איזו קרן תעביר את כספי הפנסיה והגמל שלכם כמעט בלי טעויות?
איזו קרן תעביר את כספי הפנסיה והגמל שלכם כמעט בלי טעויות?
רשות שוק ההון פרסמה בפעם השנייה את מדד הפנדינג ל-2022, שמאפשר לצרכנים להשוות את יעילות הגופים המוסדיים בשיוך כספי החיסכון הפנסיוני לחשבונות הלקוחות. בין הגופים קיימים פערים גדולים, אך הבשורה החיובית היא שהיקף הכספים שאובדים או נתקעים הצטמצם בשנים האחרונות
רשות שוק ההון פרסמה החודש את מדד הפנדינג לשנת 2022, שבוחן עד כמה הגופים המוסדיים מצליחים לקלוט ביעילות את כספי החיסכון של הציבור ולשייך אותם לחשבון האישי של כל חוסך.
המדד מציג למעשה היבט חשוב באיכות השירות שכל גוף מספק, המתווסף למשתנים חשובים נוספים שעל הלקוחות להכיר כגון גובה העמלות ודמי הניהול, מדד השירות שמתפרסם גם כן אחת לשנה, תשואות העבר ועוד.
בכל שנה, 150 מיליארד שקל עוברים מציבור החוסכים אל הגופים המוסדיים, שמנהלים את קופות הגמל והביטוח. ההפקדה של כל חוסך אינה מועברת ישירות לחשבון האישי שלו אלא לחשבון ייעודי של הגוף המוסדי שמנהל את כספיו, ומחשבון זה מתבצע שיוך הכספים לחשבון הספציפי של כל לקוח. העברת הכספים אינה תמיד חלקה, ולעיתים בשל טעויות טכניות או חוסר אחידות באופן הדיווח על הפקדות, הגופים המוסדיים מתקשים לשייך את הכספים לחשבון החוסך. כך, חלק קטן מהכספים נתקע ומשויך רק לאחר מספר חודשים או שנים לחשבון הלקוח, או מוחזר למעסיקים. רשות שוק ההון לא מפרסמת נתונים רשמיים על היקף הכספים הממוצע שנתקע בחשבון הכללי בכל חודש, אך ההערכות הזהירות הן כי מדובר בלפחות כמה מאות מיליוני שקלים.
זוהי השנה השנייה שרשות שוק ההון מפרסמת את המדד, במטרה לעודד את הגופים המוסדיים להתייעל, ואת הציבור להיות ער לגופים שמשתרכים מאחור. המדד מורכב מציונים כלליים (מאפס עד מאה) אותם מעניקה רשות שוק ההון, שמושפעים משיעור הכספים בכל חודש שטרם שויכו לחשבונות ושיעור הכספים שמוחזרים אל המפקידים. ככל ששיעורים אלו גבוהים יותר כך ציון הגוף יהיה נמוך יותר.
בקרנות הפנסיות החברות עם הציון הגבוה ביותר היו מנורה (94.5), כלל (92) ומגדל (91.3), בעוד שמור גמל (76.7) ואלטשולר שחם (74) קיבלו את הציונים הנמוכים ביותר. בין קופות הגמל, ילין לפידות (98.4), אינפיניטי (95) ומנורה (93.5) קיבלו את הציון הגבוה ביותר, בעוד שאלטשולר שחם (82.8) והראל (83.3) קיבלו את הציונים הנמוכים ביותר.
בקופות הביטוח שלוש המובילות היו מגדל (92.6), הראל (91.7) וכלל (91) בעוד שמנורה (83.2), שמצטיינת בשאר המוצרים, קיבלה את הציון הנמוך ביותר. בקרנות ההשתלמות המצטיינות הן ילין לפידות (98), מנורה (93.7) ומור גמל (92.5), כאשר את הציונים הנמוכים ביותר קיבלו מיטב דש (78.3) והראל (81.2).
אמנם האחריות על שיוך הכספים לחשבון הלקוח היא בראש ובראשונה על המעסיקים ועל הגופים המוסדיים, אך מעורבות ציבור החוסכים יכולה להפחית משמעותית את היקף הכספים שנותרים ללא בית. גיא קריגר, מנכ"ל פנסיה וגמל במנורה, מסביר: "הפנסיה היא אחד החסכונות הכי גדולים של הציבור, וכל כך קל היום להיכנס לחשבון האישי שלך ולראות את המידע 24/7. כל לקוח צריך להסתכל כל חודש שהכסף שהיה צריך להיכנס לקרן הפנסיה שלו הופקד, ואם לא הוא צריך לפנות לקרן הפנסיה או למעסיק ולטלטל את השולחן".
