למה בנק חדש לא יצליח להביא את התחרות לפיננסים בישראל
למה בנק חדש לא יצליח להביא את התחרות לפיננסים בישראל
הדוחות הכספיים של הבנקים בישראל שפורסמו השבוע ממחישים את עוצמת המערכת הבנקאית המקומית, השומרת על מעמדה כמעט ללא עוררין. מנגד, הבנק הדיגיטלי החדש, שנכנס לשוק כבשורה מבטיחה, נתקל באתגרים עצומים שמאיימים על יכולתו להציע תחרות אמיתית. מדובר באתגר מהותי שמעלה שאלה גדולה: האם בנק חדש באמת מסוגל לשנות את מאזן הכוחות בשוק הפיננסי?
במבט ראשון, כניסתו של שחקן חדש אמורה להיות בדיוק מה שדרוש לתחרות אמיתית. אך המציאות שונה בתכלית. הקמת בנק חדש סותרת את עקרונות היסוד של סטארט-אפ ותחרות, ובמקום לייצר מהפכה, היא לרוב מתכנסת אל אותם דפוסי פעולה מוכרים של הבנקים הוותיקים.
עולם הסטארט-אפים מבוסס על רעיון פשוט: התחלה קטנה וגמישה עם מוצר מצומצם שמביא ערך מוסף ברור ללקוחות. גישה זו, המכונה MVP (Minimum Viable Product), מאפשרת לחברות צעירות להשיק במהירות מוצר שמציע חוויית משתמש משופרת, עלויות נמוכות או פתרון לבעיה משמעותית. אבל בנק? הוא חייב להציע כבר מהיום הראשון מערכת שלמה ומורכבת הכוללת חשבונות עו"ש, כרטיסי אשראי, הלוואות, השקעות, פיקדונות, צ'קים ועוד.
השקת בנק אינה גמישה או מהירה, אלא תהליך כבד, יקר ומסורבל, המחייב את הבנק החדש להתחרות בשחקנים הוותיקים בדיוק בזירה שלהם עם אותם מוצרים שםיש להם יתרון מובנה של ניסיון, מותג מבוסס ותשתית ענפה. כתוצאה מכך, במקום ליצור חדשנות פורצת דרך, התחרות לא מתרוממתוהלקוח לא זוכה לערך אמיתי או לשירות שונה מהותית.
הפתרון טמון במקום אחר לגמרי: פריקות מוצרים (Unbundling). במקום לנסות להחליף את כל המערכת הבנקאית, הדרך היעילה לייצר תחרות אמיתית היא להתמקד במוצר אחד בלבד, כזה שמביא מהפכה של ממש. דוגמאות עולמיות לכך לא חסרות: Robinhood חוללה שינוי דרמטי בעולם ההשקעות, PayPal הפכה את עולם התשלומים לנגיש ובטוח, ו-Klarna יצרה מודל חדשני של אשראי צרכני. כל אחת מהחברות הללו לא ניסתה להיות בנק, אלא בחרה תחום אחד ממוקד שבו יכלה ליצור יתרון ברור, ולכבוש אותו.
האמונה שפתיחת בנק חדש היא הדרך הנכונה לייצר תחרות אינה מחזיקה מים. המערכת הבנקאית בישראל מבוססת ומושרשת, שהדרך היחידה לאתגר אותה היא באמצעות מיקוד — יצירת פתרונות חדשניים בתחום ספציפי שמשנים את כללי המשחק. הגיע הזמן לחשוב אחרת. במקום לנסות להתמודד עם כל השירותים שהבנקים מציעים, יש להתמקד ביצירת ערך יוצא דופן, עם מוצר שובר שוק שיגרום ללקוחות לבחור בך.
התחרות הבאה לא תגיע מבנק חדש שינסה להעתיק את כל מה שהמערכת הבנקאית עושה, אלא מחברות צעירות וממוקדות שיפרקו את השוק, ישברו את המודלים הקיימים, ויציעו חוויית לקוח שמגדירה מחדש את הציפיות שלנו ממוצרים פיננסיים.
אלעד בנבג'י הוא מייסד ומנכ"ל משותף של בלינק
