פרסום ראשוןבדקה ה-90: הבנקים נשארים בתוכנית חיסכון לכל ילד
פרסום ראשון
בדקה ה-90: הבנקים נשארים בתוכנית חיסכון לכל ילד
ועדת הכספים הייתה אמורה לאשר מחר לקריאה שנייה ושלישית את הצעת החוק שתבטל את האפשרות להפקיד את כספי התוכנית בפיקדונות בנקאיים. במקום זאת, שונה נוסח ההצעה כך שגם מי שהחל להפקיד לפיקדון יוכל לעבור להפקיד לקופת גמל - בה התשואות גבוהות בהרבה. ח"כ ינון אזולאי, מיוזמי החוק: "זהו זמן מלחמה ואנשים חוששים"
ועדת הכספים תתכנס מחר (ד') להצביע על אישור לקריאה שנייה ושלישית של הצעת החוק לשינוי תוכנית חיסכון לכל ילד. הצעת החוק, שיזמו חברי הכנסת ינון אזולאי ומשה ארבל מש"ס, אמורה הייתה לבטל את האפשרות להפקיד את כספי התוכנית לפיקדונות בנקאיים, אך הנוסח החדש שיעלה להצבעה מחר מותיר את הבנקים בתוכנית.
עד היום, מי שפתח את החיסכון בפיקדון בבנק, לא היה יכול לנייד אותו לקופת גמל - שבה התשואות גבוהות בהרבה. הצעת החוק הייתה אמורה לבטל את האפשרות להפקיד לפיקדון, אך במקום זאת הנוסח החדש מציע לאפשר לשנות את מסלול ההפקדה כך שמי שהתחיל להפקיד בפיקדון יוכל לעבור להפקיד בקופת גמל - אך מה שהופקד עד כה יישאר בפיקדון. בנוסף, הצעת החוק מעגנת את ברירת המחדל בתוכנית, לפיה הכספים של חוסך שלא בחר אקטיבית במסלול יופקדו במסלול בקופת גמל בסיכון גבוה.
זהו ניצחון גדול לאיגוד הבנקים, שנלחם להשאיר את הבנקים בתמונה, והם ימשיכו להרוויח הן מעמלות שמשלמת להם המדינה והן מפערי הריבית על הפיקדונות שהם נותנים.
תוכנית חיסכון לכל ילד פועלת מאז ינואר 2017, ומיועדת לכל ילד בישראל שטרם מלאו לו 18 וחודש. במסגרתה, ביטוח לאומי מפריש בכל חודש סכום של 50 שקל הצמודים למדד (כיום הסכום עומד על 57 שקל) לחיסכון ייעודי, כאשר הורי הילד יכולים להפריש לתוכנית סכום זהה. את התוכנית ניתן לפתוח בקופות גמל להשקעה או בפיקדונות בנקאיים יעודיים.
ההחלטה לשנות את נוסח החוק, שהתקבלה בידי ח"כ ינון אזולאי, מפתיעה למדי. הסיבה שמלכתחילה ביקש אזולאי להוציא את הבנקים מהתוכנית היא פערי התשואות הדרמטיים בין הפיקדונות הבנקאיים לקופות הגמל שמציעים בתי ההשקעות, שיכולים להגיע לפי 5. בנוסף, לפי עיבוד שביצע לובי 99, בשנת 2023 לבדה, מסלול בקופת גמל בסיכון מוגבר השיג תשואה של 17.3%, מסלול בסיכון בינוני השיג תשואה של 9.9%, ומסלול בסיכון מועט השיג תשואה של 7.1%. לעומת זאת, מסלול בפיקדון בנקאי בריבית קבועה ולא צמודה ל-18 שנה השיג תשואה של 2.8% בלבד.
מעבר להפסד התשואה וניתוב לא יעיל של כספי חיסכון, משמעות הנתונים היא שתוכנית חיסכון לכל ילד מרחיבה פערים חברתיים, על אף שביסודה היא אמורה הייתה לצמצם אותם: ככל שהרמה הסוציו-אקונומית של משפחה נמוכה יותר, כך גדל הסיכוי שהם יבחרו לפתוח תוכנית בפיקדון בנקאי.
"זהו זמן מלחמה ואנשים חוששים מזה", אמר לכלכליסט ח"כ אזולאי, שידוע בקידום הצעות חוק לטובת החוסכים ואף הביא בעבר לשינוי ברירת המחדל בתוכנית כך שהכספים של חוסכים שלא בחרו אקטיבית מסלול מופקדים בקופת גמל בסיכון גבוה. "אנחנו לא יודעים לקראת מה אנחנו הולכים בשנה הקרובה, אנשים מפחדים, ואסור לנו בזמן שהוא כה לא ברור לקחת להם את זכות הבחירה".
לצד זאת, אזולאי אמר כי אם מחר חברי ועדת הכספים יחליטו ללכת עם הנוסח המקורי ולהוציא את הבנקים, הוא יתמוך בהם. לטענת אזולאי, האפשרות לנייד את ההפקדות מהבנקים אל קופות הגמל זו עדיין בשורה גדולה לציבור.
ההצעה המקורית להוצאת הבנקים מגובה מקצועית בידי אגף התקציבים במשרד האוצר, שנציגיו אף הצהירו בדיונים הקודמים בנושא כי "הבנקים לא צריכים להיות חלק ממסלול חיסכון לכל ילד", וכי הפיקדונות שהבנקים מציעים "הם מוצר נחות ביחס לקופת גמל. מה שטוב לפנסיה ולחיסכון ארוך טווח צריך להיות טוב גם לילד".
במקביל לקידום הצעת החוק, משרד האוצר יכול להביא בפני ועדת הכספים שינוי של התקנות הקיימות, בהן יוצע להוציא את הבנקים. "ירצו באוצר להוציא את הבנקים ולקחת את חופש הבחירה - שיתכבדו ויעשו זאת. אנחנו נתמוך. ברגע שמשרד האוציר יביא שינויי תקנות, אהיה הראשון לתמוך".
משה קאשי, מנהל תחום פיננסים בלובי 99 שהיה מעורב בקידום הצעת החוק, אמר לכלכליסט כי "הח"כים ממש פועלים נגד המצביעים שלהם. מצביעים נגד הילדים של המצביעים שלהם וגוזלים מאלפי ילדים את הזכות להיחלץ ממעגל העוני".
מאיגוד הבנקים נמסר כי "כל מי שבכוונתו למנוע מהציבור את הבחירה באפשרות להעניק לילדים שלו תוכנית חיסכון שהתנאים בה יכולים להגיע ל עד 5.5% ריבית שנתית קבועה ללא כל סיכון למשך 18 שנים, פוגע בציבור. לא פחות. הציבור חייב לקבל את האפשרות לבחור כאשר כל האופציות נמצאות על המדף. כך הוא יוכל לבחור עבור ילדיו את האופציה שמתאימה לפרופיל הסיכון שלו וליכולות הכלכליות שלו. דווקא בתקופה כזאת, כאשר הריבית על הפיקדונות גבוהה יחסית, וכאשר המשק בתקופה של סיכון מוגבר, דבר שיכול לגרום להפסדים באפיקים מסוימים, מי שמונע מהציבור את האפשרות להשקיע במוצר ללא סיכון ובריבית גבוהה יחסית, הוא זה שמסכן ופוגע באינטרס הציבור".