עבור אלו שמתקשים להניע את עצמם להיכנס אקטיבית לחשבון, קריגר מציין כי: "הצרכן יכול גם לבקש מקרן הפנסיה שלו לקבל SMS בדחיפה בכל פעם שמתבצעת בהפקדה. ובנוסף, כל לקוח מקבל בכל שנה קישור לארבעה דוחות שבהם פירוט על ההפקדות, וכל מה שהוא צריך לעשות זה להזדהות עם הפלאפון ולהיכנס. מאוד פשוט ונגיש".
על אף שקיימים פערים גדולים ביעילות קליטת ושיוך כספי החוסכים בין הגופים המוסדיים השונים, בממוצע חל שיפור משמעותי בשנים האחרונות. כך לדוגמה, לפי מדגם שערכה רשות שוק ההון באחת מחברות הפנסיה הגדולות, אחוז ההפקדות החודשיות שלא שויכו תוך חודש אחד לחשבון ירד מ־15% ב־2015 ל־1% בלבד ב־2021. מדד הפנדינג עצמו אמנם קיים רק מאז 2021, אך גם בו נרשם שיפור והציונים הממוצעים שניתנו לגופים המוסדיים בכלל המוצרים עלו.
חלק מהשיפור במצב קשור להתייעלות הגופים המוסדיים עצמם, על ידי פיתוח ושכלול המערכות שמשייכות את הכספים המופקדים לחשבון הכללי אל החשבון האישי של הלקוח. לצד זאת, בשנים האחרונות חל שיפור משמעותי גם מהצד השני של הצינור - המעסיקים שמפקידים את הכספים. השיפור נובע מממשק המעסיקים הפנסיוני - מהלך של רשות שוק ההון המחייב מעסיקים לדווח על ההפקדות לפנסיה באופן דיגיטלי ובסטנדרט אחיד במטרה למנוע טעויות בשיוך הכספים.
ב-2016, כשרק החלו עם המהלך, רק עסקים גדולים עם מעל ל-100 עובדים חויבו לעשות בו שימוש, אך לאורך השנים האחרונות במספר פעימות גם עסקים קטנים יותר חויבו לדווח באמצעות הממשק. בפברואר האחרון נכנסה לתוקף הפעימה החמישית שמתייחסת לעסקים עם 3־9 עובדים. כיום 80% מהמעסיקים מדווחים דיגטלית, ו־4% בלבד מההפקדות מועברות בדרך הישנה. ב-2024, לפי התכנון כרגע, גם עסקים עם עובד אחד ייאלצו לדווח בדרך זו.
לפי נתוני רשות שוק ההון, המעבר לממשק המעסיקים סייע להפחית בצורה משמעותית את היקף הכספים שלא מצליחים לשייך לחשבון ואת מספר הטעויות שנעשו. מעבר לירידה המשמעותית באחוז ההפקדות החודשיות שצוינה לעיל, באותו מדגם שערכה רשות שוק ההון עלה כי אחוז ההפקדות שנקלטו אוטומטית קפץ מ-55% ל-95% ושיעור ההפקדות ששויכו לחשבון תוך שלושה ימי עסקים עלה מ־60% ל־89%.
הרחבת חובת השימוש בממשק גם לעסקים קטנים עם 3-9 עובדים גררה ביקורת מצד לשכת סוכני הביטוח. בדיון בוועדת הכלכלה במרץ האחרון שעסק בעסקים קטנים-בינוניים מתחו נציגי הלשכה ביקורת כנגד המהלך בטענה שהוא משית עלויות כספיות ורגולטוריות משמעותיות עבור עסקים קטנים, שאינם ערוכים להתמודד עמו. יו"ר הוועדה, חבר הכנסת דוד ביטן תמך תחילה בעמדת לשכת סוכני הביטוח וקבע כי יכונס דיון ייעודי בנושא תוך שבועיים, אך הדיון מעולם לא כונס ולא ברור האם הוא צפוי להתקיים. עם זאת, הרחבת השימוש בממשק לכלל המעסיקים, שאמורה להתרחש בפברואר 2024, אינה מובטחת וצפויה לעורר התנגדויות מצד לשכת סוכני הביטוח ומטעם חלק מנציגי העסקים הקטנים.
