האם יקום בנק קואופרטיבי? "הבנקים יגיבו למחיר הנמוך שיציעו הגופים השיתופיים"

"חוסר התחרות במערכת הבנקאית בישראל פותח הזדמנות לבנקאות הקואופרטיבית להוריד את המחירים בצורה ניכרת", כך אומר סגן נשיא המועצה העולמית של אגודות האשראי (WOCCU) מייקל אדוארדס בראיון ל"כלכליסט". "לשני בנקים גדולים כפי שיש בישראל אין תמריץ להציע את המחיר הטוב ביותר. ולא יהיה מגוון מחירים במערכת ששולטים בה רק חמישה בנקים".

הפתרון לדעתו הוא מוסדות שיתופיים שיפחיתו את המחירים לא רק בזכות התחרות אלא גם בשל מטרתם: "באגודות אשראי הלקוחות הם גם הבעלים, והן מציעות להם את המחירים הטובים ביותר תוך שמירה על יציבות כלכלית". אגודות אשראי משרתות לרוב קהילות קטנות ומוגדרות והן משיגות הון ראשוני מרכישת מניות על ידי חבריהן. האגודות מציעות לחברים שירותי בנקאות בסיסיים כמו ניהול פיקדונות ומתן הלוואות בתמורה לריבית נמוכה. רווח שמצטבר מביא לשיפור התנאים הבנקאיים ולא לחלוקת דיבידנד.

אדוארדס מלווה מקרוב את היוזמות השיתופיות המקומיות בישראל — אגודת אופק שמנסה להקים בנק קואופרטיבי חברתי, והקואופרטיב הצרכני שלנו המבקש לפתח אגודת אשראי שתעניק הלוואות לחבריה. ביוני העניק המפקח על הבנקים דודו זקן אישור עקרוני ראשון (צ'רטר) מטעם בנק ישראל להקמת גופים פיננסיים קואופרטיביים. "כעת אני מאמין שארגונים ישראליים יצטרפו אלינו", אומר אדוארדס.

בעיה של הון התחלתי

סלע המחלוקת בין הגופים הקואופרטיביים לבנק ישראל הוא דרישת ההון ההתחלתי שהוצבה להם: אגודת אשראי תקבל אישור לפעילות רק אם תגייס הון התחלתי של 75 מיליון שקל. זקן הסביר כי הרף נקבע בשל "תנאים ייחודיים למשק הישראלי, הדורשים הון כניסה גבוה". זקן מנסה להגן על המפקידים שכספם נמסר למוסד שטרם הוכיח את יציבותו, אולם במיזמים טוענים שהרף חסר פרופורציות לגופים שאמורים להיות קטנים וקהילתיים.

אדוארדס, שעומד בראש חטיבת הרגולציה והממשל של WOCCU ומכיר היטב את דרישות הרגולציה במדינות שונות בעולם, מצטרף לטענה שזהו סף בלתי ריאלי. במכתב ששלח לזקן טען שהדרישה מונעת בפועל את הקמתה של אגודת אשראי בישראל.

לפי הגישה הרווחת בעולם, גופים קואופרטיביים אינם נדרשים להון עצמי ראשוני גבוה. מדינות האיחוד האירופי לא דורשות מאגודת אשראי כל הון התחלתי, ואילו בנק קואופרטיבי — שהוא לרוב איחוד של אגודות ותיקות — נדרש להון של 5 מיליון יורו בלבד. אדוארדס אומר שיש לפתח את התחום "לאט ובהדרגתיות".

מייקל אדוארדס. הורדת מחירים כללית

בישראל אין חברה פיננסית קואופרטיבית והלקוחות חוששים להצטרף. כיצד מחנכים את השוק?

"החשש טבעי, אבל לא חייבים להיות לקוחות רק של אגודות האשראי. מתוך 100 מיליון בעלי חשבון באגודות השיתופיות בארה"ב, 40% מחזיקים חשבון גם בבנק מסחרי. להלוואות, פיקדונות ושירותי בנקאות בסיסיים, הם פונים לאגודות האשראי".

1.6 טריליון שקל שיתופיים

לפי דו"חות ארגון הגג העולמי של האגודות השיתופיות, ב־2012 ניהלו האגודות פיקדונות בהיקף של כ־1.3 טריליון דולר והעמידו אשראי כולל של כ־1.1 טריליון דולר. סך הנכסים של הגופים הקואופרטיביים היה 1.6 טריליון דולר.

"המחירים הנמוכים נותנים דחיפה לעסקים קטנים, שמגדילים את היצע המשרות והתחרות במשק", אומר אדוארדס. מאז המשבר ב־2008 זינקו הפיקדונות ותיק האשראי של הגופים הקואופרטיביים בעולם ביותר מ־30%. "רבים הבינו שהבנקים לקחו סיכונים שכלל לא שירתו את הלקוחות".

אתה יכול להעריך את פער המחירים בין הקואופרטיבים לבנקים המסחריים?

"בארה"ב, אם אבקש הלוואה לרכישת רכב, פער הריבית השנתית יהיה 1%. הלוואה בכרטיס האשראי של האגודה תדרוש ריבית שנתית של 8.5% לעומת 14% בכרטיס של הבנק המסחרי.

"הבנקים המסחריים חייבים להגיב למחירים הנמוכים שמציעים הגופים הקואופרטיביים. אף שסך הנכסים של אגודות האשראי בארה"ב הוא רק 7% מסך הנכסים של המערכת כולה, הבנקים הבינוניים והקטנים ניסו להקשות עליהן ולגרום להקשחת הרגולציה כי בנקים לא אוהבים תחרות, שגורמת להם להוריד מחירים ולפגוע ברווח".

בנק אופק ממתין לשינוי בדרישות ההון

המחאה החברתית העניקה רוח גבית לקואופרטיבים פיננסיים, בנק ישראל נתן אישור ראשוני לפעילותם - אולם לא נראה שגוף כזה יקום כאן בקרוב. המיזם הבולט הוא הבנק החברתי אופק. כל אחד 3,400 חבריו רכש מניה ב־3,000 שקל וכך גויס הון של כ־8 מיליון שקל - סכום רחוק מאוד מסף ההון הנדרש, 75 מיליון שקל. אופק ישיג את הסכום רק אם יצליח לאגד 30 אלף חברים, כשחלק מהכסף שיגויס מיועד לתפעול שוטף, אך המפקח דודו זקן הבהיר במכתב לח"כ זהבה גלאון שלא ינמיך את הרף.

בנוסף, קואופרטיב הצרכנות "שלנו" הפועל כיום בתל אביב מעוניין להקים אגודת אשראי קטנה שתעניק שירותי בנקאות בסיסיים. דרישות בנק ישראל מקשות מאוד גם על מטרה זו, ובקואופרטיב החלו במאבק ציבורי.

מייקל אדוארדס

תפקיד: סגן נשיא המועצה העולמית של אגודות האשראי

בעבר: עוזר בכיר למנכ"ל ארגון אגודות האשראי האמריקאיות

גיל: 34

השכלה: ד"ר למשפטים