רשות שוק ההון על משבר הסיעוד: "כל שינוי רגולטורי יכול להביא לפגיעה במבוטחים"
רשות שוק ההון על משבר הסיעוד: "כל שינוי רגולטורי יכול להביא לפגיעה במבוטחים"
בדיון בוועדה לביקורת המדינה על המשבר בשוק ביטוחי הסיעוד, נמנעו נציגי רשות שוק ההון מלספק הערכות מספריות על פגיעה אפשרית במבוטחים. ח"כ מירב כהן: "כל העבודה שלכם מתבססת על הערכות ארוכות טווח. לא יכול להיות שלא יהיו לכם הנחות עבודה והערכות מה קורה בכל תרחיש"
"כל שינוי רגולטורי יכול להביא לפגיעה במבוטחים, וזה מדיר שינה מעינינו. אנחנו עובדים על זה יום ולילה", אמר היום (ג') אבי עובדיה, מנהל מחלקת ביטוחי בריאות ברשות שוק ההון. דבריו של עובדיה, שנאמרו במסגרת דיון של הוועדה לביקורת המדינה בכנסת, התייחסו למשבר בביטוחי הסיעוד, שעלול בעוד פחות מחודשיים לפגוע אנושות בתנאיהם של 2.6 מיליון מבוטחי קופת חולים כללית.
אתמול (ב'), במסגרת דיון בבג"ץ, התחייב הממונה על שוק ההון עמית גל, להציג עד ליום חמישי בשעה 13:00 את השינויים הרגולטורים שהוא מתכוון לבצע, כדי לסייע לקופת חולים כללית לחתום על הסכם חדש עם אחת מחברות הביטוח בענף.
חברת הכנסת מירב כהן (יש עתיד), שיזמה את הדיון, ניסתה להקשות על עובדיה: "תתנו לנו אמירה עקרונית. תגידו - 'כבר פגענו במבוטחים, קיצצנו להם בשנה שעברה את הפיצוי ב-1,200 שקל, זה לא יקרה הפעם. על המבוטחים זה לא יפול יותר'".
עובדיה השיב: "כל מה שאנחנו שוקלים, זה בשים לב לפגיעה בציבור". על כך השיבה כהן: "שים לב זה רך מידי, בהתחשב בנקודה אליה הגענו. אתם צריכים להגיד - 'עד כאן, כבר פגענו במבוטחים. מעכשיו זה עלינו'".
המשבר בענף הסיעוד הוא תוצאה של העלייה הדרמטית במספר הסיעודיים בעשור האחרון, מה שפגע בקרנות הייעודיות מהן משולמות התביעות והכניס את הקופות לגירעון אקטוארי. בביטוח הקבוצתי של כללית הפגיעה היא החמורה ביותר, וההערכה היא שבמצב הנוכחי, לאחר שהקופה כבר ייקרה את הפרמיות, ולאחר שבשנה שעברה תנאי הביטוח הורעו, עדיין הקרן בקופה צפויה להתרוקן תוך שנים ספורות. לכן, הקופה מתקשה למצוא כעת חברת ביטוח חדשה שתחתום עמה על הסכם, ולמכרז אליו יצאה לפני שלושה חודשים לא ניגשה אף חברת ביטוח.
ברשות שוק ההון קיוו שכללית תצליח לשפר את תנאי המכרז ולמצוא חברת ביטוח ללא התערבותה, אך ניכר כי חברות הביטוח אינן מוכנות לשקול חתימה על הסכם עם כללית ללא שינויים רגולטורים - שיכולים להתבטא בהרעה נוספת של תנאי הביטוח, בהקשחת ההגדרה של חולה סיעודי ובהפחתת הסיכון עבור חברות הביטוח.
כהן פנתה אל נציגי רשות שוק ההון ושאלה: "אם המשא ומתן יכשל, מה ה-Plan B?". דור פישר מהלשכה המשפטית של הרשות השיב: "לא היה מקרה שבו בסופו של דבר לא הוארך הביטוח. נמצא פיתרון". על כך השיבה כהן: "הפיתרון היה לקצץ להם 1,200 שקל בחודש".
