מהן הדרכים להסיר הגבלות על חשבון הבנק?

"חזרו לי צ'קים בחשבון לפני 4 שנים ועד היום, בכל פעם שאני נכנס לסניף בנק, מקישים במחשב ומודיעים לי שלא יתנו לי אשראי, כי חזרו לי צ'קים. לא עוזר שאני מסביר שמדובר במקרה חד פעמי ושעברו הרבה שנים, לא נותנים לי אשראי". סיפורים כאלה נשמעים שוב ושוב. במדינה שיש בה כחצי מיליון חשבונות מוגבלים כל שנה, המשמעות של הגבלת חשבון הנה בעייתית מאד וממש "מסמנת" את בעל החשבון. הדבר עלול להביא לכך, כי בעל אותו חשבון לא יוכל לקבל אשראי מהבנק, לא יסכימו להתקשר איתו בהסכם שכירות ועד למצב שלא יעסיקו אותו כעובד.

לחברות ועסקים המצב בעייתי עוד יותר. פעמים רבות משמעות הגבלת חשבון הנה מכת מוות לעסק. עסק שלא יכול לקבל אשראי אין לו יכולת לפעול והגבלת חשבון תביא, כמעט באופן אוטומטי, להפסקת האשראי גם בבנקים נוספים. מכאן ועד סיום חיי העסק – הדרך קצרה.

חשבון מוגבל הינו חשבון שבו במהלך פרק זמן של 12 חודשים מסורבים לפחות עשרה צ׳קים ללא כיסוי. תנאי נוסף הוא, כי בין הצ'ק הראשון ולאחרון יחלפו לפחות 15 יום. בהתמלא שני התנאים החשבון יוכרז כחשבון מוגבל ויועבר דיווח לבנק ישראל בכדי ליידע את שאר הבנקים ואת הציבור כולו על דבר ההגבלה. הבנק עצמו מחויב כמובן להודיע ללקוח על הגבלת החשבון ואף למיופי הכוח ומורשי החתימה בחשבון.

מרגע הגבלת החשבון בעל החשבון אינו רשאי למשוך צ'יקים בחשבון. במקרה ובעל החשבון פועל ומושך צ'קים, הבנק אינו רשאי לפרוע אותם. זאת ועוד, לבעל חשבון הבנק אין אפשרות לפתוח חשבון חדש במסגרת הבנק בו הוגבל ולא בבנקים אחרים (אלו כמובן מיודעים באמצעות בנק ישראל).

עו"ד מיכל שחר צילום: if production

תקופת ההגבלה נמשכת 12 חודשים. לבעל החשבון קיימת האפשרות להשתמש בכרטיסי האשראי ובתשלומים הנעשים בהוראות קבע וזאת אם הגיע להסדר תשלומים עם הבנק. במקרים בהם לבעל החשבון בנק חשבונות נוספים בהם אין הגבלה - יוכל למשוך משם המחאות.

במקרים בהם בעל חשבון הבנק מוגבל בחשבונו בשנית, וזאת בתוך שלוש שנים ממועד ההגבלה הראשונה, יוכרז כלקוח מוגבל חמור ויוטלו עליו סנקציות חמורות יותר, כשבין היתר לא יתאפשר לו למשוך המחאות משאר חשבונות הבנק במשך שנתיים ולא יורשה לפתוח חשבון חדש.

בשל המשמעות הכבדה של הגבלת חשבון חשוב לדעת ולהכיר את זכויות בעל החשבון. אדם שהוגדר כבעל חשבון מוגבל רשאי לפנות, רצוי בעזרת עורך הדין העוסק בתחום, בתוך 20 יום ממועד חזרת ההמחאה העשירית לפנות בערעור ובקשה לצו מניעה לבית משפט השלום באיזור בו מתנהל החשבון, ולבקש הסרת צ'יקים שלטענתו סורבו שלא לפי ההסכם עם הבנק או בשל טעות. בתקופה זו, החשבון נמצא בסטטוס "מועמד להגבלה" ועדיין ניתן לבטל את ההגבלה או לעכב את כניסתה לתוקף. אי לכך, קיימת חשיבות רבה לפעול באופן מהיר ולעשות שימוש בעורך דין אשר יבחן לעומק את סטטוס חשבון הבנק בכדי למצוא עילה שתצדיק את ביטול ההגבלה.

ומה קורה כשבית המשפט השלום דוחה את הערעור? לבעל החשבון ועורך דינו קיימת האפשרות לערער על ההחלטה לבית המשפט המחוזי ולבקש עיכוב ביצוע פסק הדין, דבר שיעניק פרק זמן נוסף שבו תעוכב ההגבלה כאשר בית המשפט המחוזי בוחן את הטענות ועשוי, במקרים המתאימים, להפוך ההחלטה של בית משפט השלום.

עורכי הדין העוסקים בתחום יודעים להמליץ על מספר פעולות מקדמיות במקרים בהם עולה הצפי להגבלת חשבון הבנק. כאמור, הגבלת חשבון בנק תיכנס לתוקף לאחר שההמחאה העשירית תחזור ללא כיסוי. במקרים אלו מומלץ לפעול לפתיחת חשבון בנק נוסף בטרם חזרה ההמחאה העשירית ובכך, יתאפשר לבעל החשבון המוגבל (אשר ידע וצפה הגבלת חשבונו) לפעול מחשבון נוסף ולהתנהל באופן לחוץ פחות בכל הנוגע לביטול הגבלת החשבון הקודם לכשהדבר יחול.

פעילות מקדימה נוספת חשובה עליה ממליצים עורכי הדין, נוגעת למקרים בהם יש צפי להגבלת חשבון הבנק שעליו יש בעלות של שני בני הזוג. במקרים אלו, ההמלצה היא שאחד מבני הזוג יבטל בעלותו בחשבון הבנק העתיד להיות מוגבל ויפעל להיות בבעלות על חשבון בנק אחר שיפתח. כאן יוכלו בני הזוג בפיצול ההגבלה ובמקום ששניהם יוגבלו, תחול ההגבלה רק על אחד מהם ובכך ייהנה האחר מחופש פעולה ותמרון רחב יותר.

חשוב מאד לא לרשום צ'קים לימי חג או שישי, ובמיוחד לחול המועד (סוכות או פסח), שאז, רואים עלייה ניכרת בסירוב צ'קים. הדבר נובע מכך, כי בימים אלו הבנקים פועלים במערכת מצומצמת, פעמים רבות באמצעות תורנים בלבד. במקרה כזה, אין מענה מהסניף ואם יש בעיה נקודתית יסרבו צ'יקים אוטומטית אם לא תהיה יתרה בחשבון, אפילו אם בדרך כלל צ'קים כאלו היו מכובדים באותו חשבון בדיוק.

למול העובדה שלהגבלת חשבון בנק משמעות רבה על חייהם של המוגבלים ובני משפחותיהם, קיימת חשיבות רבה שאת התהליך ילווה עורך דין כבר מהשלב בו עולה חשש להגבלת החשבון. כניסה של עורך דין לתמונה בשלב מוקדם ככל האפשר עשויה לצמצם משמעותית את הנזק העתידי ולתת לעסק/ לחברה מרחב תמרון רב יותר על מנת להמשיך את הפעילות ולצמצם את הפגיעה העצומה שהגבלה עשוייה לגרום לעסק או לבעל חשבון פרטי.

עו״ד מיכל שחר  עוסקת במשפט מסחרי ובנקאות, בעלת משרד עורכי דין בתל אביב המייעץ לעסקים וחברות וללשכת היועצים העסקיים בישראל.