ביטוח אובדן כושר עבודה - כך תהפכו אותו לאופטימלי

במשרד האוצר שוקדים בימים אלה על שינויים בפוליסות אובדן כושר העבודה שמציעות חברות הביטוח.

אחת הסוגיות המרכזיות שיוגדרו מחדש קשורה לתנאים הקשים שמציבות כיום חברות הביטוח למבוטחים, תוך התניית תשלום תגמולי ביטוח בשיקום מקצועי למבוטח - התניה שמנוגדת לתנאי פוליסות

"כלכליסט" מגיש בעזרתו של דודי הרשברג, יועץ פנסיוני בכיר בחברת רול ייעוץ פנסיוני, שלל עצות כיצד להגדיר את הפוליסה באופן האופטימאלי ביותר.

1. לבדוק את שיעור ההפרשה של המעסיק

בחודשים האחרונים הוגדל השיעור מהשכר שניתן להפריש לצורך רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה מ־2.5% ל־3.5%, המשמעות היא שאנשים יוכלו לרכוש ביטוח פטור ממס לסכום מספק גם בגילאים מבוגרים יותר. עד גיל 32 מספיקה הפרשה של 1% לצורך רכישה של אובדן כושר עבודה בגובה של 75% מהשכר.

בגיל 40 התשלום עולה ל־1.8% ובגיל 52 מגיע ל־2.5% ועד ל־5% מהשכר בגילאים מבוגרים יותר. למשל עובד בן 28 שהמעסיק מפריש לו 2.5% לצורך רכישת אובדן כושר עבודה. בפועל רק 1% יקנה את הביטוח הדרוש ו־1.5% האחוזים הנוספים יתווספו לחיסכון הפנסיוני של העובד. לכן, כדאי לבדוק אם מגיעה לכם הפרשה של 2.5% מתוקף הסכמים קיבוציים הקשורים לעיסוק שלכם, כך תוכלו בגילאים צעירים להרוויח את הפרש הכספים.

2. פרמיה קבועה בגילאים צעירים מוזילה עלויות בגיל מבוגר יותר

ככל שגילו של המבוטח צעיר יותר, כך כדאי לו לרכוש פרמיה קבועה, באופן כזה הוא יוכל להוזיל את עלויות הביטוח שלו בגילאים מבוגרים יותר. זאת מכיוון שהפרמיה תיקבע ביחס לגיל הצעיר.

בקרן פנסיה נקבע תעריף קניית הביטוח בהתאם לגובה סיכון מכל קבוצת גיל. פרמיה קבועה היא צמודת מדד בעוד שהפרמיה המשתנה מושפעת גם מגיל וגם מהצמדת מדד. פרמיה קבועה אמנם יקרה מהפרמיה המשתנה למבוטח בצעירותו, אך היא חסכונית יותר לאורך זמן, ומאפשרת כיסוי ביטוחי שלם במחיר נמוך יותר בגילאים מבוגרים יותר.

3. לשים לב לתנאים המועדפים שמציע המעסיק

אפשרות נוספת להוזלת עלויות הפרמיה היא הסכמי עבודה ומחירים טובים שמשיג המעסיק במסגרת הסדר מסחרי עם חברת הביטוח. למעסיק יש כוח גדול יותר מול חברת הביטוח בזמן תביעה מאשר לעובד פרטי.

4. לרכוש פוליסה לאי-כושר עבודה עד גיל 67

כיום האוצר מחייב ביטוח עד גיל 60. אך ההסתברות שבין גיל 60 ל־67 יווצר מצב של אי-כושר עבודה, גבוהה יותר. דאגו לעשות זאת כאשר אתם צעירים יותר ובריאים יותר. זכרו שככל שהגיל יותר מבוגר והבריאות פחות טובה כך העלויות גבוהות יותר ולעתים אף לא קיימת כלל אפשרות רכישה.

5. להגדיר במדויק את העיסוק של המבוטח ולעדכנו במידת הצורך

הגדרה זו היא אחד הדברים המהותיים ביותר בביטוח אובדן כושר עבודה. על חוסר הדיוק בהגדרות יכולים מבוטחים רבים להפסיד מאות אלפי שקלים. חברות הביטוח מנצלות פעמים רבות את התחומים האפורים שבין השורות כדי להתחמק מתשלומים. בדרך כלל עובדי עבודה פיזית לא יבוטחו לפי הגדרה ספציפית.

