למה מבטלים את הביטוח הסיעודי ומה קרה לסכומים שכבר שילמנו

דורית סלינגר, הממונה על רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, הגיעה ביום שלישי בערב להסכמות עם אבי ניסנקורן, יו"ר ההסתדרות, שהובילו לדחייה נוספת בת שנה בכוונתה לבטל את הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים הנעשים במקומות העבודה. זאת כשבמקביל עובדים סלינגר ואנשיה על פתרון ארוך טווח למבוטחי הביטוח הקבוצתי שעתידים להיפלט ממנו בתום תקופת ההארכה הנוספת. "כלכליסט" מציג את השלכות ההחלטה על ציבור המבוטחים.

איך התחיל כל הבלגן?

הבלגן ממש לא חדש. גם קודמיה של סלינגר בתפקיד הבינו כבר ב־2009 שהביטוחים הקבוצתיים הסיעודיים הם פצצה מתקתקת. שככל שהמבוטחים יתבגרו, האינטרס של חברת הביטוח לחדש את הביטוח קטן ובסופו של דבר המבוטחים ימצאו עצמם ללא ביטוח דווקא בזמן שבדיוק יזדקקו לו. ב־2011 הוחלט לראשונה לבטל את הביטוח על ידי המפקח על הביטוח הקודם פרופ' עודד שריג. אז הפתרון היה לאפשר למבוטחים ביטוח סיעודי פרטי ללא חיתום רפואי אך בעלות גבוהה משמעותית, ואז כמו היום קם קול צעקה וכל שנה נדחתה התוכנית של הרגולטור לעצור את שיווק הביטוחים. סלינגר מצדה הודיעה כי הביטוחים יבוטלו בסוף 2015, אך על רקע התערבות ניסנקורן הסכימה לתת ארכה עד סוף 2016 כשציפתה כי רפורמה בביטוח הסיעודי של קופות החולים שהוציאה לדרך ב־2016 תפתור חלק מהבעיה. עכשיו, חודש וחצי לפני המועד הסופי ולאחר התערבותו של ניסנקורן, סלינגר מצאה פתרון חדש — מודל ביטוח קבוצתי ארוך טווח דרך מקומות העבודה שעליו היא שוקדת ולמענו היא מוכנה להאריך את הביטוח הקיים בעוד שנה.

מדוע בכלל סלינגר רוצה לבטל את הכיסוי הביטוחי שלי דרך מקום העבודה?

סלינגר טוענת, ובמידה רבה של צדק, כי הכיסוי הביטוחי דרך מקום העבודה הוא סוג של בלוף. אתה משלם פרמיה נמוכה עבור כיסוי גבוה, אבל הסיבה שזה מתאפשר היא שההסכם מול חברת הביטוח תחום בזמן, בדרך כלל ל־3–5 שנים, וחברת הביטוח בונה על זה שהעובדים הצעירים שסיכוייהם להפוך לסיעודיים נמוכים יסבסדו את המבוגרים. בסוף התקופה חברת הביטוח ממש לא חייבת לחדש את ההסכם או לחילופין יכולה להעלות את התעריף. ככל שהעובדים במקום העבודה נהיים מבוגרים יותר, הסיכון על חברת הביטוח גדל. כך דווקא ברגע האמת, כשתהיה מבוגר ובעל סיכון גבוה להפוך לסיעודי, חברת הביטוח יכולה לא לחדש את הביטוח ולך יהיה הרבה יותר קשה למצוא ביטוח חלופי במחיר שפוי באופן עצמאי.

אילוסטרציה צילום: צביקה טישלר

אז מה סלינגר מציעה?

הממונה עובדת כעת עם הצוות שלה על הסדרה של ביטוח סיעודי קבוצתי ארוך־טווח. בניגוד לביטוח הקיים היום דרך מקומות העבודה, המוגבל בזמן, המטרה היא שתוכל להצטרף לביטוח שיספק לך כיסוי לכל חייך ובעלות קבועה. כך חברת הביטוח לא תוכל להתנער מהמחויבות שלה כשתראה שהסיכון גדל ולהפקיר אותך ללא ביטוח בזמן שאתה הכי זקוק לו. המשמעות היא שברגע שהביטוח הקבוצתי הקיים יבוטל, המבוטחים יוכלו להצטרף לביטוח קבוצתי חדש דרך מקום העבודה שיתקשר תחת המודל החדש עם חברת הביטוח להסכם ארוך טווח. ההצטרפות לא תהיה כרוכה בחיתום רפואי מחודש ולא ייבדק מצבך הרפואי בעת ההצטרפות.

