ניתוחבעקבות העלאות הריבית: החזר המשכנתא החודשי התייקר ב-1,150 שקל בממוצע בתוך שנה
ניתוח
בעקבות העלאות הריבית: החזר המשכנתא החודשי התייקר ב-1,150 שקל בממוצע בתוך שנה
לפי התאחדות יועצי המשכנתאות, עליית הריבית בשיעור של 0.25% מגדילה את ההחזר החודשי הממוצע ב-69 שקלים נוספים. השפעת ההתייקרות עצמה לאורך כל חיי המשכנתא היא 345 אלף שקל
המשכנתא הממוצעת התייקרה ב-1,148 שקל מאז אפריל 2022, אז החל בנק ישראל בתהליך העלאות הריבית. זאת, לאחר שבנק ישראל העלה היום (ב') את הריבית בפעם העשירית ברציפות לרמה של 4.75% - עלייה של 0.25%.
לפי התאחדות יועצי המשכנתאות, עליית הריבית מגדילה את ההחזר החודשי הממוצע ב-69 שקלים נוספים, ובסך הכל ב-1,148 שקל תוך 13 חודשים. השפעת ההתייקרות עצמה לאורך כל חיי המשכנתא היא 345 אלף שקל. החישוב מתבסס על משכנתא ממוצעת של מיליון שקל, מתוכה 450 אלף שקל במסלול הפריים, הצמוד לשינויים בריבית בנק ישראל, לתקופה של-25 שנה.
מבדיקה שערך בנק ישראל ופורסמה בשבוע שעבר על משכנתאות שנלקחו בין 2022-2017, ההתייקרות הממוצעת ממותנת יותר ועומדת על 554 עד 873 שקלים, כתלות בשנת לקיחת המשכנתא. לפי בנק ישראל, 2021 היא השנה ממנה חל שיעור ההתייקרות המשמעותי ביותר - ההחזר החודשי הממוצע התייקר ב-20% (873 שקלים), ועבור רבע מנוטלי המשכנתאות באותה שנה ההחזר החודשי עלה ביותר מאלף שקל.
לצד העלאת הריבית שמייקרת באופן ישיר ומידי את מסלול הפריים במשכנתאות, האינפלציה מייקרת גם את הקרן במסלולים צמודי המדד. לפי נתוני בנק ישראל, בחלק מהמשכנתאות שנלקחו בשנתיים האחרונות גובה הקרן במסלול צמוד המדד גבוה יותר היום מאשר ביום נטילת המשכנתא - המשמעות היא שהשפעת עליית האינפלציה, שעלתה ב-5% בשנה האחרונה וב-0.8% בחודש שעבר, על הקרן הייתה גבוהה מהשפעת התשלום החודשי.
בהתאחדות יועצי המשכנתאות מזהירים מקריסה של משקי הבית ושל הזוגות הצעירים וקוראים לבנק ישראל למצוא פתרונות אחרים להעלאת הריבית. הם מבהירים כי "העלייה המשמעותית בהחזר החודשי שהתרחשה בחודשים האחרונים הביאה משפחות רבות לחצות את רף ה-40% יחס החזר מההכנסה החודשית שלהם, רף שנחשב מסוכן על-פי הפיקוח על הבנקים ומבטא קושי אמיתי של משקי הבית לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך זמן".
לאחר העלאת הריבית הקודמת התייחס נגיד בנק ישראל, אמיר ירון, להשפעה על המשכנתאות, הדגיש שהעלאת הריבית נועדה למנוע פגיעה חמורה יותר שתשפיע במיוחד על השכבות החלשות והוסיף כי "חשוב להבין שהאינפלציה מייקרת לכולם את החיים, שוחקת את כוח הקנייה ופוגעת בכולם. המאבק באינפלציה ובמרכזו העלאות הריבית חיוני עבור כל פרט ופרט".
הבנקים, שכולם פרט ללאומי פרסמו בימים האחרונים דוחות רבעוניים עם רווחי שיא, הודיעו אתמול (א') על הטבות שונות לבעלי משכנתאות. בבנק הפועלים לדוגמה הודיעו על ספיגת העלייה בריבית הפריים למשך שנה לכ-43 אלף לקוחות, במזרחי-טפחות הודיעו על הארכתה לשנתיים של ההטבה המעניקה פטור מריבית על המינוס עד לסכום של 6,000 שקל, בלאומי הציעו הלוואה צמודה למדד ובדיסקונט הלוואה בהיקף קטן יותר אך ללא הצמדה למדד.
אמנם מדובר בהטבות שעשויות להקל על חלק ממשקי הבית, אך בחלק מהמקרים מדובר באשראי מסובסד שעלול לעלות ביוקר לנוטלי המשכנתאות ולהקשות עליהם בהמשך הדרך, ובחלק מהמקרים בהטבות כספיות אך בסכום מצומצם יחסית או למספר לקוחות קטן יחסית. כך לדוגמה, ספיגת העלייה בריבית הפריים עליה הכריזו בבנק הפועלים אמנם נדיבה ביחס לשאר הבנקים, אך עלותה לבנק מוערכת בכמה עשרות מיליוני שקלים, זאת בזמן שהכנסות הריבית מהבנק צמחו בשנה האחרונה ב-1.3 מיליארד שקל. לכן, עולה החשד שההקלות עליהן הכריזו הבנקים בקול תרועה הן בעיקר עלה תאנה של הרווחים הגבוהים שהם גוזרים בזכות אותה עליית הריבית.
מועד החלטת הריבית הבאה הוא 10 ביולי. הציפיות כרגע במשק הן שהריבית תישאר על רמה של 4.75%, אך הפתעה לרעה במדד המחירים לצרכן במאי, שיתפרסם בחודש הבא, עלולה להביא לעליות ריבית נוספות ולהמשך התייקרות התשלומים על המשכנתאות.