כדאי שההגדרה תהיה מדויקת וצרה. כך למשל, עו"ד שעובד בבתי משפט ואיבד את קולו, יוכל לפי הגדרה זו להוכיח בקלות פגיעה והפחתה בהכנסתו. חשוב גם לעדכן כל שינוי בתפקיד כדי למנוע מצב בו יתייחסו בזמן תביעה לעיסוק הקודם שלכם. בכל מקרה, מדובר בפיצוי לחמש שנים בלבד. יש חברות שנותנות פיצוי עד גיל פרישה רק במקרה של נכות מלאה.

6. לעדכן שינויים בגובה השכר

כדי לקבל 75% מהשכר יש לוודא שגובה השכר מעודכן בפוליסה - גידול של מעל 10% מהשכר הרשום בפוליסה ידרוש הוכחות ויצור שני תעריפים שונים בפוליסה.

7. לבקש מהמעסיק לבטח את מלוא השכר במקום אחד

במקרה בו מחזיק המבוטח בביטוח מנהלים וקרן פנסיה והמעסיק מחלק את ההפרשה לאובדן כושר עבודה בין קרן הפנסיה לביטוח, יכול להיווצר מצב שבו המבוטח יהיה מכוסה בקרן פנסיה רק עד 50% מהשכר בגלל ההבדלים בחישוב. לכן עדיף שהמעסיק יבטח את מלוא גובה השכר במקום אחד.

8. לדאוג לכיסוי לשחרור מתשלום פרמיה

שחרור מתשלום פרמיה נועד למקרה שמבוטח בגיל צעיר יחסית אינו יכול לעבוד כתוצאה מנכות וביטוח אובדן כושר העבודה מפריש במקומו לפנסיה במהלך השנים בהם הוא מקבל קצבת נכות. חשוב לשים לב שבמקרים של יותר מפוליסה אחת, יש אכן שחרור גם לשאר הפוליסות.

9. לבדוק שהפוליסה כוללת גם נכות חלקית

נכות חלקית יכולה להיות נכות גם של 25–30 אחוז. מרבית הפגיעות הביטוחיות הן פגיעות של נכות חלקית. כאן נמצא הרווח הגדול של חברות הביטוח לאחר שרוב המבוטחים לא כוללים את הסעיף הזה מכיוון שהוא מייקר את הביטוח. כדאי לדעת שבלחץ של המעסיק ניתן לפעמים לקבל את הסעיף הזה גם בחינם. בקרן פנסיה הסעיף נמצא באופן אוטומטי, בחברות ביטוח צריך לדאוג להוסיף אותו.

10. לשדרג ביטוחי אובדן כושר עבודה היסטוריים אם הבריאות תקינה

קיימים שבעה דורות של מוצרים לכיסוי אובדן כושר עבודה. ככל שהמוצר חדש יותר כך הוא משופר יותר וזול יותר. לכן אם יש לכם ביטוח ישן ואתם עדיין בקו הבריאות רוצו לשדרג את המוצר. בכל מקרה של שינוי יש לעשות חיתום מחדש לכן אל תבטלו שום מוצר לפני שלא סיימתם את שלב החיתום ורכשתם את המוצר החדש.

11. כדאי לרכוש נספח "פרנצ'יזה" כדי לקבל רטרואקטיבית את כספי חודשי ההמתנה

בדרך כלל המבוטח נדרש להמתין כשלושה חודשים מהרגע שבו הוא נמצא באובדן כושר עבודה ועד למועד שבו יתחיל להיות זכאי לקבלת התגמול החודשי. כאשר המבוטח רוכש נספח "פרנצ'יזה" משמעות הדבר היא תשלום פיצוי רטרואקטיבי על החודש השני והשלישי לתקופת ההמתנה.

12. כדאי לבטל החרגות ספציפיות מצב של מילואים, הריון או שהייה בחו"ל

ברוב הפוליסות יש חריגים כמו תשלום עבור שמירת הריון, תאונת עבודה או פעילות איבה, המשולמים על ידי הביטוח הלאומי. כדי שחברת הביטוח לא תקזז את הסכומים המשולמים על ידי הביטוח הלאומי, יש לדאוג מראש לבטל את החריגים. יש חברות שיגבו תשלום עבור הביטול.