פישר השיב: "נעשו צעדים מסחריים ורגולטוריים כדי לאפשר את הארכת הביטוח. אנחנו מקווים שיימצא פיתרון. יש גם פיתרון של פוליסת 'ראן אוף' (Run off), אך לא כדאי לדון על כך עכשיו אלא למקד את כל הכוחות בהארכת הביטוח ומיצוי כל האפשרויות המסחריות והרגולטוריות".
'ראן אוף' הוא התרחיש הגרוע ביותר מבחינת כל הצדדים: זהו מצב אוטומטי שמתרחש ברגע שבו פג תוקף ההסכם של קופת חולים עם חברת הביטוח, בהינתן שאף חברת ביטוח אחרת לא מחליפה אותה. הפוליסה נחסמת להצטרפות מבוטחים חדשים, והופכת למעין קופה סגורה - התביעות ישולמו רק על בסיס הכסף שקיים בקרן. המשמעות היא קיצוץ דרסטי בפיצוי של חולים סיעודיים, ייקור חד של הפרמיות ועזיבה המונית של מבוטחים לקופות אחרות, שתכניס את כללית לגירעון מיידי, שישפיע על כלל תחומי פעילותה.
"אנחנו ב-12.11. בשלב שבו אנחנו נמצאים הייתי מצפה שתהיה לכם תוכנית נוספת", אמרה כהן, ויו"ר הוועדה מיקי לוי הוסיף: "לא יהיה קיצוץ נוסף. אנחנו נתארגן בכנסת ולא נאפשר זאת".
לאחר שכהן לא קיבלה תשובות לגבי תוכנית נוספת, היא ניסתה לחלץ מנציגי רשות שוק ההון מה תהיה המשמעות של 'ראן אוף' על גובה הקצבה החודשית. "חברת הביטוח תצטרך לייצב את קרן אקטוארית. אני לא יודע לתת הערכה", אמר פישר. שירה עמיאור, מנהלת מחלקת הסיעוד ברשות, הוסיפה: "במעבר לפוליסת המשכיות (כלומר בעת הפעלת 'ראן אוף', ש"ג), ככל שיש בעיית יציבות, חברת הביטוח נדרשת לבוא אלינו להציג תנאים חלופיים לשמירה על יציבות הקרן. אנחנו עדיין לא בהמשכיות ולכן אני עדיין לא יכולה לתת הערכה".
עם זאת, עמיאור לא ציינה שבסוף השנה שעברה, כשעלה לראשונה החשש ל'ראן אוף' של כללית, חברת הביטוח הראל פרסמה הערכה לפיה הפיצוי של המבוטחים עלול להיחתך בעד 57%. אמנם מאז השנה שעברה, כללית ייקרה את הפרמיות, מה שאמור לסייע לייצוב חלקי של הקופה. אך מנגד, מספר החולים הסיעודיים ממשיך לעלות, כך שאין כל וודאות שמצב הקופה השתפר דרמטית מאז ההערכות של הראל לפני כשנה.
כהן הקשתה: "אתם מתעסקים בסוגיה אקטוארית. כל העבודה שלכם מתבססת על הערכות ארוכות טווח. זו העבודה. לא יכול להיות שלא יהיו לכם הנחות עבודה והערכות מה קורה בכל תרחיש. אתם אף פעם לא מביאים לכאן את המספרים. אלו חיים של אנשים. אלו מספרים שאתם צריכים להציג".
חברת הכנסת אפרת רייטן (העבודה) הצטרפה למאמץ לחלץ תשובות ברורות: "אני מנסה להבין במילים פשוטות - מה יקרה אם המו"מ יקרוס". נציגת קופת חולים כללית השיבה שהפוליסה תיכנס לראן אוף. "אבל מה זה אומר? כשאמא שלי מקשיבה לדיון עכשיו, מה זה אומר לה?". נציגת כללית השיבה: "זה אומר שלמבוטחים תהיה פוליסת ראן אוף בהראל. זה אומר שתהיה הרעת תנאים מאוד משמעותית. אנחנו מודאגים מאוד, ומחכים למסמך של רשות שוק ההון לראות מה השינויים הרגולטורים שהם שוקלים".
