שאלות ותשובותמה שצריך לדעת על העמלות שביט מתחילה לגבות מעסקים קטנים
שאלות ותשובות
מה שצריך לדעת על העמלות שביט מתחילה לגבות מעסקים קטנים
אפליקציית ביט של הפועלים הודיעה היום כי תתחיל לגבות עמלה של 0.6% על כל קבלת תשלום של מעל ל-25 אלף שקל בשנה; בבנק מציינים כי העמלה אינה רלוונטית ליותר מ-90% מהמשתמשים; ואולם בתחילת 2027 יוכלו אפליקציות התשלומים להוריד את גובה התקרה מתחת לסכום זה
שמונה שנים לאחר שהוקמה, ואחרי שהסבה לבנק הפועלים הפסד של כמיליארד שקל, הודיע הבנק בניהולו של ידין ענתבי כי יחל לגבות עמלות בעבור השימוש באפליקציית התשלומים ביט. ממי יגבו עמלות, ומה המשמעות של מהלך זה קדימה, בשוק שמחזור העברות הכספים בו מגיע ליותר מ-20 מיליארד שקל בשנה.
איזו עמלה תגבה ביט?
כיום העברת הכספים דרך אפליקציית התשלומים נעשית ללא עלות ללקוח. החל מה-1 בינואר 2025, לקוחות ישלמו עמלה בגובה של 0.6% על כל קבלת תשלום של מעל ל-25 אלף שקל בשנה.
מדובר בעיקר בעסקים זעירים כמו קוסמטיקאיות, טכנאים, מאמני כושר, מורים פרטיים וכדומה שגובים מלקוחותיהם תשלום דרך ביט. אמנם גביית העמלה נכנסת לתוקף בינואר הקרוב, אך בפועל היא תתבצע רק במהלך שנת 2025 לאחר שאותם משתמשים יחצו את רף ה-25 אלף שקלים בקבלת תשלומים.
בבנק הפועלים מציינים כי גביית העמלה הזו אינה רלוונטית ליותר מ-90% ממשתמשי האפליקציה. המשמעות שהיא רלוונטית לסדר גודל של 200 אלף איש מתוך 3 מיליון המשתמשים של האפליקציה. במקביל ביט גם תגדיל את היקף הכספים שניתן לקבל בשנה מ-50 אלף שקל ל-100 אלף שקל.
למה ביט החלה לגבות עמלות?
אפליקציית ביט מסבסדת כיום את העברת הכספים בין לקוחותיה, וסופגת את עלות ההעברה (עמלה של עד 0.5%). לאחר בקשות חוזרות ונשנות, בנק ישראל נעתר לבקשת בנק הפועלים לאפשר לה להתחיל לגבות עמלות מהלקוחות, בכדי לצמצם הפסדים.
בנק ישראל קבע מתווה ולפיו אפליקציות התשלומים יוכלו לגבות עמלות בגין קבלת כספים של מעל ל-25 אלף שקל בשנה. טיוטת ההנחיות של בנק ישראל בנושא זה אושרה סופית באחרונה, ובבנק הפועלים מיהרו לממש אותה ולהודיע על גביית העמלה.
האם העמלה שביט תגבה גבוהה?
עמלה בגובה של 0.6% גבוהה יותר מהעלות הבסיסית של העברת הכספים בעבור ביט עצמה (חלק מהעסקאות בביט נעשות שלא דרך תשתית כרטיסי האשראי ובהן העלות לבנק אף נמוכה יותר מ-0.5%). עם זאת, היות ובפועל גביית העמלה רלוונטית לפחות מ-10% מהלקוחות, הרי שהגבייה לא צפויה להעביר את ביט לרווחיות, אלא לצמצם את הפסדיה.
האלטרנטיבה של העסקים הקטנים היא לקבל מהלקוחות תשלום רגיל בכרטיס אשראי. במקרה שכזה הם יצטרכו לשלם עמלת סליקה שמגיעה לרוב אצל עסקים קטנים למעל ל-1%, קרי גבוה מהעמלה של ביט.
אפשרות נוספת היא כמובן לחזור לתשלום המזומן, אך השוק הישראלי נמצא במגמה של עלייה בשימוש בתשלומים דיגיטליים על חשבון המזומן, וספק אם ניתן יהיה להרגיל מחדש את הלקוחות לחזור למזומן.
האם פייבוקס גם תגבה עמלה?
המתחרה של ביט בתחום העברות התשלומים היא פייבוקס, מקבוצת דיסקונט. נכון לעכשיו פייבוקס לא גובה עמלות בעבור העברות הכספים, והיא לא מתכוונת בזמן הקרוב לשנות זאת.
אולם סביר כי בהמשך גם היא תנצל את ההנחיה של בנק ישראל ותגבה עמלה. אם היא לא תעשה כך, ייתכן ונראה מעבר של לקוחות ביט לפייבוקס, שיבצעו העברות תשלומים דרכה, מה שיגדיל את היקף הסבסוד שהיא תצטרך להכיל, וכתוצאה מכך גם את הפסדיה.
האם בזאת מסתיימת סוגיית גביית העמלות?
ממש לא. לפי החוזר של בנק ישראל בעוד שנתיים, בתחילת 2027, יוכלו אפליקציות התשלומים לעדכן את גובה התקרה ממנה הם גובים עמלה, בכפוף לאישור בנק ישראל, כאמור לפי התקרה הנוכחית של 25 אלף שקל - והיא רלוונטית לאחוזים בודדים מלקוחות האפליקציה.
סביר כי בעוד שנתיים בבנק הפועלים יבקשו להנמיך באופן דרמטי את התקרה, כך שחלק גדול מהמשתמשים ישלמו עמלה, וזו תהיה הדרמה האמיתית בשוק זה.
בצד החיובי (אם בכל זאת יש משהו חיובי בגביית עמלות), גביית עמלות יכולה לעודד כניסה של שחקנים נוספים לעולם העברות התשלומים. היום ביט שולטת ללא עוררין בשוק זה עם נתח שוק שמוערך ב-80%-90%. שחקנים אחרים לא נכנסים לפעילות הזו שהיא הפסדית.
האפשרות לגביית עמלה מהווה הסרת חסם, בעיקר לשחקנים בינלאומיים. האם הם אכן ייכנסו ויציעו תחרות בשירותים משלימים נוספים, או שבסוף הלקוחות הישראלים יישארו רק עם ביט ופייבוקס וישלמו רק להם עמלות. את התשובה לכך נדע בשנתיים הקרובות.
