אל תתפתו לתכנית הממשלה: משיכת קרנות השתלמות היא טעות לדורות
אל תתפתו לתכנית הממשלה: משיכת קרנות השתלמות היא טעות לדורות
המדינה תאפשר משיכה של כספים מקרנות השתלמות במיסוי מופחת, לפני שעברו 6 שנים ממועד פתיחת הקרן. על פי הדיווחים, משרד האוצר, על פי הדיווחים התנגד למהלך, שקידם פרופסור אבי שמחון, היועץ הכלכלי לממשלה.
במסגרת ההצעה, תשלמו מס של עד 15% לכל היותר, אם תהיו מעוניינים לפדות קרן השתלמות, במהלך 6 השנים מהמועד שבו התחלתם להפקיד לקרן. לעומת זאת, במידה ואתם זקוקים לכסף לצורך מהותי, תוכלו לפדות את הכסף בפטור מלא ממס בתום 6 שנים. אם יש לכם כבר קרן השתלמות קיימת, ייתכן שלא תצטרכו לשלם מס כלל כי תוכלו לבצע החלת ותק. כלומר להשתמש בוותק של קרן אחת, כדי לפדות את הכספים בקרן השנייה ללא תשלום מס, גם אם לא עברו 6 שנים ממועד פתיחת הקרן החדשה ביותר.
הממשלה כל כך נחושה לקדם את הצעד, עד שהיא להוטה לבצע את החקיקה עוד בזמן פגרת הכנס. האמנם? אנחנו עד כדי כך נחושים לקדם צעד שבפועל לא מיטיב עם הציבור, אלא עלול לגרום לו נזק בטווח הארוך, כשנושאים חשובים אחרים לא מקודמים?
מי יתפתו להשתמש בכספים? ניחשתם נכון - המעמדות הנמוכים
הפחתת המס נועדה לייצר פיתוי למשיכת הכספים ושימוש בהם. מי שעלולים לעשות שימוש בכספים, הם בדרך כלל משפחות ממעמדות נמוכים. כאלה שאין להם ליווי של מתכנן פיננסי אישי, המלווה אותן בצעדים הכלכליים וכנראה שאלה הזקוקות לכספים באופן מיידי מסיבה כלשהי. ראשית, בשנים האחרונות התפתח מאוד ענף התכנון הפיננסי בישראל והשירותים נגישים לכל המעמדות בישראל, חברות רבות מציעות את השירותים הללו ללא עלות, כשהתשלום מתבצע לסוכנים דרך היצרנים - חברות הביטוח ובתי ההשקעות.
אם אתם לא זקוקים לכספים מקרנות ההשתלמות, אז ההמלצה החד משמעית היא לא לגעת בהם בשום אופן. הגישה המתקדמת כיום רואה בכספים הנמצאים בקרנות השתלמות ככספי פרישה או ככאלה המיועדים לגיל השלישי, בשל העובדה שלאחר 6 שנות חיסכון, לא תשלמו עליהם מסים כלל. ובכלל, הגיל השלישי טומן צרכים חדשים ובלתי צפויים, בשעה שיכולות התעסוקה שלנו פוחתות. לכן, נרצה למקסם את הטבת המס הזאת וליהנות מאותם כספים פטורים למשך תקופה ממושכת ככל האפשר. שכן, כל חיסכון, בכל אפיק שהוא נושא במס של 15% או 25% בעת פדיון מיידי. קרנות ההשתלמות מאפשרות לנו לחסוך לטווחים ארוכים מבלי לשלם שקל אחד של מס.
נשאלת השאלה, אז כמה נפסיד מפדיון של קרנות השתלמות טרם הזמן? התשובה היא שסכום גדול יותר, ככל שאתם צעירים יותר ויש לכם שנים רבות יותר עד לפרישה. על פי התשואה בקרנות, בשנים האחרונות, הכספים מוכפלים, בממוצע בכל 7 שנים. אם נניח שלשכיר ממוצע הצטבר סכום של 100,000 שקל בתום 6 שנים, עד לפרישה הסכום הזה יגדל פי 7. קרן ההשתלמות יוצרת "משמעת" השקעה פעם אחת, כזו שגורמת לנו להישאר בקרן לטווחים ארוכים וכך ליהנות מאותן הכפלות של הכסף שלנו ופעם שנייה מעניקה לנו פטור מלא ממס, פטור שלא קיים בשום אפיק השקעה במשק. עם הוויתור עליה נאבד את משמעת החיסכון ואת הפטור ממס שהיא ההטבה המשמעותית שגורמת לנו ליהנות ממשמעת ההשקעה.
ויטלי פלוטינסקי הוא מנכ"ל SFP, חברה לתכנון פיננסי הוליסטי
