בנק ישראל: ההחזר החודשי הממוצע על ההלוואות קפץ ביותר מ-1,400 שקל בשנתיים
בנק ישראל: ההחזר החודשי הממוצע על ההלוואות קפץ ביותר מ-1,400 שקל בשנתיים
הבנק מפרסם לראשונה את נתוני האשראי של בעלי המשכנתאות, הכוללים גם את ההחזר וגם הלוואות רגילות. מי שנטל משכנתא ב-2021 ספג עלייה של מעל ל-1,400 שקל בממוצע בהחזר החודשי. בבנק מתריעים מעלייה בשיעורי הפיגור בהחזרים של אשראי צרכני בשוק החוץ בנקאי, וחוששים כי חסכונות ארוכי טווח שנפדים משמשים לצריכה או החזר הלוואות
ההחזר החודשי בסך ההלוואות למשקי בית שנטלו משכנתא בשנת 2021 זינק בממוצע ב-1,417 שקלים מאז החלו העלאות הריבית אשתקד, כך עולה מדוח היציבות הפיננסית שפרסם בנק ישראל הבוקר (ד').
זה יותר משנה שמשקי הבית בישראל מתמודדים עם עלייה חדה בריבית מרמה של 0.1% ל-4.75%, שייקרה משמעותית את ההחזר החודשי בהלוואות הצמודות לריבית הפריים. חישובים שונים שנעשו הראו בכמה התייקר ההחזר החודשי במשכנתא, אולם זו רק תמונה חלקית היות שלמשקי בית רבים הלוואות נוספות, חלקן נלקחו כהשלמה להון עצמי לרכישת הבית. בדוח היציבות הפיננסית למחצית הראשונה של השנה לקח בנק ישראל נתונים ממאגר נתוני האשראי הנמצא תחת ניהולו ובדק את סך ההתייקרות של ההחזר החודשי בהלוואות למשקי בית בעלי משכנתאות, וממנו עולה כי כצפוי התייקרות המשכנתא היא כאמור רק חל מסך העלייה בעלויות המימון.
בבנק ישראל בחנו את ההתייקרות הזו לפני השנים בהן נלקחה המשכנתא, ומצאו שככל שהמשכנתא נלקחה בתקופה מאוחרת יותר, כך סך ההתייקרות גבוה יותר, בין היתר בשל מחירי הנדל"ן שזינקו ואילצו את רוכשי הדירות ליטול על עצמם התחייבויות גבוהות יותר.
כך למשל, בעבור מי שלקחו משכנתאות בשנת 2018 גדל סך ההחזר החודשי ב-962 שקלים, מתוכם 737 שקלים בשל המשכנתא והיתר בשל התייקרות שאר ההלוואות, בעוד כאמור עבור מי שלקח משכנתא שלוש שנים לאחר מכן ההתייקרות כבר מזקנת ביותר מ-40%. בסך הכל, אצל כלל בעלי המשכנתאות במשק התייקר ההחזר החודשי בשנה האחרונה ב-816 שקלים בממוצע, מתוכם 600 שקלים נובעים מהמשכנתא ויתרת הסכום משאר ההלוואות.
"העלייה בהחזר החודשי של בעלי המשכנתאות מעלה את החשש לפגיעה ביציבות של משקי הבית וביכולתם לעמוד בנטל החוב", כותבים בבנק ישראל. הם מציינים שלמרות זאת אין עדיין עלייה בהיקף המשכנתאות שבפיגור, אך מציעים שלא להסתנוור מנתון חיובי זה. "התמקדות ביתרת האשראי לדיור שבפיגור עלולה לשקף רק חלקית את התפתחות סיכוני האשראי של בעלי המשכנתאות. סביר שמשקי בית רבים ינסו למצוא דרכים להימנע מכניסה לפיגור בהחזר המשכנתה, לדוגמה על ידי צמצום הוצאות, מיצוי חסכונות, הגדלת משיכת היתר, נטילת חובות נוספים למימון ההוצאות השוטפות ואף כניסה לפיגור בהלוואות אחרות. ייתכן אפוא כי רק כאשר כל אפשרויות האשראי וצמצום ההוצאות של משק הבית יגיעו למיצוי יתחילו קשיי התשלום של משקי הבית להשתקף גם בשיעורי המשכנתאות שבפיגור", כותבים בבנק ישראל.
עוד הם מציינים כי הם מזהים לפי אינדיקטורים ממקורות שונים (בהם דוחות כספיים של חברות אשראי חוץ-בנקאי, דיווחים של חברות כרטיסי אשראי ונתוני מאגר האשראי) כי ישנה עלייה ניכרת בשיעורי הפיגור בהחזרים של אשראי צרכני למלווים שאינם בנקים.
נתון שלילי נוסף שעשוי להעיד על כך שמשקי הבית עושים כל מאמץ בכדי לעמוד בהתייקרות החוב שלהם הוא שלראשונה מאז שנת 2016 נרשמה יציאת כספים מתמשכות בקופות הגמל והפיצויים - מאז אוקטובר 2022 ועד אפריל 2023 נמשכו בנטו 1.5 מיליארד שקל. אמנם מדובר ב-0.4% בלבד מסך הנכסים, אולם גם ההפקדות הגדולות של חודש דצמבר, המושפעות בעיקר מההפקדות של עצמאים, היו בשנת 2022 נמוכות מאוד בהשוואה לשנים קודמות.
בדומה לכך, בקרנות ההשתלמות נצפו, במיוחד בחודשים ינואר ופברואר השנה, מכירות בהיקף גדול שלא נראה מאז מרץ 2020, בשיא משבר הקורונה. "לאור הקיפאון בהיקף פיקדונות הציבור בבנקים מתחילת השנה ובחינת ההתפתחויות במכשירי חיסכון והשקעה אלטרנטיביים, עולה ככל הנראה שמשקי בית משתמשים בחסכונות אלה להחזר חובות או לצריכה שוטפת", מעריכים בבנק ישראל.
