5 מיתוסים לא נכונים על החיסכון הפנסיוני שלכם

שינויים רבים ותכופים בחוקים ובכללים בשוק החיסכון הפנסיוני אשר משפיעים על כל אחד מחייבים אותנו לקחת את השליטה על הפנסיה לידיים שלנו. למרבה הצער אמירות רבות הנאמרות כיום בעניין החיסכון הפנסיוני אינן נכונות וגורמות לחוסך לבצע טעויות או לא לבצע מהלכים הנתונים לשליטתו ויש בהם כדי לשפר את מצבו.

במסגרת מאמר זה ננפץ 5 מיתוסים אשר היווצרותם והאמונה בהם פוגעת בחוסך

הסוכן/המעסיק דואג לי לדמי ניהול: חיסכון בקופת גמל או קרן פנסיה מלווה בתשלום דמי ניהול, אשר מנוכים מדי חודש מחשבון החוסך בקופה. לדמי הניהול אומנם קיימת תקרה אשר אסור לגבות שיעור גבוה ממנה אבל מגוון המחירים רחב מאוד ונגזר מאינטרסים שונים. למעסיק יש עיסוקים משלו, מערכות קשרים ואינטרסים עם חברת הביטוח, סוכן הביטוח ולא תמיד יש לו את המידע והידע כדי לדאוג לעובדים בנושא הפנסיה שלהם. רק החוסך יכול לבחון את המחיר שהוא משלם, לנהל מו"מ ולוודא שהוא משלם פחות על מנת שיהיה לו יותר כסף בפנסיה. 

מתי להתחיל חסוך לפנסיה? צילום: שאטרסטוק

על קופת הגמל אי אפשר להפסיד: כספי קופות הגמל, ביטוחי המנהלים, קרנות ההשתלמות ומרבית כספי קרנות הפנסיה מושקעים בשוק ההון. עם הכסף שלכם בקופת הגמל קונים מניות ואגרות חוב. אלו ניירות ערך הנסחרים בבורסה, ברובם, ויש להם מחיר/ שווי. מחיר ניירות הערך עולה ויורד ולכן גם שווי הכספים של החוסך משתנה. יכול לעלות ויכול לרדת. לחוסך היכולת להשפיע על רמת הסיכון שבה ינוהלו הכספים שלו בתוכניות הפנסיוניות על ידי מעורבות בבחירת מסלולי ההשקעה בהם יופקדו הכספים.

כדאי למשוך כספי פיצויים כאשר מחליפים מקום עבודה: כאשר מחליפים מקום עבודה ניתן למשוך את הכספים אשר נחסכו בחלק הפיצויים בקופת הגמל או קרן הפנסיה. אבל משיכה זו משפיעה על הפנסיה שתהיה לחוסך כאשר יגיע לגיל הפרישה ואפילו על המס שישלם כאשר יקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה. משיכת פיצויים במהלך שנות העבודה עלולה להקטין את הפנסיה של החוסך בשיעור של עד 40%. כמובן שניתן להשאיר את הכספים בתוכנית הפנסיונית ואף אחת מן הזכויות שצבר החוסך לא מבוטלת גם אם לא ימשוך את הכספים מיד בעת החלפת מקום עבודה.

אני צעיר, יש לי זמן להתחיל לחסוך לפנסיה: ככל שמתחילים לחסוך בגיל צעיר יותר, חוסכים זמן רב יותר, צוברים יותר כסף במשך זמן ארוך יותר ועם אפקט הריבית דריבית יש לכך השפעה חיובית גדולה מאוד על הכספים שיהיו לחוסך בגיל הפרישה. דווקא חשוב להתחיל לחסוך בגיל צעיר. הכספים שצוברים בעשור הראשון של שנות העבודה (בין הגילאים 25-35) דומה לשווי החיסכון שייווצר ב-30 השנים הבאות.

אני מפקיד לקרן הפנסיה שהמעביד/ הסוכן אמר לי: לפני למעלה מעשור נקבעה בחקיקה זכות הבחירה של העובד. רק העובד בוחר את קופת הגמל, קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שבה המעסיק יפקיד לזכותו. אסור למעסיק לקבוע לעובד להפקיד בקופה מסוימת, אסור למעסיק להתנות הפקדות בכך שיופקדו דרך סוכן מסוים בקופה מסוימת. העובד הוא זה שבוחר את הסוכן ולא המעסיק. יכול החוסך לפעול באופן ישיר מול הגוף המנהל את קופת הגמל או באמצעות סוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני על פי בחירתו והחלטתו.

איציק אסטרייכר הוא יו"ר אינטרגמל