הבשורה שניר צוק רוצה להביא: פקדונות בתשואה גבוהה מהשוק
הבשורה שניר צוק רוצה להביא: פקדונות בתשואה גבוהה מהשוק
הבנק הדיגיטלי שמקים יזם ההייטק לא צפוי לכלול שירותי חשבון עו"ש אלא להתמקד בתחום הפיקדונות וההלוואות. מערכת טכנולוגית עצמאית ומבנה הוצאות נמוך אמורים לאפשר למיזם להציע מחירים אטרקטיביים
הבנק הדיגיטלי שמקים יזם ההייטק ניר צוק מתכוון להציע מחירים אטרקטיביים בתחום הפקדונות וההלוואות. כפי שנחשף אתמול ב"כלכליסט", בימים אלה מקיים צוק יחד עם יו"ר רשות ניירות ערך לשעבר פרופ' שמואל האוזר סבב מפגשים עם משקיעים מוסדיים ופרטיים לגיוס הון למימון הפעילות.
ככל הידוע, צוק – שהיה ממייסדי צ'ק פוינט ולאחר שפרש ממנה הקים את פאלו אלטו – משקיע במיזם עשרות מיליוני דולרים מההון העצמי שלו.
הבנק הדיגיטלי לא צפוי לכלול שירותי חשבון עו"ש סטנדרטיים, אלא להתמקד בעיקר במכירת אשראי ופיקדונות כמוצרים עצמאיים. הערך המוסף שצוק מתכוון להביא הוא מערכת טכנולוגית עצמאית לפעילות.
הטכנולוגיה היא הוצאה כבדה בעבור הבנקים. על מנת להסיר את החסם הזה ולעודד הקמת בנקים חדשים, הסכימה המדינה לסבסד לשכת מחשוב שתעניק שירותי מערכות תפעול לבנקים חדשים. את השירותים הללו מספקת חברת TCS מקבוצת טאטא אולם צוק לא מתכוון לשכור את שירותי המחשוב של TCS.
מאחר שהבנק הדיגיטלי שלו שהוא מתכוון להקים לא צפוי לכלול חשבונות עו"ש, והעברת כספים, הוא אינו זקוק לחלק גדול מהוצאות הטכנולוגיה שמאפיינת בנק רגיל. צוק מתכוון להסתפק במערכת הטכנולוגית שהוא בנה לניהול הפיקדונות והאשראי ושגם תכלול מערכת חיתום מתקדמת. בדרך זו הוא יחסוך חלק לא מבוטל מההוצאות של הבנק. כמו כן, מאחר שמדובר בבנק דיגיטלי, לא יהיו לו סניפים. התוצאה של החיסכון בעלויות היא שצוק יוכל להביא בשורה בתחום המחירים: הלוואות במחיר שאמור להיות אטרקטיבי (תלוי ברמת הסיכון של הלווה) וכן פיקדונות בריבית גבוהה מהממוצע בשוק.
כיום בשל הריבית הנמוכה במשק, הריבית בפיקדונות שמציעים בבנקים היא אפסית.
יסתפקו במרווח מצומצם
לאורך השנים (ובעיקר בשנת הקורונה) גדל היקף הנזילות של הציבור, והיקף הכספים ששוכבים בפיקדונות ובחשבונות העו"ש כבר עומד על מעל לטריליון שקל וצובר תשואה אפסית. אם אכן יצליחו במיזם של צוק להציע פיקדונות בריבית גבוהה מהמקובל בשוק של 2% למשל, זו תהיה בשורה משמעותית, עם פוטנציאל לגיוס כספים אדיר. אלא שצריך לזכור כי ניהול נזילות בבנק היא משימה מורכבת, ומול הפיקדונות שיגייסו יצטרכו בבנק גם להעניק אשראי ברמת סיכון סבירה, שיניב להם את ההכנסות. בבנק הדיגיטלי החדש מאמינים שיצליחו לייצר מודל רווחי, גם במחיר של צמצום המרווח (הפער בין הריבית על הפיקדונות לעומת הריבית על ההלוואות) לעומת המרווח הקיים כיום במערכת הבנקאית.
דמות נוספת בצוות של צוק והאוזר היא היזם יובל אלוני. אלוני הוא יזם סדרתי, שאף עשה אקזיט קטן: אלוני הקים את הסטרטאפ INNOVI שעסק במתן שירותי שיווק וייעוץ אסטרטגי מקוון לעסקים, ומכר אותו תמורת כמה מיליוני שקלים לקבוצת סברס לפני שש שנים. אלוני ניסה מזה מספר שנים לקדם מיזם להקמת בנק דיגיטלי, וחבירתו ליזם בסדר הגודל של צוק, נתנה לכך את התנופה הנדרשת.
שווי של 2 מיליארד שקל
היזמים נמצאים בשיחות מתקדמות מול בנק ישראל לצורך קבלת רישיון, ובמקביל כאמור מנסים לגייס הון ממשקיעים. לפי הערכות היזמים היו רוצים לגייס לפי שווי של 2 מיליארד שקל ואולי אף למעלה מכך. עם זאת, למרות הפוטנציאל והמוניטין החיובי של צוק, קשה לראות אותם מגייסים בשווי שכזה למיזם שטרם יש לו הכנסות, לקוחות ואפילו רשיון. כך שלא מן הנמנע שבסוף יסכימו לגייס גם לפי שווי נמוך יותר.
