מחיר פיצול כאל מדיסקונט: ההגבלה על מסגרות כרטיסי האשראי עלולה להתארך
מחיר פיצול כאל מדיסקונט: ההגבלה על מסגרות כרטיסי האשראי עלולה להתארך
ללא חקיקה נוספת, הפרדת כאל מדיסקונט תחדש את מגבלות החוק להפרדת חברות האשראי מהבנקים, שצמצם את מסגרות כרטיסי האשראי של הבנקים בחצי. המגבלות, שיסתיימו ב־2024, יתחדשו בין 2027 ל־2030
הפרדת כאל מבנק דיסקונט עלולה להאריך את משך והיקף צמצום המסגרות בכרטיסי אשראי ללקוחות הבנקים עד לשנת 2030. במסגרת הצמצום, בשנים 2021–2024 הבנקים הגדולים (לאומי ופועלים) נאלצו לצמצם את סך המסגרות בכרטיסי האשראי של לקוחותיהם בחצי. המהלך בוצע במסגרת הפרדת חברות האשראי מהבנקים והוא נועד לעזור לחברות האשראי בתחרות מול הבנקים.
לפי טיוטת התקנות שמטרתן להביא להפרדת כאל מדיסקונט שפורסמה ביום שני, המגבלות הקיימות על מסגרות אשראי ללקוחות פועלים ולאומי יימשכו מעבר ל־2024 (המועד בו היו אמורות להסתיים). בנוסף, הן יחולו גם על לקוחות דיסקונט ומזרחי טפחות, כך שישפיעו על כ־90% מלקוחות הבנקים.
המגבלות על מסגרות אשראי נקבעו בחוק שטרום ב־2017, ולפיהן בנק הפועלים ולאומי מחויבים לצמצם ב־50% את מסגרות האשראי של לקוחותיהם. מועד סיום ההגבלה היה ינואר 2024, והיקף הצמצום הוערך ב־20 מיליארד שקל. מטרת הסעיף הייתה לסייע לחברות האשראי שאך הופרדו מן הבנקים להתחרות בהם, ולהביא להקטנת נתח השוק של הכרטיסים הבנקאיים לטובת הכרטיסים החוץ בנקאיים.
בעוד שנה המגבלות היו אמורות להסתיים, אך מהטיוטה שהפיץ בנק האוצר לציבור עולה כי המגבלות יחולו מחדש בין השנים 2027–2030 ובאותו היקף: 50% מהיקף המסגרות ב־2015. שינוי התקנות, שמטרתו להוביל את הפרדת כאל מדיסקונט, נעשה באמצעות שינוי הגדרה בחוק של בנק בעל פעילות רחבה, מבנק עם נתח שוק של 20% (רק פועלים ולאומי), לרף של 10% (גם דיסקונט ומזרחי טפחות). נקבע כי בנק העונה להגדרה הזו לא יוכל לשלוט בחברת כרטיסי אשראי. לכן, דיסקונט יחויב למכור את כאל (למזרחי טפחות אין חברת אשראי).
לצד שינוי ההגדרה של בנק בעל היקף פעילות רחב, נקבע כי ההגנות שחלו בעת חיקוק החוק ב־2017 יחודשו ויחולו על ארבעת הבנקים החל מארבע שנים מחקיקת החוק ועד לשבע שנים ממנה - בשנים 2027–2030.
כלומר, המגבלה על המסגרות בבנק הפועלים ולאומי תיפסק בסוף ינואר 2024 אך תשוב לכאורה ב־2027 לשלוש שנים. לא ברור אם במקרה זה הבנקים בכלל יגדילו מחדש את מסגרות האשראי שלהם בין השנים 2024–2027, מכיוון שבסיומן ייאלצו לצמצם את מסגרות האשראי שוב.
במשרד האוצר מדגישים שמדובר באירוע טכני גרידא: "מדובר בהארכה טכנית שנובעת מעצם ההחלטה על ביצוע ההפרדה. זאת מכיוון שהסעיף בחוק מאפשר לקבוע התאמות טכניות בלבד להוראות שנקבעו בחוק להגברת התחרות ולמעשה להחיל את כל ההגנות שנקבעו בעת ההפרדה של ישראכרט ומקס גם על ההפרדה של כאל מדיסקונט".
כלומר, לפי האוצר, לא מדובר בהחלטה עקרונית להמשיך את החלת המגבלות על הבנקים. עם זאת, גם אם מדובר בצעד פרוצדורלי, אין כל ודאות שאכן יתבצעו התאמות בהמשך, והדבר תלוי בשר האוצר הנכנס ובאישור ועדת הכלכלה.
