זו העת לחוק ביטוח סיעודי ממלכתי
זו העת לחוק ביטוח סיעודי ממלכתי
ב-1 בינואר 1995 נכנס לתוקף אחד החוקים הכי משמעותיים שהעבירו ממשלות ישראל - חוק ביטוח בריאות ממלכתי. אותו חוק הסדיר למעשה את רובד שירותי הבריאות הבסיסי שאליו זכאים כל אזרחי מדינת ישראל. לפחות חלק מקוראי הטור הזה לא יזכרו, אבל טרם חקיקת החוק הדרמטי הזה שדרש תקציבי ממשלה משמעותיים עד עצם היום הזה, התגלו אינספור מאבקים בין קבוצות לחץ שונות. למרות כל המלחמות, שר הבריאות דאז, חיים רמון היה נחוש בנחיצותו של החוק ובתום מלחמות משמעותיות הוא הצליח להעביר אותו.
כשאתם ניגשים לרופא משפחה, או זקוקים לטיפול רפואי מיוחד, זה נראה לנו מובן מאליו ששיעור ההשתתפות העצמית שלנו ברפואה הציבורית הוא נמוך. בדרך כלל נידרש לשלם עשרות שקלים בודדים, ולכל היותר מאות שקלים. אבל לא כך הדבר בכל המדינות. בארה"ב למשל, אין כל אפשרות אחרת מלבד ביטוח פרטי ומצבים של אנשים שמתים מבלי שקיבלו טיפול שהוא נחשב לבסיסי במדינת ישראל, הם שכיחים. עניים ועשירים יכולים ליהנות באופן שווה ממה שיש לרפואה הציבורית להציע.
כעת, לאחר שנים שבהם היה ניתן לרכוש ביטוח סיעודי, באופן פרטי או דרך קופות החולים, חברות הביטוח הצהירו שאינן יכולות להמשיך בו וקופות החולים שמעניקות את הביטוח הזה נותרות ללא מענה.
אם הממשלה לא תכניס את היד לכיס ותקצה סכום הנאמד בסביבות ה-5 מיליארד שקלים, לטובת חקיקת חוק ביטוח סיעוד ממלכתי, יוותרו אלפים מדי שנה ללא אפשרות קיום ומחיה, במצב שבו יהפכו לסיעודיים. תוחלת החיים הולכת ועולה, הרפואה הולכת ומתקדמת בצעדי ענק, וכאשר השוק הפרטי של הביטוחים חודל מלהתקיים, שרי הממשלה חייבים להרים את הכפפה.
החמרת תנאי הזכאות לביטוחים הסיעודיים הקיימים כבר כאן
אם נחזור לאחור - באוגוסט 2023, הודיעה רשות שוק ההון כי בלית ברירה היא תאלץ להחמיר את תנאי הזכאות של הביטוחים הסיעודיים דרך קופות החולים. הסיבה שהרשות יצאה בהודעה זו נובעת מכך שלדעתה חברות הביטוח לא יוכלו לעמוד בהתחייבויות כלפי כלל הציבור, ולכן היא מציעה להוריד את סכום הפיצוי ולהגדיל את תקופת ההמתנה לקבלת תגמולי הביטוח. בו בבד, חברות הביטוח ייקרו את התעריף וחלקן הודיעו שלא ימשיכו כרגע לבטח את קופת החולים.
רגע לפני נסביר כי ביטוח סיעודי הוא ביטוח מסוג פיצוי שאמור לשלם קצבה חודשית, למשך חמש שנים לאדם שנמצא במצב סיעודי וזקוק להשגחה ועזרה מתמדת מהזולת. הקצבה נאמדת בסכום של כ-5,500 שקל במידה והיא ניתנת למי שאינם יכולים לבצע פעולות בסיסיות ביניהן: להתקלח, להתלבש, להתנייד, לאכול, לעבור מישיבה לעמידה או משכיבה לישיבה לבד, ולשלוט על הסוגריים או שנמצאים במצב רפואי שמחייב השגחה.
באוגוסט האחרון התברר כי אף חברת ביטוח לא ניגשה למכרז שערכה קופת החולים כללית, על מנת לנהל את אותם ביטוחים סיעודיים למילוני מבוטחיה.
המצב שבו אף חברת ביטוח לא ניגשה למכרז של כללית לתפעול הביטוח הסיעודי, מדאיג מאוד ומעיד על משבר עמוק בתחום ביטוחי הסיעוד בישראל. המצב הנוכחי מציב את המבוטחים בסיכון אמיתי להישאר ללא כיסוי סיעודי, מה שיכול להוביל להשלכות קשות במיוחד עבור קשישים ואנשים עם צרכים מיוחדים.
