טסים לחו"ל? כך תפחיתו את קנס עמלות המט"ח
טסים לחו"ל? כך תפחיתו את קנס עמלות המט"ח
עליות המחירים בעולם והיחלשות השקל מייקרות את חופשות הקיץ, אבל יש סעיף שבו אפשר לחסוך מאות שקלים: עמלות המט"ח שנשלם על החופשה והשופינג. הבשורה: החוק להסדרת שירותי תשלום עשוי להפחית את העמלות בקיץ הבא
חופשת הקיץ המתקרבת עשויה להיות יקרה במיוחד השנה על רקע עליות המחירים בעולם והיחלשות השקל מול המטבעות המובילים. נכון לסוף השבוע, הדולר נסחר ב־3.59 שקלים – 4% יותר מהשער לפני שנה. היורו התייקר ב־8.3% בשנה והוא נסחר ב־3.89 שקלים.
על רקע המגמה הגוברת בשימוש באשראי וצמצום השימוש במזומן, גובר גם הרצון לטוס לחו"ל בלי להמיר כסף מראש ולהסתובב עם סכומים גדולים במזומן. אבל הרצון הזה עלול להיות יקר, שכן במערכת הבנקאית גובים עמלות, חלקן שקופות וחלקן פחות, שמייקרות בכמה אחוזים את החופשה. אמנם אין לנו יכולת להשפיע ישירות על שער השקל, אבל צרכנות נבונה ואקטיבית יכולה להפחית משמעותית את העמלות שנשלם על רכישת מט"ח, ובכך לחסוך מאות שקלים מעלות החופשה.
כשאנו רוכשים בכרטיס אשראי מוצר שערכו במטבע זר, אם על ידי רכישת כרטיסי טיסה אונליין ואם ברכישה פיזית בשופינג בחו"ל, חברת כרטיסי האשראי ממירה את המטבע הזר לשקלים לפי השער היציג באותו יום כפי שנקבע על־ידי בנק ישראל. על פעולה זו נגבית עמלה, שבמקרים רבים תעמוד על קרוב ל־3%. ברוב כרטיסי האשראי הבנקאיים נשלם 3%-2.7% על כל עסקה. כלומר עבור חופשה משפחתית שעלותה 30 אלף שקל נשלם עמלת המרה של 810 עד 900 שקל.
גובה העמלה משתנה בין הבנקים, ובכל בנק הוא עשוי להשתנות בהתאם לחברת כרטיסי האשראי שמנפיקה את הכרטיס. כך לדוגמה במזרחי טפחות נשלם עבור כרטיס המונפק על ידי MAX עמלת מט"ח של 3%, אך בכרטיסים של ישראכרט וכאל התשלום יהיה מופחת. בבנק לאומי נשלם 3% בכל מקרה, אך יש לשים לב שבבנק מציעים הטבה שאותה ניתן להשיג באמצעות האפליקציה, שלפיה העמלה תהיה 1.5% בלבד. בבנק הפועלים נשלם 2.9%, ובבנק הדיגיטלי וואן זירו גובים את העמלה הנמוכה ביותר – 2%. לקוחות במסלול וואן (בתשלום חודשי של 49 שקל) לא משלמים עמלת המרה כלל.
את הכנסות הבנקים מעמלות ההמרה לא ניתן לראות בדו"חות שלהם מפני שהן נכללות תחת קטגוריה כללית יותר של הכנסות מכרטיסי אשראי. בחברות כרטיסי האשראי ההכנסות מעמלות המט"ח עלו ברבעון האחרון ב־54% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד, והסתכמו ב־120 מיליון שקל. עם זאת, יש להביא בחשבון ש־2022 עוד הושפעה ממגבלות הקורונה והייתה ירידה בנסיעות לחו"ל.
תשלום עמלה של קרוב ל־3% אינו גזרת גורל, והסקירה מציגה רק את הכרטיסים הבנקאיים. אבל תכנון מוקדם ונכונות להשתמש בכרטיס אשראי נוסף - בנקאי או חוץ-בנקאי - יכולה להוזיל את עמלת המט"ח בעשרות אחוזים. ישנם כרטיסי אשראי רבים שבהם ניתן ליהנות מעמלות מט"ח של 1% בלבד. כך למשל כרטיס האשראי של בוגרי האוניברסיטה העברית, כרטיס Beyond שמציע הבנק הבינלאומי, כרטיס הייטקזון, כרטיס קאש של כאל ועוד. הוצאת כרטיס אשראי נוסף אינה מומלצת לכל צרכן ועלולה להקשות בהתנהלות הכלכלית. כמו כן כדאי להתמקח ולוודא שלא משלמים דמי כרטיס חודשיים. אולם מי שמוציא עשרות אלפי שקלים בשנה במטבע זר יחסוך מאות שקלים על ידי שימוש באחד הכרטיסים האלה.
