יכולה לגרום לכך שהעובד יקבל פחות ממה שמגיע לו. אפשרות אחרת היא שהקופה תזקוף פחות מדי פיצויים לעובד.

הפתרון: עקבו אחר הדו"חות השנתיים ובדקו כמה הפרישו לכם לפיצויים וכמה לגמל, השוו בין מה שדווח בתלוש המשכורת שלכם למה שרשום בדו"ח ולחלוקת הכספים באחוזים כפי שהיא מופיעה בפוליסה שלכם.

3. צביעה לא נכונה של כספים

במהלך השנים נעשו שינויים במיסוי על כספי הפנסיה שלנו. השינויים שקבע הרגולטור גרמו לחלקים שונים בכספי הפנסיה שלנו להיות "צבועים", ובחלק מחברות הביטוח קיימות טעויות ב"צביעה" של הסכומים השונים.

הפתרון: אם יש לכם חיסכון פנסיוני מלפני שנת 2002 בקופה הונית, כלומר קופת גמל לתגמולים או ביטוח מנהלים הוני, עקבו בדו"ח השנתי שהכספים מחולקים לשורות ושליד כל סכום מופיע תוקף תאריך ההפקדה של אותו סכום. מכיוון שקיימת סבירות שבעת משיכה של הכספים לא תמיד יהיה מי שיוכל להסביר לנו את ההבדלים בין החוקים שחלים על הצבעים השונים של הכסף הפנסיוני, חשוב מאוד להכיר את החוקים ולהבין את משמעותם המעשית בנוגע להתנהלותנו עם המשיכה שלו.

4. טעויות טכניות בהפקדה גורמות לאובדן ריבית

פעמים רבות ההפקדה של הצ'קים בחשבון הפנסיוני נעשית באופן ידני ונוצר איחור של שבועות ולעתים חודשים בהפקדה. לעתים קרובות ההפקדות נושאות את תאריך ההפקדה בפועל, ולא את מועד ההפקדה החודשי לפי הנדרש. פעולה זו גורמת למבוטחים רבים הפסדים מצטברים של ריבית והצמדה. במקרים אחרים שבהם פודה המבוטח פוליסה שפקעה וחברת הביטוח מבצעת הפקדה מחדש של הכסף בצורה נומינלית, למשל, שוב מדובר בטעות בחישוב של הריבית, שעשויה להסתכם גם ביותר מ־100 אלף שקל.

הפתרון: כשמקבלים צ'ק של פדיונות יש לצלם את הצ'ק לפני ההפקדה. אם לא התקבל תשלום של הפדיון בתוך 30 יום — יש לבקש ריבית והצמדה.

5. כספים שהולכים למבוטחים אחרים

טעות זו נפוצה מאוד. הטעויות הללו אינן תמיד מתמשכות או קבועות, ועל כן קשה לגלות אותן, אלא אם נעשית בקרה ידנית על הפרשות הפנסיה של העובדים. לכן נוצרים מצבים רבים שבהם עובדים שהיו אמורים להיות מוגנים בפנסיה לא זכאים לכך מתוקף תקנות הקרן, משום שכספים שהיו אמורים להיות מופקדים בשמם הועברו לעובד אחר.

הפתרון: השוו בין הכספים שהופרשו לכם מתלוש המשכורת לכספים שהופקדו בפועל ושרשומים בדו"ח. השוו בין דו"חות חדשים לישנים. כך תוכלו לגלות בזמן טעויות.

6. תשלום שנתי חד־פעמי על אובדן כושר עבודה גורם להפסדים

חברת הביטוח צריכה לשלם את הקצבה למבוטח על אובדן כושר עבודה מדי חודש בחודשו. אולם יש חברות שמשלמות בסכום חד־פעמי. אמנם המבוטח מקבל את הסכום מדי חודש כקצבה, אולם עצם העובדה שהסכום הועבר כסכום חד־פעמי גורמת למבוטח להפסיד מדי חודש אלפי שקלים מכיוון שהכסף מחושב לפי הערך של יום ההפקדה ולא לפי הערך של אותו חודש.

פתרון: בדקו בדו"ח אם נעשתה הפקדה חד־פעמית או שההפקדה בדו"ח מדווחת מדי חודש בחודשו.

7. כספים שנבלעו בזמן ניוד מפוליסה אחת לשנייה

בזמן שמניידים כספים מקרן אחת לאחרת עלולים להיבלע כספים במעבר. "הגיע אליי לקוח שהעביר לפני כמה שנים כסף מקרן השתלמות אחת לשנייה. כעבור שלוש שנים, כאשר אותו לקוח ביקש לפדות את הכספים, נאמר לו שאין בחשבון שלו כסף. הלקוח חזר אל הקרן הישנה אולם שם נאמר לו שהכספים כבר הועברו. אף על פי שברשותו של הלקוח היה מכתב מהבנק שמאשר כי בקשתו להעברת הכספים נקלטה, התברר שבסליקה הבנקאית מעבר הכספים התפספס. מכיוון שלא עלו על הבעיה בזמן, עלתה בעיה אחרת, איך יחושב הכסף, לפי איזו תשואה?", אומר דיין.

הפתרון: לפני ואחרי ניוד כספים בדקו שהכסף הועבר בצורה מלאה ונכונה. עקבו אחר פירוט התנועות שהחברה שאליה העברתם את הכסף מנפיקה עבורכם ובדקו את יתרת הכספים בקרן הישנה.

כללי אצבע

בעת ניוד מקרן לקרן מומלץ לבצע בדיקה מיידית ומקיפה, ממש כמו בעת פדיון הכספים. שמרו את כל המסמכים הישנים, כולל הפוליסה הישנה.

גם כאשר אתם פודים את כספי הפוליסה ונדרשים להחזיר לחברת הביטוח את הפוליסה המקורית, הקפידו לעשות צילום של הפוליסה המקורית, ייתכן שתזדקקו לה בעתיד.