פתיחת חשבון בנק בפשיטת רגל: מהי הוראה 422 של המפקח על הבנקים?

חייב שנכנס להליך פשיטת רגל מכיר בעובדה שבמסגרת הליך זה יחלו עליו מספר מגבלות שיצמצמו את יכולותיו להתנהל באופן חופשי מבחינה כלכלית. עם זאת, על חייבים להכיר בזכותם לפתוח חשבון בנק, במסגרתו יוכלו להתנהל באמצעות הרשאות לחיוב חשבון (הוראות קבע) וכרטיס דביט קארד, גם כשהם בעיצומו של הליך פשיטת רגל, ואפילו אף לפני כן, כאשר הם נמצאים במסגרת הליכי הוצאה לפועל.

בחירתו של חייב בפתיחת הליך פשיטת רגל, נובעת מהתנהלות כלכלית לא נכונה לאורך זמן רב. הצטברות החובות מלמדת על התנהלות לקויה ממנה ירצה החייב להימנע בעתיד וזו גם שאיפתם של המדינה ובתי המשפט.

חייבים שלהם נפתחו תיקים בהוצאה לפועל והוטלו עליהם הגבלות, מודעים לעובדה שחופש פעולתם במסגרת הבנקאית הוגבל. גם בפשיטת רגל, בדומה להוצאה לפועל, חופש הפעולה של אותם חייבים הוגבל.

אולם, למול ההגבלות שמהותן הן אי-מתן אשראי בנקאי לחייב, יש לחייב גם לא מעט זכויות וישנה חשיבות רבה במהלך ההליך, להקפיד לשמור על זכויותיו. עורך הדין המטפל בתיקו של החייב מכיר, באופן טבעי, את זכויותיו וחובותיו של החייב וידע להתעקש במקרים בהם שלא בצדק חווה החייב הגבלות כאלו ואחרות, רק בשל העובדה שנפתחו כנגדו תיקים בהוצאה לפועל או בשל היותו בתוך הליך של פשיטת רגל.

אורי גילת צילום: תמר זליג

כל החייבים, בדגש על כולם, הנמצאים בהליך פשיטת רגל זכאים לנהל חשבון בנק שיכלול אפשרות לתשלום בהוראות קבע, כרטיס בנקט, כרטיס דביט קארד (כרטיס חיוב על בסיס מזומן) ושלל שירותים נוספים הפתוחים בפניו כמו כל לקוח אחר של הבנק. אך למרבה הצער, בפועל, חייבים רבים מוצאים עצמם נתקלים בסירוב מטעם הבנק לפתיחת החשבון.

על החייבים ועורכי דינם ולבטח על הבנקים להכיר בהוראה 422 שיצאה במאי 2014 על ידי המפקח על הבנקים. במסגרת ההוראה מחויב כל בנק להיענות לבקשתו של לקוח בפתיחת חשבון בנק ביתרת זכות. תפקידה של הוראה זו הנו להבטיח שמירה על אוכלוסיות חלשות ולאפשר פתיחת חשבון בנק עובר ושב. הבנק יכול לסרב לפתיחת חשבון הבנק רק מטעמים הנחשבים סבירים. ומה לא נחשב סביר? לסרב ללקוח הנמצא בהליך פשיטת רגל או ללקוח שהיה בעבר בהליך זה. חשוב כמובן לדעת, כי במקרה של סירוב הבנק לפתיחת חשבון, מחובתו לנמק החלטתו בכתב בתוך חמישה ימים ממועד בקשת הלקוח.

למרות ההוראה הברורה מטעם המפקח על הבנקים, מרשים לעצמם לא פעם סניפי בנק להימנע מלפתוח חשבון בנק לחייב אשר נמצא בהליך פשיטת רגל. החייב, אשר אינו מודע לזכויותיו ואינו מכיר את הוראה 422, עלול לקבל את סירובו של הבנק בידיעה והבנה שכך הם פני הדברים בהיותו פושט רגל. עבור חייב, חוסר היכולת לפתוח חשבון בנק תגרום לסרבול בהתנהלותו הכלכלית, ובשל כך לא פעם תגרום להליך פשיטת הרגל להיות מורכב יותר עבורו.

במסגרת פעילות משרדי נתקלתי לא פעם במקרים בהם לקוח פנה אל סניף הבנק בבקשה לפתיחת חשבון וקיבל תשובה שלילית. לצערם של הבנקים ולשמחת הלקוחות, הוראות החוק הרלוונטיות לרבות הוראת המפקח על הבנקים הן ברורות וחד משמעיות, והן אלו שמאפשרות לנו להפוך, פעם אחר פעם, את החלטת הבנק, להעמידו על טעותו, ולהעיר לו על חוצפתו בכך שהתעלם מההוראה ברורה של המפקח על הבנקים.

לקוח המגיע אליי לאחר שהבנק, אליו פנה, סירב לפתוח לו חשבון בנק מתבקש לברר מהו שמו של הנציג ומנהל סניף הבנק בו קיבל סירוב. לאחר שאספנו פרטיהם אנו שולחים תלונה אל נציב תלונות הציבור ולמפקח על הבנקים. בתוך מספר ימים יזכה הלקוח לשיחת טלפון מהסניף שסירב לפתוח החשבון, לעיתים תוך הוספת התנצלות, ויזמן אותו לפתוח חשבון בנק.

יכולתו של החייב בהליך פשיטת רגל לפתוח חשבון בנק היא רק דוגמה אחת לשלל הזכויות ודרכי הפעולה השמורות לו. חשוב לזכור שברוב המקרים כניסתו של החייב להליך נעשית במטרה לשקם את חייו, ולכן לצד ההגבלות עמן הוא מתמודד, חשוב שיכיר וילמד, יחד עם עורך דינו, את הזכויות השמורות לו.

לאחר שנתקלתי בחייבים רבים שזכויותיהם ממש נרמסו על ידי בנקים, אני מוצא לנכון להפנות את תשומת לבכם לכך שקיימת חשיבות רבה להתייעץ עם עורך דין הבקיא בהגנה על זכויות החייבים, כדי לדעת, ראשית, אם חלילה הופרו זכויותיכם המוגנות בחוק, ושנית, על מנת שיפעל עבורכם לתקן את העוול שנוצר.

עו"ד אורי גילת מייצג חייבים בלבד מכל חלקי הארץ בהליכי פשיטת רגל והסדרי נושים.