עוד דרך להוזיל את עלויות המט"ח היא פתיחת חשבון מט"ח בבנק והמרת שקלים למט"ח (דולרים או יורו). זה אמנם דורש מאמץ ראשוני של המרת הכספים, אך היתרון הוא שבעת שימוש בכרטיס אשראי (כרטיס בנקאי בלבד) לא תשלמו עמלת המרה על העסקאות. עם זאת, כדי להמיר מראש שקלים ליורו או לדולר בחשבון הבנק נשלם שתי עמלות שונות. העמלה הראשונה היא עמלת המרת מט"ח, שברוב הבנקים תהיה זולה משמעותית בערוצים הישירים (אפליקציה, אתר הבנק). עמלות ההמרה זולות משמעותית מהעמלות בכרטיס האשראי, והן עומדות לכל היותר על 0.2%. כלומר על המרת 30 אלף שקל נשלם לכל היותר 60 שקל. אבל יש לשים לב כי ברוב הבנקים גובים עמלת מינימום על ההמרה, ולכן היא עשויה להשתלם רק בהמרת סכום גבוה.
העלות העיקרית של המרת הכספים נמצאת בסוג העמלה השני, שבמקרים רבים אינו שקוף לצרכן: מרווח ההמרה. בשונה משימוש בכרטיס אשראי, שבו משלמים לפי השער היציג באותו יום, בעת המרת מט"ח בבנק נשלם בהתאם לשער הרציף (השער ברגע ההמרה) בתוספת מרווח מסוים שאותו קובע הבנק, לרוב סביב 0.9%-0.8% מהשער. כך, לדוגמה, אם השער הרציף של היורו הוא 4 שקלים, והבנק לוקח מרווח המרה של 1%, הרי שהשער שלפיו נחויב יהיה 4.04 שקלים.
מרווחי הבנקים אינם תמיד שקופים ואינם בהכרח אחידים, ומומלץ להתמקח מול הבנק על מרווח ההמרה. מבדיקת "כלכליסט" עולה שבעוד בבנק ירושלים המרווח הוא 1.2%, ובבנק לאומי 0.92%, בוואן זירו, שבו מפרסמים בבירור את המרווח, הוא 0.5% בלבד. כשמשווים את העלויות בכל בנק מול עלות השימוש בכרטיס אשראי, העלויות של שימוש בחשבון מט"ח עשויות להיות זולות פי ארבעה. עם זאת, ברוב המקרים אין פער משמעותי בהשוואה לשימוש בכרטיס אשראי עם עמלת המרה של 1%. רווחי הבנקים ממרווחי ההמרה הסתכמו ב־2022 ב־1.5 מיליארד שקל, וצמחו בכ־15% לעומת 2021. ברבעון הראשון של 2023 המשיכה מגמת הצמיחה, והשנה צפויה להסתיים בשיאי הכנסות מעמלה זו.
וכמה נשלם על משיכת מט"ח בכספומט בחו"ל? אם אין לכם חשבון מט"ח, תיגבה מכם עמלת המרה גבוהה במיוחד של 3.5%-3%, זאת בנוסף לעמלות משיכה שהכספומט עשוי לגבות. אם יש לכם חשבון מט"ח לא תיגבה עמלת המרה, אך עדיין תיגבה עמלת משיכת מזומן על ידי הבנק וייתכן שגם על ידי הכספומט.
שוק המרות המט"ח עדיין אינו תחרותי מספיק, אבל יש סיבה לאופטימיות וייתכן שעד הקיץ הבא התמונה תשתנה. במסגרת חוק ההסדרים האחרון אושר החוק להסדרת שירותי תשלום, שייכנס לתוקף ביוני הבא. החוק יאפשר לגופים פיננסיים בארץ ובעולם להציע שירותים שונים, ובהם המרות מט"ח.
עד אז חברות בינלאומיות יוכלו לקבל רישיון זמני כך שייתכן שעוד השנה כמה חברות, ובהן ענקית התשלומים Revolut, יחלו לפעול בארץ ויוזילו את עלויות המרת המט"ח. כבר כיום פועלות בארץ כמה חברות פינטק דוגמת Neema, שמציעה שירותי העברות כספים לכל העולם. בחברה גובים מרווח המרה סטנדרטי של 0.8%, אך לא גובים עמלת המרה בנוסף לכך.
