בנק ישראל חושף: הריבית על הלוואות למשקי הבית כפולה מזו הניתנת לעסקים
בנק ישראל מפרסם לראשונה את הריבית שגובים הבנקים על הלוואות. בעוד הריבית הממוצעת שניתנת למשקי בית עומדת על 5.8%, הריבית הממוצעת לעסקים נמוכה בהרבה - 2.7%
הריבית הממוצעת (שלא צמודה למדד) על אשראי שמעמידים הבנקים למשקי הבית (ללא משכנתאות) עומדת על 5.8% - יותר מפי 2 מהריבית המקבילה לאשראי למגזר העסקי שמסתכמת בממוצע ב-2.7% - כך עולה מנתונים שמפרסם היום (ה') לראשונה הפיקוח על הבנקים ויפורסמו מדי חודש, בדומה לדיווח החודשי של הריביות על המשכנתאות במסלולים השונים. מדובר בנתונים על האשראי ועל הפיקדונות בחלוקה לפי מגזרי הפעילות השונים של המערכת הבנקאית.
מחצית תיק האשראי לציבור הוא אשראי עסקי. 44% מיתרת האשראי העסקי מופנה לעסקים זעירים וקטנים ו-38% ממנו ניתן לעסקים הגדולים.
מדובר בריביות ממוצעות על פני תקופה של שנה וחצי, מתחילת 2016 ועד סוף המחצית הראשונה של 2017. בתוך המגזר העסקי יש הבדל בריביות לעסקים השונים כאשר הריבית לעסקים זעירים היא 4.1% בעוד שזו המקבילה לעסקים גדולים היא מחצית מכך - 2.1%.
מימין: המפקחת על הבנקים בבנק ישראל חדוה בר ונגידת הבנק קרנית פלוג צילום: עמית שאביף עמית שעל
בבנק ישראל מסבירים כי הפערים נובעים בין היתר מעלויות התפעול בבנקים להעמדת האשראי. כך, העלות התפעולית להעמדת אשראי למשק בית או לעסק קטן (שמחזור פעילותו גדול או שווה ל-10 מיליוני וקטן מ-50 מיליון שקל) גבוהה משמעותית מעלויות אלו עבור העמדת אשראי לעסקים גדולים.
סיבה נוספת לפער היא אורך חיי ההלוואה. במגזר הצרכני תקופה ממוצעת לפירעון הלוואה היא 4.5 שנים ובמגזר העסקי פחות מ-6 חודשים. בהקשר זה חשוב לציין שחלק מהאשראי שניתן, ובפרט אשראי לעסקים בינוניים ( וגדולים, כולל אשראי מתגלגל שנפרע ומועמד מחדש מספר פעמים במהלך השנה. וככל שהאשראי ניתן לטווח ארוך יותר הסיכון בו גבוה יותר ולכן הריבית עליו גבוהה יותר.
כאמור הריבית הממוצעת לאשראי למשקי הבית היא 5.86% והלוואה ממוצעת נפרסת על פני 4.5 שנים. בבנקאות הפרטית שבה מעמידים אשראי ללקוחות פרטיים בעלי הון רב הריבית נמוכה בהרבה והיא כ-2.4% וההלוואה ממוצעת נלקחת לתקופה של כמעט שנתיים - פחות ממחצית מזו של משקי בית.
עסקים זעירים (שמחזור פעילותו קטן מ-10 מיליון שקל) משלמים ריבית של 4.1% להלוואות של שנה וארבע חודשים בממוצע ואילו עסקים קטנים משלמים ריבית נמוכה יותר של 3% להלוואה של קצת יותר מחצי שנה בממוצע. עסקים בינוניים (שמחזור פעילותו גדול או שווה ל-50 מיליון שקל וקטן מ-250 מיליון שקל) וגדולים (שמחזור פעילותו גדול או שווה ל-250 מיליון שקל) משלמים ריבית של 2.54% להלוואה של 5 חודשים ועסקים גדולים משלמים ריבית של 2.1% לתקופה דומה בקירוב לזו של עסקים בינוניים.