בשנים האחרונות, הבעיה במימון ביטוחי הסיעוד החריפה בעקבות הגידול במספר התביעות והירידה בכיסוי הביטוחי. לדוגמה, מאז 2012 מספר המבוטחים בביטוחי סיעוד פרטיים עלה מכ-500 אלף לכמעט 900 אלף בשנת 2022. יחד עם זאת, קרנות הסיעוד של קופות החולים הפכו להפסדיות, מה שהוביל לצמצום הכיסוי החודשי ולהחמרת התנאים לאישור תביעות ללא הגבלה. זוהי הדוגמה הבולטת לצורך של הממשלה להיכנס מתחת לאלונקה.
למעשה, בשנת 2023 נדחתה בממוצע אחת מכל שלוש תביעות סיעוד שהוגשה במסגרת ביטוח סיעודי פרטי, מה שמעיד על הקושי הגדול יותר בקבלת הכיסוי הדרוש בזמן הצורך.
ילדים עם צרכים מיוחדים - בין הראשונים להיפגע מהחוק
בין יתר אוכלוסיות הנמצאות בסיכון הגדול ביותר להיפגע מהמהלך הן הילדים המיוחדים. לפני כמה חודשים הגיעה אליי א', אמא לילדה קטנה על הרצף האוטיסטי ובתפקוד נמוך.
במהלך הטיפול שמנו לב שלבתה יש ביטוח סיעודי בקופת חולים, כזה שעושים בד״כ כשנולדים. מאחר ו-א׳ עצמה כבר היום מוגדרת כסוג של סיעודית, עמדה בפניה הבחירה האם לתבוע את הפוליסה כבר עכשיו או להשאיר לה אותה לעתיד, לשעת צרה. אם תשאיר לעתיד אז במועד עתידי כלשהו במידה והביטוח עדיין יתקיים (בביטוח דרך הקופה התנאים לא מובטחים לכל החיים ועלולים להשתנות), תהיה אפשרות לתבוע קצבה חודשית קבועה, ואם היא תתבע כעת, זה יגמר בפשרה של כמה מאות אלפי שקלים, באופן חד פעמי, והביטוח יבוטל לעד.
אצל א׳ דווקא היה ברור מה כדאי, מצבה הכלכלי לא טוב, והילדה זקוקה לציוד רפואי והשגחה קבועה, במסגרות החינוכיות אין כוח אדם עדיין. התוצאה: הכל נופל על המשפחה. לא מעט הורים ביטחו את ילדיהם מתוך כוונה ומחשבה שהכיסוי דרך הקופה יגן עליהם בעתיד. בפועל, זה לא בהכרח ברור. כי במקרה הטוב, הביטוח יסבול מהרעת תנאים חמורה ובמקרה הרע יבוטל לחלוטין.
הרעת תנאים בביטוחים סיעודיים קיימים
לפני כשנה, יצאה לדרך ״רפורמה״ בתחום ביטוחי הסיעוד. בד"כ כשאנחנו שומעים את המילה רפורמה היא מגיעה בהקשר חיובי. אבל הפעם המשמעות של המהלך היא הרעת תנאים לכולנו. המחיר של הביטוח עלה והסכום שמגיע לנו ממנו יקטן ותקופת ההמתנה הנדרשת לקבלת הזכויות שלנו תתארך.
אנחנו דוהרים להתנגשות חברתית בלתי נמנעת במוקדם או במאוחר, כשלא יהיו עוד הגנות של ביטוחים, משפחות של חולים סיעודיים ימצאו עצמן מול שוקת שבורה ויפנו את הזעם אל הממשלה.
עד כה, איש לא טיפל במשבר שפרץ כבר לפני יותר מ-5 שנים. אם לא נתעורר עכשיו לא יהיה בכלל בעתיד ביטוח סיעודי בישראל, ומי שבעיקר יסבול אלה מאות אלפי מבוטחים קשישים וילדים סיעודיים שכבר היום הסיכוי שלהם לקבל משהו מהביטוח הולך ומתמעט.
המדינה חייבת להתעורר ולקחת את המושכות במקרה הזה. כפי שקרה עם ביטוח בריאות ממלכתי, אם זה לא יקרה עכשיו אחת ההגנות הכי חשובות בעת מצב חירום רפואי, יהיו תלויות ביכולות הכלכליות של משפחות בלבד.
גילי פארן הוא מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח
