פרשנותהמשבר בביטוח הסיעודי: המדינה גררה רגליים ומצפה לישועה מחברת ביטוח
פרשנות
המשבר בביטוח הסיעודי: המדינה גררה רגליים ומצפה לישועה מחברת ביטוח
המשבר בביטוחי הסיעוד הוא האירוע הבריאותי הגדול ביותר שהתרחש כאן בעשור האחרון, להוציא את מגפת הקורונה. אולם בניגוד למגפה – שהיתה פתאומית, מהירה וקשה לחיזוי – בביטוחי הסיעוד הכתובת היתה על הקיר
המשבר בביטוחי הסיעוד הוא האירוע הבריאותי הגדול ביותר שהתרחש כאן בעשור האחרון, להוציא את מגפת הקורונה. אולם בניגוד למגפה – שהיתה פתאומית, מהירה וקשה לחיזוי – בביטוחי הסיעוד הכתובת היתה על הקיר לא מעט שנים, אך כולם העדיפו לטמון את הראש בחול.
לכישלון הצורב הזה יש אבות רבים: הממונים על שוק ההון נמנעו מטיפול עומק במשבר, שרי האוצר לא הקדישו לו תשומת לב, וקופת חולים כללית הרימה דגל אדום מאוחר מדי. אך גם כעת קולם של האחראים אינו נשמע. שר האוצר שותק, מנכ"ל משרד האוצר לא רק שמסרב להתייחס לנושא, אלא בבקשת תגובה מפנה לרשות שוק ההון, וברשות שוק ההון לא מסוגלים לספק הערכה מספרית להיקף הפגיעה הצפוי במבוטחים אם יופעל סעיף חיסול עצמי.
עד כה לא התקיים בממשלה שום דיון על המשבר. לבקשת שר הבריאות, היום היה אמור להתקיים דיון ראשון בנושא, אך הוא נדחה כדי להמתין ולראות אם יימצא פתרון בקרוב.
למשרד הבריאות, כרגולטור של קופות החולים, אין אומנם סמכות ישירה על פוליסות הסיעוד, אך במשרד טוענים כי יש בידיהם כלים להפעיל לחץ על חברות הביטוח דרך ביטוחי הבריאות הפרטיים, ובמידה שלא יימצא פתרון הם יעשו בהם שימוש. במכתב למזכיר הממשלה כתב מנכ"ל המשרד, משה בר סימן טוב, כי המשרד " יעשה כל שביכולתו, אם באמצעות הפעלת סמכויות המשרד ואם באמצעים אחרים, כדי למנוע את המשבר". עם זאת, לא ברור כיצד המשרד יכול לפגוע בחברות הביטוח מבלי לפגוע במבוטחים, ובכל מקרה, חלון ההזדמנויות הולך ונסגר.
בממשלה נשמעים קולות על הקמת ועדה בין־משרדית עוד לפני סוף השנה כדי לבחון כיצד לטפל במשבר לטווח הארוך, אולם קשה לראות איך הממשלה תצליח לטפל בבעיות השורש בענף הסיעוד כולו: הקושי לייצר מודל אקטוארי יציב, מבנה התמריצים הבעייתי של כלל השחקנים בענף (מקופות החולים ועד חברות למיצוי זכויות) ויצירת כיסוי סיעודי ראוי שממוקד במי שזקוקים לו.
בינתיים מיליוני מבוטחים ממתינים להתפתחות במגעים בין רשות שוק ההון להראל, שקיבלה כבר לפני שנה החלטה לצאת מן הענף. הראל ניצבת כעת בפני דילמה קשה במיוחד: האם לדבוק בעמדתה ולא לחדש את ההסכם עם כללית, כך שיופעל אוטומטית סעיף חיסול עצמי של הפוליסה שאותה היא תהיה מחויבת לתפעל במשך שנים ארוכות, או שמא להאריך את ההסכם עם כללית לתקופה נוספת, בתקווה שחברת ביטוח אחרת תסכים להחליפה.
מבחינת הראל, התרחיש האידיאלי הוא ככל הנראה הארכת ההסכם עם כללית לזמן מוגבל, תוך התחייבות של רשות שוק ההון לבטל את סעיף החיסול העצמי. ההערכה היא שקיומו של סעיף זה הוא אחת הסיבות לכך שחברות ביטוח נרתעות מתפעול הביטוח של כללית. עם זאת, אין כל ודאות ששינוי הסעיף יספיק כדי לשכנע את חברות הביטוח לעשות זאת. רשות שוק ההון תצטרך לייצר מנגנון המשכיות אחר לפוליסה, שאינו תלוי בחברת הביטוח. בינתיים תקוותיה של הרשות התבדו פעם אחר פעם: בפעם הראשונה כשכללית יצאה למכרז באוגוסט האחרון והמכרז נכשל כישלון חרוץ, ובפעם השנייה כשהודיעה בנובמבר על הקשחת מבחני ההכרה במטופל כסיעודי. הרשות אומנם הפתיעה את השוק ברצינות הצעדים שנקטה, אך זה לא הספיק כדי לשכנע את חברות הביטוח.
כעת נותר לרשות חודש לסיים את הסאגה, לפחות לטווח הקצר, בניסיון לשכנע את הראל לחדש את ההסכם עם כללית. אולם גם אם תימצא נוסחת הקסם, יהיה זה פתרון לטווח הקצר בלבד. כל הצדדים ייפגשו היום לדיון המשך בבג"ץ על המשבר, אך פרט לקיום דיון ענייני לא ברור איזה סעד יכול בג"ץ לספק להם. ממשרד האוצר ורשות שוק ההון לא התקבלה תגובה.
מכללית נמסר: "הקרן של כללית יציבה ואין סיבה לפגוע במבוטחים עם כניסה לפוליסת המשך. אנו בטוחים כי כל הגורמים יפעלו כדי להגיע להסכמות שיאפשרו את המשך הביטוח והימנעות מפגיעה במבוטחים עם כניסה למצב חיסול עצמי שאינו מחויב המציאות בשלב זה".