נשמע מעולה. למה היא מחכה?

בתיאוריה, זה אכן נשמע פתרון מושלם, אבל שכחנו לדבר על עלויות. היום קופות החולים מציעות למבוטחים שלהן ביטוח סיעודי לכל החיים, בדומה למודל שסלינגר רוצה לייצר בשוק הפרטי. רק שהביטוח הזה יקר משמעותית מהביטוח הקבוצתי הקיים ועומד על תשלום של מאות שקלים בחודש והכיסוי שלו נמוך יותר: כ־5,000 שקל בחודש במקום כ־7,500 שקל בביטוחים הפרטיים. סלינגר לא יכולה לייצר פה נס ולדרוש מחברת הביטוח להיות חשופה ללא מגבלת זמן, מצד אחד, ולא להעלות את הפרמיה, מצד שני. ולכן, הפרמיות של המודל ארוך הטווח יהיו גבוהות משמעותית מאלו של הביטוח הקבוצתי הקיים והכיסוי הביטוחי יהיה נמוך יותר.

יו"ר ההסתדרות, אמר שהוא רוצה פתרון שימנע ממני לשלם פרמיה ממש גבוהה. איך הוא הסכים לזה?

קודם כל, גם יו"ר ההסתדרות הוא אדם ריאלי ומבין שאי אפשר לייצר פתרון ביטוחי ארוך טווח בעלות זהה לפתרון הקיים וקצר הטווח, שהוא כאמור מסוכן ולא נכון. עם זאת, ניסנקורן מצפה שהמדינה תיקח אחריות בעניין הסיעוד ותשתתף עם המבוטחים בעלות הכיסוי שצפוי להיות גבוה יותר.

במסגרת ההסכמות מול סלינגר והאוצר סוכם כי משרד האוצר יבחן את מעורבות הממשלה ומדיניותה בתחום הביטוח הסיעודי על כל רבדיו. במילים אחרות, האוצר יחפש דרך למצוא מימון תקציבי להשתתפות מסוימת בעלות הנוספת הצפויה על המבוטחים, ייתכן דרך הגדלת רכיב ביטוח הבריאות הממלכתי.

ואם האוצר יסרב בעוד שנה להעמיד את המימון הדרוש?

ניסנקורן עשוי לאיים שוב בהשבתת המשק. סלינגר התחייבה אתמול בפני "כלכליסט" כי לא תהיה הארכה נוספת. כאן עולה השאלה עד כמה היא תעמוד בדיבורה. במצב כזה, הביטוח הקבוצתי הקיים יבוטל בסוף 2017 והמודל החדש של סלינגר ייצא לדרך, כאמור בעלות גבוהה יותר, בכיסוי נמוך יותר, שללא התערבות המדינה ייספג כולו על ידי המבוטח.

מה קרה לפרמיות ששילמתי לאורך השנים בתום תקופת הביטוח?

הפרמיות שולמו כדי לדאוג לך לכיסוי ביטוחי אם תהפוך לסיעודי במהלך תקופת הביטוח ובתום התקופה לא תהיה זכאי לשום החזר. יש לציין כי במסגרת הפתרון ארוך הטווח שמציעה סלינגר היא כוללת מונח שנקרא ערכי סילוק. מדובר בזכות לקבלת תגמול סיעודי חלקי במקרה של ביטול הפוליסה בתנאי שבמהלך תקופת הביטוח חברת הביטוח תמחרה ביתר את הסיכון, כלומר נותרו לה רווחים עודפים.

אני מבוטח בביטוח סיעודי דרך מקום העבודה שלי. האם אני יכול לישון בשקט?

עד סוף 2017 בהחלט כן. תמשיך לשלם את אותה פרמיה חודשית נמוכה ותהיה זכאי לכיסוי אם חלילה תהפוך לסיעודי. הבעיה היא מה יקרה עוד שנה. סלינגר הצהירה במפורש כי מדובר בהארכה אחרונה וסופית. בינתיים אתה לא הולך ונהיה צעיר או בריא יותר, ובסוף 2017, אם סלינגר לא תאתר עבורך פתרון חלופי, אתה עלול להיוותר ללא כיסוי ביטוחי.