משה ברקת נלחם בחגיגת ניפוח המחירים של המוסכים והשמאים

עלות ביטוח הרכב המקיף היא אחת ההוצאות המשמעותיות של משקי הבית ועומדת על סביב 2000-3000 שקלים בשנה.

בדיקה מעמיקה שביצעה רשות שוק ההון מעלה כי מאז 2010 נרשמה עליה חדה בפרמיות הביטוח המקיף (מ-2,573 שקלים בשנה בממוצע ל-2,964 שקלים נכון ל-2018). ברשות תולים את התייקרות הפרמיות בעיקר בעליה בגובה תשלום התביעות על ידי חברות הביטוח – תולדה של התייקרות בתשלום למוסכים. אם ב-2010 עלות תביעה ממוצעת עמדה על 12,310 שקלים, נכון ל-2017 היא כבר עמדה על 16,177 שקלים. 

ברשות ניסו לפצח מה הזניק ככה את עלות התביעה הממוצעת ומצאו את הנתון המדהים הבא – עלות התיקון במוסך פרטי (גובה התביעה הממוצעת) ב-2018 הייתה גבוהה ב-45% מעלות תיקון במוסך הסדר שהיה בהסכם מול חברת הביטוח – עלות תיקון ממוצעת של 10,536 שקלים במוסך ההסדר לעומת – 15,324 במוסך הפרטי, זאת למרות שמדובר בעלויות תיקון שאמורות להיות דומות.  

הממונה על שוק ההון ד"ר משה ברקת צילום: עמית שעל

הסיבות לכך טמונות בניגודי העניינים של סוכני ביטוח, שמאים ומוסכים שהחזיקו באינטרס כלכלי לנפח את הוצאות התיקון – ניגודי עניינים שכעת ברשות שוק ההון מעוניינים לפרק. כך למשל, לא פעם המוסכים או סוכני הביטוח היו ממליצים למבוטח על שמאי מסויים, כזה שיתמחר את הנזק כמשמעותי יותר אך מנגד גם יכול לתת הערכת ירידת ערך משמעותית יותר. 

מה שמציעה כעת רשות שוק ההון בטיוטת הוראות שפרסמה היא לאפשר למבוטחים לבחור בין שלושה כיסויים – פוליסה מוזלת עם הנחה משמעותית בפרמיה ובלבד שחברת הביטוח לבדה תוכל לבחור במוסך המורשה שיתקן את הרכב – תוך שהיא תשלח שליח לבית המבוטח שייקח את הרכב ויחזיר אותו בסוף התיקון. כדי לטפל בחשש מטיפול לקוי ברכב, הרשות מסדירה את מערכת היחסים בין חברת הביטוח למוסך ההסדר שיבטיח תיקון איכותי. במקביל השמאי שייבחר יהיה שמאי רנדומלי בלבד מרשימת שמאים, מבלי שלמוסך תהיה השפעה על זהותו.

בפוליסה משודרגת יותר המבוטח כבר יוכל לבחור מוסך מתוך רשימה סגורה וכן לבחור שמאי פרטי או רנדומלי. בכיסוי משודרג שיימכר למי שירצה לשלוט בזהות המוסך שבו יתוקן הרכב הוא כבר יוכל לבחור באופן חופשי כל מוסך או שמאי אך העלות תהיה בהתאם. בנוסף, מציעה הרשות מודל של דירוג מוסכים כדי להקל על תהליך הבחירה של הלקוח ביניהם ולעודד שירות טוב. 

הרעיון של הרפורמה היא לנתק את הקשר בין המוסכים לשמאים שהוליד את ניפוח המחירים ויבוא לידי ביטוי בבחירה האקראית של השמאי תוך מניעת השפעה על שמאים לנפח את התמחור. 

בנוסף, ברשות מציעים לאפשר שיווק פוליסות המציעות תיקון תאונות קלות ללא רישום תביעה – היעדר רישום התביעה צפוי לחסוך משמעותית בפרמיה העתידית למבוטחים, ובא לסייע למבוטחים החוששים להפעיל את הביטוח מחשש לייקור הפרמיה העתידית. אלא שכאן לא מדובר בבשורה של ממש שכן חברת הביטוח ליברה כבר היום מציעה זאת בתוך הפוליסה שלה – כשתיקונים קלים לא מביאים לייקור הפרמיה.

ברשות שוק ההון מעריכים בזהירות כי השפעת הרפורמה תוביל להוזלת פרמיות הביטוח למבוטחים בביטוח המקיף בכ-300 מיליון שקל בשנה. 

אתי אלישקוב: "ליברה כבר פועלת ברוח ההוראות החדשות"

אתי אלישקוב, מייסדת ומנכ"לית חברת הביטוח הדיגיטלית ליברה שכבר הצליחה להוביל שינוי בעולם ביטוח הרכב, התייחסה להוראות החדשות של ברקת,שנועדו להוזיל את הביטוח המקיף לרכב: "ההוראות צפויות להשפיע בעיקר על אוכלוסיית הנהגים שהגישו תביעות ומשלמים כיום במקרים רבים מחירים מופקעים ללא היגיון והצדקה. הרפורמה תשאף להוזיל משמעותית את הפוליסות לנהגים אלה ותסייע במקרים של נהגים שמתקשים לרכוש ביטוח לאחר שהיו להם תביעות בסכומים נמוכים".

לדברי אלישקוב, "רוב חברות הביטוח מייקרות אוטומטית את הפוליסה בעשרות אחוזים בעת החידוש במקרה של תביעה, ללא התייחסות ספציפית ללקוח ולמהות התביעה. במקרים שלקוח צבר יותר מתביעה אחת בשלוש השנים האחרונות הוא יתקשה לרכוש ביטוח, גם אם התביעות אינן באשמתו. לדוגמה, אם היתה ללקוח תביעה אחת עקב תאונת פגע וברח שגרמה נזק למכוניתו, ובשנה קודמת תביעה נוספת עקב נזקי מזג אוויר - בשנה שלאחר מכן, במקרה הטוב הפרמיה שלו תתייקר בעשרות אחוזים בחברה בה הוא נמצא.

"במקרה הפחות טוב", ממשיכה אלישקוב, "קרוב לוודאי שהוא לא יוכל לרכוש ביטוח בהרבה חברות, וזאת גם אם הנזק קרה שלא באשמתו או שמדובר בסכומים נמוכים. אלישקוב ציינה כי "ליברה פועלת מיום הקמתה ברוח ההוראות החדשות שיצאו היום, בשקיפות ובהוגנות גם ללקוחות ללא תביעות וגם למי שיש תביעות ומאפשרת ללקוחות להימנע אצלה מרישום תביעה במקרים של תאונת פגע וברח ואינה מייקרת את הפרמיה במקרים אלה.

"במקרים של תביעות שאינן פגע וברח, ליברה בוחנת את כל הפרמיות של הלקוח, ולא רק בפוליסה שבגינה הוגשה התביעה, ובהתאם לכך מייקרת את הפרמיה בשיעור מקסימלי של 10%, לעומת עשרות אחוזים בשאר החברות, כאשר במקרים רבים הפרמיה לא תתייקר כלל".