כשל רגולטורי מתמשך בביטוחי הסיעוד הפרטיים
כשל רגולטורי מתמשך בביטוחי הסיעוד הפרטיים
שוק ביטוחי הסיעוד בישראל נמצא כיום במשבר חמור, בעל השלכות ישירות על מיליוני מבוטחים וזאת בעקבות אתגרי רגולציה שלא טופלו במהלך השנים.
מבקר המדינה פרסם ב-2017 דו"ח שקבע כי מדובר בכשל רגולטורי "ארוך טווח שנמשך למעלה מ-19 שנה" והמליץ ש"אגף שוק ההון יקיים בדיקה פנימית יסודית כדי לבחון מדוע לא טופל כשל עקרוני ומתמשך זה במשך שנים רבות". כבר אז הבהיר המבקר כי "הסדרה חלקית של השוק, עלולה ברבות הימים לעוות את מבנה השוק, להשפיע על החלטות הצרכנים באופן מזיק, ולגרום להחמרתם של בעיות וכשלים באופן שיקשה על האגף להתמודד עמם".
באותה עת שוק ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים של הקופות היה יציב. למרות זאת, מצא לנכון הרגולטור לנקוט בצעדים דרמטיים לשינוי התנאים בפוליסות אלה, כגון הכתבת "פוליסה אחידה", הוצאת עתודות הביטוח מחזקתן של חברות הביטוח והעברתן לסטטוס של "קרן מבוטחים" ועוד.
בשנים 2018 - 2019 עם חידוש הפוליסות הקבוצתיות שמוצעות בקופות החולים, הממונה על הביטוח לא ראה ככל הנראה את המשבר הממשמש ולא נערך באמצעות שינויים רגולטוריים נדרשים . מסתבר שבמהלך אותן שנים היה גידול במספר התביעות ובשיעור הזכאים לגמלת סיעוד. תהליך זה לא קרה מהיום למחר והוא עצמו קשור, בין היתר, לתפקוד הרגולטורים (הן בהקשר של המוסד לביטוח לאומי, לעניין גמלאות סיעוד, והן בהקשר של הביטוח המסחרי). מי שכן קרא את המפה היו מבטחי המשנה (שסיפקו בעבר משענת ביטוחית לחברות הביטוח הישראליות) אלה הודיעו בשנת 2019 שהן עוזבות את שוק ביטוחי הסיעוד בישראל. בהמשך לכך מודיעות חברות הביטוח הישראליות שהן מפסיקות לשווק פוליסות פרט בסיעוד. גם בשלב זה, הממונה על הביטוח כנראה שלא אמד נכונה את עוצמת המשבר.
"פתאום" בשנת 2023, לקראת מועד חידוש פוליסת הביטוח של שירותי בריאות כללית, הסתבר לפתע לממונה על הביטוח שהפוליסה נמצאת על סף קריסה, שקרן המבוטחים הידלדלה מאוד וכיו"ב. מסתבר שלמרות ההתראות של מבקר המדינה, גם במשבר הנוכחי, לא השכיל הממונה על הביטוח לקרוא את המפה ולמנוע את המשבר.
התגובה המיידית של הרגולטור הייתה החמרה בתנאי הפוליסות ופגיעה משמעותית בזכויות מבוטחים, לרבות קיצוץ דרמטי בגובה תגמולי הביטוח. בהמשך לכך, הוקמה במשרד האוצר ועדה פנימית "ועדה מייעצת לסוגיית הסיעוד" שפרסמה רק בחודש יולי 2024 "דו"ח ביניים", שלא כלל הצעה לתוכנית מגובשת וסדורה.
למרות שמועד חידוש הפוליסה בכללית הוא בסוף 12/2024 ועל אף שלקריסת הפוליסה בכללית עלולות להיות השלכות כבדות על הביטוח בקופות האחרות וגם על תנועת המבוטחים בין הקופות, לא אישר הרגולטור לכללית להאריך את תוקף הפוליסה באמצעות הסכם עם החברה היחידה שהסכימה לבטח תיק זה. זאת, ביודעו שאם לא יחודש ההסכם, המעמד של הפוליסה ישתנה ל'פוליסת המשך קבוצתית", שתפעל רק עד התרוקנות קרן המבוטחים, דבר שיוביל לחיסול הביטוח והותרת למעלה מ-2 מיליון מבוטחים של קופה זו ללא ביטוח סיעודי.
שירותי בריאות כללית נאלצה לפנות בנושא זה לבג"צ אך האוצר לא מיהר להציג חלופות או פתרונות וזאת, גם כאשר התברר שחברת מנורה חוזרת בה מהסכמתה לבטח את הכללית ולא נראה שקיימת חברת ביטוח שמעוניינת לבטח תיק זה. רק ביום בו אמור היה להסתיים המועד הקצוב הגישה המדינה לבג"צ את תשובתה לעתירה וצרפה טיוטת תקנות שפורסמו על ידה באותו יום.
מנוסח טיוטת התקנות הנ"ל משתמע, שקיימת כוונה להמשיך ולהציע ביטוח קבוצתי במסגרת הקופות כבעלות פוליסה, וטוב שכך. אולם השינויים המוצעים בפוליסה פוגעים משמעותית בסיכוי לקבל סיוע משמעותי במסגרת הפוליסה, וזאת, בין היתר, עקב החמרה משמעותית מאוד בתנאי הביטוח (העלאת רף זכאות ל-4 ADL לפחות) – החמרה זו מתווספת לקיצוץ הדרמטי שבוצע לאחרונה בגובה תגמולי הביטוח ובסעיפים נוספים הקיימים בפוליסה. מעבר לכך, במודל המוצע על ידי האוצר חסרה התייחסות לבעיות השורש שהובילו למשבר הנוכחי הקשורות בין היתר לנושאים כגון: השפעות חיצוניות; אופן ניהול הביטוח; מעמדן של חברות הביטוח כמבטחות; היעדר תמריצים לחזרתם של מבטחי המשנה לשוק הישראלי; וכן להגדרת כלי פיקוח והליכי רגולציה הדוקים שימנעו מבעוד מועד את המשבר הבא.
מסתבר, שגם הפעם, הרגולטורים מתקשים להתמודד באופן יעיל עם המשבר.
אנו קוראים לרגולטורים - הגיע הזמן לקחת אחריות ולהגיב באופן שימנע את המשבר הבא שאם לא כן, יש חשש שמיליוני מבוטחים ייוותרו ללא פתרון מספק למימון הטיפול הסיעודי, וזאת לאחר שנים של תשלום פרמיות.
שמוליק בן יעקב הוא יו"ר האגודה לזכויות החולה בישראל, וד"ר אורית יעקבסון היא חברת הנהלה באגודה לזכויות החולה בישראל
