איך לעזוב את מקום העבודה ולהישאר מכוסים

כיסויים ביטוחיים

קרן פנסיה מקיפה חדשה מקנה למבוטח שני כיסויים ביטוחיים. הראשון, כיסוי בגין מוות - מקנה לשאירי המבוטח זכאות לקצבה בעת מותו. השני, כיסוי בגין נכות - מקנה למבוטח שאיבד את כושר עבודתו זכאות לקצבת נכות ושחרור מתשלום פרמיות לקרן בתקופת נכותו או עד לגיל הפרישה, המוקדם מביניהם.

סכום הקצבה שישולם בגין הכיסויים הביטוחיים שבקרן הפנסיה תלוי בין היתר בגיל הצטרפותו של המבוטח לקרן הפנסיה, בגובה המשכורת שבגינה מופקדים כספים ובשיעורי ההפקדות. ביצוע הפקדות שוטפות לקרן הפנסיה הכרחי לשמירה על הכיסויים הביטוחיים, ואם יופסקו ההפקדות, המבוטח ייחשב לא פעיל והוא עלול לאבדם.

הפסקת הפקדות

אם הפסיק המבוטח להפקיד לקרן הפנסיה, ולא התקבלה בקרן הפנסיה דרישה למשוך את כספי התגמולים במלואם או בחלקם, תשמור קרן הפנסיה אוטומטית את הכיסויים הביטוחיים לנכות ולשאירים למשך תקופה של חמישה חודשים לכל היותר (או תקופת חברותו האחרונה הרצופה של המבוטח בקרן הפנסיה, לפי התקופה הקצרה מביניהן).

בתקופה זו יהיו תנאי הכיסויים הביטוחיים בדיוק כפי שהיו ערב הפסקת ההפקדות לקרן. בחודשים אלה תנוכה עלות הכיסוי הביטוחי מיתרת החיסכון של המבוטח בקרן (אך לא מכספי פיצויים), וזאת ללא צורך בבקשת המבוטח או באישורו. כמובן, אם המבוטח אינו מעוניין בשמירת הכיסויים הביטוחיים, הוא יכול להורות לקרן הפנסיה להפסיק את הניכוי, והכיסויים הביטוחיים יבוטלו מיד.

גם אם מבוטח אינו מעוניין שעלות הכיסוי הביטוחי תנוכה אוטומטית מיתרת החיסכון שלו בקרן, הוא יכול להורות לקרן הפנסיה להפסיק את הניכוי האוטומטי. במקביל לכך הוא יכול לבצע הפקדות לקרן הפנסיה באופן יזום לצורך שמירה על הכיסויים הביטוחיים.

חיסכון לפנסיה צילום: שאטרסטוק

ביטוח זמני

אם המבוטח מעוניין לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו לאחר חמישה חודשים מיום הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה או מיד עם הפסקת ההפקדות, ולא התקבלה בקרן דרישה למשוך את כספי התגמולים במלואם או בחלקם, הוא רשאי לפנות לקרן הפנסיה ולבקש שימשיכו לשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו לנכות ולשאירים.

במקרה כזה תוכל קרן הפנסיה לשמור על הכיסויים הביטוחיים לתקופה זמנית של 24 חודשים לכל היותר ממועד הפסקת ההפקדות לקרן או לתקופת החברות של המבוטח בקרן, לפי הקצרה מביניהן. בתקופה זו יהיו תנאי הכיסויים הביטוחיים לנכות ולשאירים בדיוק כפי שהיו ערב הפסקת ההפקדות לקרן. גם כאן רשאי המבוטח לבחור לשלם את עלות הכיסוי הביטוחי מיתרת החיסכון שלו בקרן הפנסיה או באופן יזום.

לעתים מבוטחים אינם יכולים או אינם זוכרים לרכוש ביטוח זמני. במקרים כאלו, אם המבוטח חזר להפקיד בתוך תקופה של 12 חודשים ממועד הפסקת ההפקדות, קרן הפנסיה תאפשר לו לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה ולשמור על הכיסויים הביטוחיים שלו כפי שהיו ערב מועד הפסקת ההפקדות - ובלבד שעד למועד קבלת הבקשה לחידוש הביטוח לא התקבלה בקרן הפנסיה דרישה למשוך את כספי התגמולים במלואם או בחלקם. כאן קרן הפנסיה רשאית לבצע הליך חיתום מחודש, וכן שתידרש תקופת אכשרה של חמש שנים שבמהלכה לא יהיה כיסוי לאירוע הנובע ממחלה קודמת.

אם המבוטח חזר להפקיד לאחר 12 חודשים ממועד הפסקת ההפקדות, הוא ייחשב כאילו הצטרף לראשונה לקרן הפנסיה. המשמעות במקרה זה היא שתיתכן פגיעה בשיעורי הכיסויים הביטוחיים לנכות ולשאירים. גם כאן קרן הפנסיה רשאית לבצע הליך חיתום, ותידרש תקופת אכשרה של חמש שנים שבמהלכן לא יהיה כיסוי ביטוחי בגין אירוע הנובע ממחלה קודמת.

הכותב הוא מנהל פרויקטים בבית ההשקעות הלמן־אלדובי ובעל רישיון סוכן שיווק פנסיוני