בנק ישראל מוזיל עמלות ללקוחות הבנקים: מערבות בנקאית ועד פירעון מוקדם
בנק ישראל מוזיל עמלות ללקוחות הבנקים: מערבות בנקאית ועד פירעון מוקדם
במסגרת השינוי, שאמור להיכנס לתוקף בעוד מספר חודשים, עמלת ערבות בנקאית שמניבה לבנקים עשרות מיליוני שקלים בשנה תיגבה בסכום נקוב בשקלים ולא כאחוז מגובה הערבות. בנוסף, הבנקים יוכלו לגבות עמלת פירעון מוקדם פעם אחת בלבד בכל הלוואה - במקום פעם אחת לכל מסלול
בנק ישראל פרסם להערות הציבור טיוטה ובה מספר שינויים בעמלות הבנקים, שצפויים להביא להוזלתן. אחד השינויים המרכזיים הוא בעמלת ערבות בנקאית המשמשת שוכרים רבים של דירות. בעקבות השינוי, תיגבה העמלה כסכום הנקוב בשקלים, ולא כאחוז מגובה הערבות.
הבנק נותן ערבות ללקוחות כנגד פיקדון, כך שאיננו נוטל כל סיכון בהעמדת האשראי. לכן, העמלה אמורה לשקף עלות תפעולית בלבד, שזהה לכל סכום של ערבות. כיום גובה העמלה עומד על 2-2.5% מגובה הערבות, בסכום מינימום שנע בין 250-350 שקל, והיא מניבה עשרות מיליוני שקלים לבנקים מידי שנה. על פי הערכות, המהלך יביא להוזלת העמלה בעשרות אחוזים.
בנוסף, מכיוון שערבות בנקאית משמשת בעיקר שוכרי דירות, בנק ישראל החליט להבחין בין ערבות בנקאית הניתנת "לצורך הסכם שכירות לדירות מגורים" לבין ערבות בנקאית בנסיבות אחרות, וקבע בטיוטה שערבות בנקאית עבור הסכם שכירות תהיה זולה יותר מערבות בנקאית רגילה, זאת מכיוון שתפעולה נחשב פשוט יותר.
שינוי משמעותי נוסף עוסק בעמלה תפעולית לפירעון מוקדם, שאותה גובה הבנק במקרה שלקוח מעוניין לפרוע משכנתא טרם מועד סיומה. בטיוטה שפורסמה הבהיר בנק ישראל שניתן לגבות את העמלה פעם אחת בלבד בכל הלוואה, ללא תלות במספר המסלולים, זאת לאחר שבנקים גבו מלקוחות עמלת פירעון מוקדם לכל מסלול בנפרד.
עדכון נוסף בתמחור העמלות עוסק בעמלה מיושנת במיוחד - עמלת איתור מסמכים לבקשת לקוח. לפי עמלה זו, הבנקים רשאים לגבות תוספת תשלום עבור כל עמוד במסמכים שנשלחים ללקוחות. מכיוון שכיום רוב המסמכים נשלחים באמצעים דיגיטליים הרי שלתוספת מסמכים אין כל עלות נוספת, ומרגע שתאושר הטיוטה תיגבה עמלה אחת אחידה ללא תלות במספר העמודים שבמסמך. השינויים ייכנסו לתוקף עד שלושה חודשים לאחר שיתקבלו הערות הציבור ויפורסמו התקנות הסופיות.
הבנקים סיימו את 2023 עם הכנסות מעמלות בגובה 14.6 מיליארד שקל - עלייה של 3.7% ביחס ל-2022, וזאת על אף הרבעון האחרון של 2023, שבו פרצה המלחמה. בבנק ישראל מקדמים מספר מהלכים לעדכון מבנה העמלות באופן שיוזיל את העלויות ללקוחות.
אחד המהלכים המשמעותיים שהחלו לקדם בבנק לפני מספר חודשים נגע לשינוי תמחור עמלת דמי ניהול (לשעבר דמי משמרת בניירות ערך). לפי המהלך המתוכנן, העמלה ללקוחות קטנים (נכסים בגובה של עד 400 אלף שקל) תתומחר במחיר קבוע בשקלים במקום אחוז מהתיק. מהלך זה אמור גם להפחית את דמי הניהול וגם לשפר את השקיפות ויכולת התמחור של הלקוח.
