השוק הפיננסי: קידום מיידי לרפורמת הבנקאות הפתוחה
השוק הפיננסי: קידום מיידי לרפורמת הבנקאות הפתוחה
חוסר היכולת להשלים את החקיקה הנדרשת בשוק ההון משאיר את ישראל מאחור במהפכה הטכנולוגית המתרחשת בענף הפיננסים בעולם
לאורך יותר מעשור נעשתה שורה של רפורמות - חלקן מוצלחות יותר וחלקן פחות - שמטרתן היתה לשכלל את השוק הפיננסי הריכוזי בישראל. אלא שזה כשנתיים, מאז החל הכאוס הפוליטי, הרפורמות פשוט תקועות, מכיוון שלא ניתן להשלים את תהליך החקיקה. בחלק מהמקרים התקיעות הזו קריטית, ומותירה את ישראל מאחור בכל הקשור למהפכה הטכנולוגית המתרחשת בענף הפיננסים בעולם.
הרפורמה המרכזית שתקועה, ושדחוף ביותר לקדמה, היא רפורמת הבנקאות הפתוחה. ביוני אשתקד כבר הוגש תזכיר חוק בנושא בחוק ההסדרים, אלא שהוא כאמור נתקע.
מטרת הרפורמה היא לאפשר לגופי פינטק גישה אל המידע על לקוחות הבנקים, הקיים במערכת של הבנקים. זאת מתוך הנחה, שמידע זה יאפשר לגופים אלה לגבש הצעות ערך המותאמות ללקוח, ושירותים מתקדמים נוספים כגון ייעוץ ומנגנון השוואת עלויות. לרפורמה הזו פוטנציאל משמעותי בשיפור התחרות ופוטנציאל ממשי בהפחתת מחירים בשירותים הבנקאיים.
בינתיים בנק ישראל מקדם את חלקו ברפורמה, והוא מתן הנחיות לבנקים לפתוח את המידע, אלא שנוצר כעת מצב מעוות, שבו הבנקים יכולים לראות את המידע זה של זה, בעוד הליך הרישוי לחברות הפינטק תקוע בחוק ההסדרים, והן נותרו מחוץ למגרש. המצב כה בעייתי, שבבנק ישראל אף שקלו לעשות מהלך עוקף, ולפיו הרגולטורים הפיננסיים ייתנו את הרישיון לגופי הפינטק, במקום להמתין לממשלה מתפקדת.
בנוסף לכך, יו"ר רשות שוק ההון ד"ר משה ברקת סימן בתחילת הקדנציה כמה יעדים שבכוונתו להשלים, אולם גם במקרה שלו מדובר ברפורמות שטעונות הליך חקיקה. כך, למשל, ברקת רוצה לקדם את רפורמת הסוכן האובייקטיבי. כיום סוכני הביטוח מקבלים תגמול שונה מכל חברת ביטוח, מה שמעלה חשש לפוטנציאל לניגוד עניינים, ולהעדפה לשיווק מוצרים מחברות שבהן התגמול גבוה יותר.
הרשות מעוניינת לייצר הסדרה חדשה שבמסגרתה תעשה הבחנה בין משווק - שהוא זרוע של חברה או מי שמוכר מוצרים של חברות ביטוח בודדות - לבין סוכן אובייקטיבי. סוכנים אובייקטיביים ייהנו מיתרונות בכל הקשור לגישה אל הלקוחות, ויכולת לגבות שכר עבור שירותים מסוימים, שיעניקו, אך בתמורה יהיה עליהם להתקשר עם כמה חברות ביטוח ובעמלה אחידה. כמו כן, יוטלו עליהם חובות נוספים המבטיחים שהן יפעלו תמיד רק לטובת הלקוח.
ברקת מבקש לקדם רפורמות נוספות בהן עדכון מנגנוני דמי הניהול בפנסיה והוספת מסלולים בדמי ניהול משתנים או דיפרנציאליים לפי סוג מסלולי ההשקעה, גיל העמיתים וכדומה. בנוסף, הרשות רוצה לשנות את אופן חישוב הטבות המס בתחום הפנסיה על מנת להתאימן לעולם העבודה המודרני. כך, למשל, בעלי הכנסות נמוכות אינם נהנים מהטבת המס בהפקדה לפנסיה מאחר שאינם משלמים מס הכנסה מלכתחילה. לאוכלוסייה זו הרשות מבקשת להציע מס הכנסה שלילי לפנסיה, כך שגם בעלי הכנסה נמוכה ייהנו מהטבת המס הזו.
כמו כן הרשות רוצה, שחישוב הטבות המס לא ייעשה ברמה שנתית, אלא על בסיס כל שנות העבודה של העובד. כך שבמידה שבשנה מסוימת לא נוצלו מלוא הטבות המס על ידי העובד, הן יצטברו לשנים הבאות של הקריירה. שיטה זו רלבנטית לשוק העבודה הנוכחי, שבו צעירים מרבים להחליף מקומות עבודה, והרצף התעסוקתי שלהם נקטע פעמים רבות.
