הפיקוח פספס את הקופון שגזרה תיגבור על הפנסיות של עובדיה

במשך 14 שנה, מאז הוקמה סוכנות הביטוח עד לב כשיתוף פעולה של חברת כוח האדם תיגבור ושל סוכנות הביטוח מדנס שבבעלות שוקי מדנס, הפיקוח על הביטוח פספס את הקשר הבעייתי ביניהן. אתמול נחשף ב"כלכליסט" כי כ־16 אלף עובדי תיגבור היו למעשה לקוחות שבויים של עד לב, רכשו דרכה את הביטוחים הפנסיונים שלהם ועד לאחרונה שילמו עבורם דמי ניהול מקסימליים, שעליהם גזרה תיגבור קופון.

השאלה היכן היה הפיקוח על הביטוח במקרה הזה היא אחת השאלות המטרידות ביותר שעולות מהסיפור. עד לב מחזיקה ברישיון סוכן ביטוח מטעם אגף שוק ההון במשרד האוצר, ועל כן במשרד היו אמורים לדעת כי חברת כוח אדם שותפה בסוכנות. בנוסף, על אף שתיגבור הציבורית מדווחת מאז 2002 על הכנסותיה מעד לב - האוצר לא התערב.

אין חוק האוסר על מעסקי להחזיק בסוכנות ביטוח, אך באוצר כאמור מודעים היטב לקשר הבעייתי שעלול להיווצר בין מעסיקים לחברות ביטוח וסוכני ביטוח. כך, למשל, החל מ־2016 נאסר על מעסיקים לקבל הנחה מחברות ביטוח על ביטוח אובדן כושר עבודה של עובדים. באוצר הבינו כי בין חברות הביטוח למעסיקים שונים היה מעין קשר של תן וקח, במסגרתו המעסיק נהנה מהנחות על מוצרים שונים בתמורה לבחירה בגוף הפנסיוני שיבטח את עובדיו.

לו באגף שוק ההון היו חופרים עמוק יותר בשאלה מדוע מעסיקים בחברות כח אדם לא דואגים להוזיל את דמי הניהול שמשלמים עובדיהם, יתכן שהיו נחשפים ניגודי עניינים זועקים כמו מקרה תיגבור. לדברי בכירים בענף הביטוח, קשה למצוא חברות כוח אדם המחזיקות גם בסוכנות ביטוח בדומה לתיגבור, וזאת מכיוון שבדרך כלל המעסיקים פועלים באופן מתוחכם יותר על מנת לגזור את הקופון שלהם. כך, למשל, סוכן ביטוח מגיע למעסיק ומציע לו לחלוק עמו בעמלות בתמורה לכך שיאפשר לו להציע את הפנסיה לעובדיו ויעלים עין מכך שהם משלמים דמי ניהול גבוהים. במקרים אחרים, אפורים יותר, המעסיקים מקבלים ביטוחי רכב ורכוש ללא עלות.

מימין: מנכ"לית תיגבור אורית בנבנישתי, המפקחת על הביטוח דורית סלינגר ובעל סוכנות הביטוח מדנס שוקי מדנס צילום: עמית שעל

שיטות שונות לניצול דומה

בעקבות החשיפה לפיה תיגבור מכרה פנסיות לעובדי הקבלן שהיא מעסיקה, ל"כלכליסט" הגיעו שלל פניות מצד עובדים ועובדים לשעבר בחברות כוח אדם אחרות שנדרשו לשלם דמי ניהול גבוהים מאוד על החיסכון הפנסיוני, שנכפה עליהם מכוח פנסיית החובה. כך, לדוגמא, עובד לשעבר באחד ממוקדי הבנקים, שהועסק דרך חברת כוח אדם לפי כעשור, סיפר כי חסך לפנסיה באמצעות ביטוח מנהלים שבו נגבו דמי ניהול של 1% מהסכום הצבור ו-13% מההפקדות השוטפות. באותה עת ניתן היה להציע לעובדים לחסוך בקרן פנסיה בה דמי הניהול המקסימלים עמדו על 6% מההפקדות השוטפות ו־0.5% מהסכום הצבור, אך משום מה חברת הביטוח שעבדה עם אותה חברת כוח אדם הציעה לעובדים להצטרף דווקא לביטוח המנהלים עם דמי הניהול הכפולים מדמי הניהול שניתן לגבות בפנסיה.

עובד אחר, שעבד ברשת שיווק מזון וצורף לביטוח מנהלים דרך סוכנות ביטוח שעבדה עם חברת כוח אדם, סיפר כי ניסה לגייס את העובדים להוביל מהלך להוזלת דמי הניהול. לדבריו, כשבחברת הביטוח שמו לב כי הוא מתחיל להלהיט את העובדים, הציעו לו באופן אישי לפתוח פוליסה חדשה בדמי ניהול מופחתים בתמורה לכך שיוותר על מאבקו.

לטענת בכירים בענף הביטוח, תופעה זו שכיחה בעיקר בענפי השמירה והסיעוד, המאופיינים בשכר נמוך ובתחלופת עובדים גבוהה. כך, בפנייה אחרת שהגיעה, סיפר אדם העובד באחת מסוכנויות הביטוח שעובדות עם חברות כוח האדם כי כחלק מעבודותו נדרש להתקשר לעובדים בתחום הסיעוד ולהציג עצמו כגורם הדואג להם לפנסיה מטעם המעסיק. לדבריו, הוא נדרש למכור להם ביטוחי בריאות וביטוחי תאונות אישיות, תוך שהוא מספר לעובד כי עליו לשלם תוספות לחיסכון הפנסיוני. בכך, גרם לעובדים עמם יצר קשר לחשוב כי מדובר בהליך חובה, ואלה מצידם מיהרו להעביר את פרטי האשראי שלהם.

דוגמא נוספת לכך היא ההחלטה של חברת השמירה והנקיון אבידר להעביר 7 מיליון שקל של כספי הפנסיה וההשתלמות של 3,400 עובדיה לקרן הפנסיה של איילון ולקרן ההשתלמות של הפניקס, וזאת ללא קבלת אישור העובדים כפי שדורש החוק. לבסוף משרד האוצר טרפד את המהלך, אך ניתן לתהות מדוע המעסיק פעל מאחורי גבם של העובדים ומה עמד מאחורי מהלך זה.

הבעיה של מודל התגמולים

גם בלשכת סוכני הביטוח התייחסו אתמול לחשיפת "כלכליסט", וטענו כי יש להאשים בסיפור זה את מודל התגמול של הסוכנים, הנגזר מגובה דמי הניהול שמשלם הלקוח. "כשל השוק בו עמלת הסוכן נגזרת מדמי הניהול של המבוטח, ובו המעסיק כופה על העובד את סוכן הביטוח שלו, הוא הסיבה שפעלנו למען המבוטחים ודרשנו בשנתיים האחרונות את הפרדת דמי הניהול מתגמול הסוכן, לצד מתן האפשרות לכל מבוטח לבחור את סוכן הביטוח שלו", אמר אתמול נשיא לשכת סוכני הביטוח אריה אברמוביץ'.

היום צפוי להתקיים בוועדת הכספים של הכנסת דיון בהצעת החוק של חברי הכנסת מיכל בירן מהמחנה הציוני ומיקי זוהר מהליכוד, להפרדת תגמול סוכן הביטוח מדמי הניהול. "אנחנו מצפים ממשר האוצר לתמוך בהצעה", הוסיף אתמול אברמוביץ'.