דעה

לסגור את העסק לפני שיהיה מאוחר מדי

על פי הערכות, כ-45,000 עסקים קטנים הולכים להיסגר בשנת 2021. דחיית ההלוואות שמאפשר בנק ישראל לפי המתווה שאושר, תגרום לכך שבמקום להתחיל את הליכי סגירת העסק ופירעון ההלוואות עם הלוואה בהיקף מסוים, הליך זה יתחיל מאוחר יותר עם הלוואה גדולה יותר בהתאם לריבית ולחודשי הדחייה

עסקים הולכים לקרוס פה. בכמויות ענקיות. אין מה להכביר על זה מילים: המיתון הוא ודאי וכך גם השלכותיו. מה שכן צריך לעסוק בו הוא הדרך של עסקים קטנים ובעיקר בעלי עסקים קטנים לצאת ממנו. עדיף לעסקים שבכל מקרה הולכים להיסגר להקדים תרופה למכה ולא להשתמש במתווה דחיית ההלוואות העסקיות שרק יעשיר את הבנקים על חשבונם.

 

בנק ישראל פרסם ביום שלישי האחרון (29.9.2020) כי מתווה דחיית ההלוואות לאור משבר הקורונה מוארך בחצי שנה לרבות הלוואות לעסקים. במסגרת מתווה זה דחו למעלה מ-156 אלף עסקים קטנים את האשראי שלהם למועד עתידי לא ידוע. מדובר על כ-20% מסך העסקים הקטנים. ככל הנראה שמתוך ה-20% הללו כמחצית מהעסקים היה נסגר בכל מקרה. דחיית ההלוואות רק מאפשרת להם להפסיד יותר כסף שיעבור לידי הבנקים בסופו של יום.

 

חנויות בקניון סגורות במהלך הסגר צילום: אוראל כהן

 

בימים כתיקונים כ-7% מסך העסקים נסגר מידי שנה. זה נתון סטטיסטי ידוע יחסית שניתן לראות בכל דו"ח של משרד האוצר, הסוכנות לעסקים קטנים וכו׳. לאור המיתון והמשבר אין ספק שמספר זה יעלה משמעותית. למרבית העסקים שנסגרים יש הלוואות שאין ביכולתם לשלם. בעלי העסקים שנסגרים נאלצים לפרוע הלוואות אלו ברמה האישית שכן הסטנדרט הוא שישנה ערבות אישית להלוואות של עסק קטן. לכן, שיעור הפסדי האשראי לעסקים במערכת הבנקאית ובהלוואות בערבות מדינה נע בין 0.5% ל-3% באופן שנמוך משמעותית מכמות העסקים שנסגרים. בעלי העסקים, שלחלקם הון מסוים, דירות, או בני זוג שמתפרנסים במקום אחר, משלמים את הפסדי העסק וזאת כדי שלא להגיע למצב של פשיטת רגל.

 

בימים כתיקונם יש מגבלות על הבנקים בנוגע לאפשרות דחיית חובות פגומים באופן שלא מאפשר לבעלי העסקים להמשיך ולהגדיל את חובם לבנק. מצד אחד זה מגן על המערכת הבנקאית ושומר על היציבות ומאידך זה גם מגן במקום מסוים על בעלי העסקים. אם העסק שלך כושל, מציבים מראה מול עיניך ואתה נדרש להתמודד עם ההשלכות ולא להמשיך לצבור חובות. מתווה דחיית ההלוואות מאפשר אומנם לחלק מהעסקים שיכולים להבריא ולצלוח את המשבר לעשות זאת. בנוגע למחצית האחרת של העסקים, הוא מעמיק את החוב שלהם כלפי הבנקים וככזה את הסיכוי לפשיטת הרגל האישית שלהם ולירידה לנכסיהם ואף דירת המגורים שלהם.

 

בחישוב גס, כ-45,000 עסקים קטנים הולכים להיסגר במהלך שנת 2021 ולהשאיר אחריהם חובות. אין נתונים שמאפשרים פילוח החייבים מבין בעלי העסקים הקטנים הללו: מי מחזיק בנכסים אחרים ברמה האישית כגון דירת מגורים, קרן השתלמות או נכס אחר אולם סביר להניח שלפחות לכמה אלפים בודדים מבעלי העסקים יש נכסים כאלו. דחיית ההלוואות תגרום לכך שבמקום להתחיל את הליכי סגירת העסק ופירעון ההלוואות (ומימוש הנכסים במידת הצורך) עם הלוואה בהיקף מסוים הליך זה יתחיל רק בעוד מספר חודשים עם הלוואה גדולה יותר בהתאם לריבית ולחודשי הדחייה. לאור העובדה שלפחות חלק מסכום זה ייגבה מנכסי בעלי העסק ברמה האישית עדיף לבעלי העסק להקדים תרופה למכה. לסגור את העסק עכשיו ולא להיתלות בתקוות שווא.

 

זו לא אשמתכם, יש קורונה, יש נסיבות ואת הממשלה הגרועה בתולדות מדינת ישראל. תחשבו על עצמכם. עדיף לסגור עסק מוקדם ולהודות בכישלון מאשר להיות מפונה מהדירה שלך ולתת לבנק למכור אותה בכינוס נכסים.

 

יונתן ברנד הוא מנכ"ל הבנקאים, בנקאות מימון לעסקים בלי בנק