רשות ני"ע קוראת לעצור מהלך להסדרת היחסים בין בנקים ליועצים פיננסיים

רשות ניירות ערך קוראת לבנק ישראל לעצור את קידום הסדרת הקשרים בין הבנקים לגופים המספקים שירותי השוואת מחירים ללקוחות, וזאת עד אשר תושלם החקיקה בנושא הבנקאות הפתוחה.

"פרסום ההוראה בעיתוי הנוכחי עלול להוביל בפועל לסיכול ועיקור מתוכן של החקיקה המבקשת ליצור תשתית למערכת פיננסית מודרנית, לפתוח את השוק לשחקנים נוספים, ולקדם תחרות איכותית וראויה בתחום", כתבה יו"ר הרשות ענת גואטה במכתב שהופץ לבנק ישראל, לחברי הוועדה המייעצת בענייני בנקים ולבכירים במשרד האוצר, ושהגיע לידי "כלכליסט". נזכיר כי בספטמבר האחרון פורסם ב"כלכליסט" כי בנק ישראל הפיץ טיוטת חוזר המסדירה את מערכת היחסים בין הבנקים לגופים המוגדרים "נותני שירותי השוואת עלויות". מדובר בעיקר חברות פינטק שיאפשרו השוואת מחירים בין הבנקים.

יאיר אבידן, המפקח על הבנקים

טיוטת החוזר הזו משלימה מהלך אחר שבנק ישראל והאוצר מקדמים: הבנקאות הפתוחה. המעבר לבנקאות פתוחה הוא בעל הפוטנציאל המשמעותי ביותר לשיפור התחרות ולהפחתת מחירים ללקוחות ומחייב את הבנקים לשתף צדדים שלישיים, בהם חברות פינטק, במידע הפיננסי שלהם ובכך לאפשר לשחקנים השונים להציע ללקוח שירותים בנקאיים מותאמים לצרכיו, ושירותי השוואות מחירים. חוק ההסדרים הקרוב אמנם אמור לכלול את הסדרת הבנקאות הפתוחה אלא שלאור המצב הפוליטי, לא ניתן לדעת מתי זה אכן יקרה.

הפיקוח על הבנקאות הפתוחה הוא מורכב ומפוצל - מצד אחד בנק ישראל מפקח על הבנקים וחברות כרטיסי האשראי בנושא. בבנק ישראל פרסמו כבר בפברואר הנחיות לגופים המפוקחים בעיקר בנוגע לסטנדרטים הטכנולוגיים שיצטרכו לאמץ, והחל מאפריל 2021 הם יחלו לפתוח את מאגרי המידע שלהם לשחקנים נוספים.

מהצד השני ישנה רשות ני"ע שאמורה להשתתף בהסדרת השוק, בעיקר בכל הקשור לצד של חברות הפינטק. ברשות מאמינים כי הדבר הנכון יותר הוא להמתין עד השלמת החקיקה, בטרם בנק ישראל מפרסם הנחיות לבנקים שייקבעו את מערכת היחסים עם חברות הפינטק.

"תוצאות יישום הנב"ת (נוהל בנקאי תקין - ע"א) צפויה להיות ביצור מעמדם של הבנקים כשחקנים מרכזיים, ובהיבטים מסוימים אף יחידים, באופן שלא יאפשר כניסת שחקנים נוספים לתחום החדש והמתהווה של שירותי מידע פיננסי", כותבת גואטה, שמודה כי אמנם יש אי־ודאות בנוגע לקידום תזכיר החוק בשל המצב הפוליטי, אך לדבריה "אי־ודאות זו אין פירושה שבתקופת הביניים יכולים להיקבע הסדרים חלופיים לאלו הצפויים להיקבע במסגרת החוק". ככל הידוע גם רשות התחרות שותפה לעמדתה של רשות ני"ע בעניין.

בבנק ישראל חושבים שלא נכון יהיה לדחות את קידום הנושא, היות וממילא יישום הבנקאות הפתוחה על שלל היבטיה הוא תהליך מורכב שאמור לארוך זמן רב. כמו כן, בסביבת הפיקוח על הבנקים חושבים שההשקה של החוזר הרלבנטי לתחום הבנקאות הפתוחה אינה משמעותית, אך נכונים להגיע לפשרה עם רשות ני"ע בנושא. כך, למשל, הרשות מציעה כי אם חייבים לקדם את הנושא, אז על בנק ישראל להדגיש לפחות כי הכללים חלים רק על הגופים שעליהם הוא מפקח.

גם אם סוגיה זו תגיע לפשרה מוסכמת, ניתן לראות שנזקו של הפלונטר הפוליטי לא מתבטא רק בהיעדר תקציב אלא גם פוגע בקידום רפורמות חשובות, שאמורות לשפר את מצב הלקוחות.