בלעדיחברות ביטוחי הבריאות מתמרצות את הסוכנים להשאיר לקוחות בפוליסות עם כפל ביטוחי
בלעדי
חברות ביטוחי הבריאות מתמרצות את הסוכנים להשאיר לקוחות בפוליסות עם כפל ביטוחי
ב-1 ביוני יועברו כל המבוטחים בפוליסות ניתוחים פרטיות מסוג "שקל ראשון" לפוליסות מסוג "משלים שב"ן" - מה שעשוי לחסוך לרבים מהם מאות שקלים בשנה. אולם לכלכליסט נודע כי הפניקס, מנורה, כלל ומגדל הודיעו לסוכנים שישלמו להם עמלה על כל מבוטח שישאירו בפוליסת שקל ראשון. גורמים בענף: אין כל מטרה לתמרץ מניעת מעבר לפוליסת משלים שב"ן
בעוד שמונה ימים תיכנס לתוקף הרפורמה של משרד האוצר בביטוחי הבריאות שנועדה להעביר את הלקוחות לפוליסות ניתוחים בהן אין כפל ביטוחי, אך לכלכליסט נודע כי חברות הביטוח הפניקס, מנורה, כלל ומגדל מתמרצות את הסוכנים להשאיר את לקוחותיהן בפוליסות שעשויות להיות פחות משתלמות עבור רבים מהם - זאת באמצעות תשלום עמלה חד-פעמית.
בפוליסות הניתוחים שמוכרות חברות הביטוח מבוטחים 3.2 מיליון תושבים. ישנם שני סוגי פוליסות: פוליסות מסוג "משלים שב"ן" ומסוג "שקל ראשון". משלים שב"ן, שבו נמצאים כ־15% מהמבוטחים, כשמו כן הוא: הפוליסה מבטחת רק בפני ניתוחים פרטיים שאינם מכוסים כבר על ידי השב"ן (שירותי בריאות נוספים), שמופעל על ידי קופות החולים (למשל "כללית זהב" או "מכבי שלי"). לעומת זאת, בביטוח שקל ראשון, שבו נמצאים כ־85% מהמבוטחים, הפוליסה מבטחת גם בפני ניתוחים שמכוסים על ידי השב"ן - כלומר תיאורטית, כל מבוטח יכול לבחור האם לתבוע את השב"ן או את חברת הביטוח.
במסגרת הרפורמה, ב-1 ביוני כל המבוטחים בפוליסות ניתוחים מסוג "שקל ראשון" יועברו אוטומטית לפוליסות מסוג "משלים שב"ן", אלא אם כן יצהירו שהם מעוניינים לשמור על הפוליסה הנוכחית שלהם. המטרה היא למנוע מצב של כפל ביטוחים: כיום, כ-95% מהמבוטחים בפוליסות פרטיות מחזיקים גם בשב"ן. כך, אלו שמשלמים עבור פוליסת שקל ראשון - משלמים על כיסוי שחלק גדול ממנו מסופק כבר ע"י השב"ן. ההערכה היא שמדובר בעלות עודפת של 1,300 שקל למשק בית בשנה, ובסך הכל של 1.3 מיליארד שקל ממנה נהנות חברות הביטוח.
בעוד שמשרד האוצר עיצב את הרפורמה כך שכמה שיותר מבין כ-2.3 מיליון מבוטחי שקל ראשון יעברו למשלים שב"ן, הגיעו לידי כלכליסט מכתבים שחברות הביטוח הפניקס, מנורה, כלל ומגדל שלחו לסוכני הביטוח והודיעו להם שישלמו עמלה חד-פעמית (המכונה עמלת היקף) על כל מבוטח שיבחר להישאר בפוליסת שקל ראשון. מדובר בעמלה נפוצה בענף במעמד מכירה של מוצר חדש. כך לדוגמה, סוכן ביטוח שעובד עם חברה מסוימת, יקבל ממנה עמלת היקף חד-פעמית על כל מבוטח שהוא מצרף, מעבר לעמלה שוטפת שהסוכן מקבל מדי חודש. כעת חברות הביטוח יעניקו את העמלה לא על הצטרפות למוצר אלא על אי-עזיבה.
העמלה מחושבת ברוב החברות על בסיס פער המחירים בין פוליסת שקל ראשון טרם הרפורמה ולאחריה - פער שעשוי לעמוד על עשרות אחוזים, במיוחד למבוטחים מבוגרים. בחלק מהמקרים, כתלות בגיל המבוטח ובחברת הביטוח, הפער יכול לעמוד על מאות שקלים בחודש. את הסכום הזה חברת הביטוח מתחייבת להכפיל ב-12, כך שהוא עשוי להגיע לאלפי שקלים שישולמו לסוכן על כל מבוטח.
אמנם משרד האוצר מתמרץ מעבר של מבוטחים לפוליסות משלים שב"ן, אך ייתכנו מבוטחים מסוימים שפוליסת שקל ראשון תיטיב עמם, ולכן יש ערך בהתייעצות עם גורמי מקצוע, כגון סוכני ביטוח. הבעיה היא שהעמלה החד-פעמית יוצרת תמריץ כלכלי לסוכן הביטוח להמליץ על הישארות בשקל ראשון, גם במקרים שבהם זה מנוגד לטובת המבוטח. בצעד הנוכחי, הפניקס, מנורה, כלל ומגדל, וסביר שגם חברות נוספות בשוק, פועלות במישרין כנגד מטרת הרפורמה.
חשוב לציין - על אף שסביר להניח שרוב סוכני הביטוח פועלים לטובת לקוחותיהם, מבנה השוק הנוכחי כולל תמריצים כלכליים לסוכנים, שעלולים להשפיע אצל סוכנים מסוימים על המלצותיהם. גם ללא העמלה החד-פעמית, מכיוון שהעמלות שמקבל הסוכן מחברת הביטוח נגזרות מגובה הפרמיה שמשלם המבוטח, ומכיוון שפוליסות שקל ראשון יקרות מפוליסות משלים שב"ן - סוכן שטובת לקוחותיו אינה בראש מעייניו עלול להיות מושפע מהתמריץ הכלכלי.
גורמים בענף התייחסו לכך ואמרו כי "לא משנה מה תעשה, תסגור את כל הפרצות, והרפורמה הזו נבנתה לסגור פרצות מול חברות הביטוח, בסוף אתה צריך להתמודד עם התגמול של הסוכנים". אותם גורמים מתייחסים לחקיקה שנבלמה בחוק ההסדרים האחרון במסגרת מאמצים שהפעילה לשכת סוכני הביטוח, שמטרתה הייתה הגדלת השקיפות של תשלומי עמלות לסוכן ושינוי בעמלות ההיקף.
הפניקס, מנורה, מגדל וכלל בחרו שלא להגיב לפניית כלכליסט, אך גורמים בענף טוענים שהעמלה היא תגמול לסוכן על כך שהוא נדרש לבצע פעולה אקטיבית כדי לשוחח עם מבוטח ולסייע לו להצהיר על רצונו להישאר בשקל ראשון, ואין כל מטרה לתמרץ מניעת מעבר לפוליסת משלים שב"ן.
נחמה גולדוסר, יו"ר ועדת בריאות בלשכת סוכני הביטוח, מסרה: "חברות הביטוח, כמו סוכני הביטוח, צופים לכאוס גדול בשב"נים ורוצים שהלקוח הסופי יקבל שירות טוב, ולכן הם ממליצים על פוליסת שקל ראשון". מרשות שוק ההון נמסר כי הנושא נמצא בבדיקה.
