הריבית הממוצעת על המינוס עומדת על 12.4% - באיזה בנק היא הנמוכה ביותר?
הריבית הממוצעת על המינוס עומדת על 12.4% - באיזה בנק היא הנמוכה ביותר?
לפי נתוני בנק ישראל במרכנתיל הריבית הממוצעת על האוברדרפט היא הגבוהה ביותר ומגיעה ל-15.5%, ואילו אצל הבעלים דיסקונט היא הנמוכה ביותר עם 7.9%. באשר לריביות על תשלום בתשלומים באשראי: הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר היא בכאל עם 16.4%, ואילו הנמוכה ביותר במזרחי טפחות עם 6.95%
12.4% - זו הריבית הממוצעת שמשלמים משקי בית על משיכת יתר (אוברדראפט), כך עולה מנתונים שפרסם היום (ד') לראשונה בנק ישראל. בזמן שהבנקים מתקטננים על הריבית שהם מוכנים לשלם על היתרה בחשבונות העו"ש (עד 2.2%), ומתנים אותה בשלל תנאים והגבלות, מהצד השני של המשוואה הם יודעים לגבות היטב את הריבית על מי שנמצא ביתרת חובה, הפעם בלי אותיות קטנות ומגבלות.
הריבית על משיכת יתר תמיד היתה האשראי היקר ביותר למשקי בית, אולם עליית הריבית נתנה לכך דחיפה נוספת וביססה את הריבית ברמה דו־ספרתית. בעוד הבנקים העלו באופן חלקי את הריבית שהם משלמים למשקי הבית על הפיקדונות, בצד הריבית על משיכת יתר לא היתה להם בעיה להעלות את הריבית לרוב במלואה.
במסגרת הלחצים שהפעיל בנק ישראל על הבנקים לשפר את תנאי הריביות, רוב הבנקים אומנם הודיעו על הפחתה של 2%-1% בריבית על המינוס, אולם גם אם ננכה את ההפחתה הזו מנתוני הריבית לחודש מאי, עדיין מדובר בריבית גבוהה מאוד.
בבנקים מסבירים שהסיבה לריביות הגבוהות היא שמדובר באשראי ברמת סיכון גבוהה, ללא ביטחונות וללא זמן פירעון מוגדר. זה אומנם נכון, אבל הבנקים גובים את הריבית הגבוהה גם כי הם יכולים. ללקוח אין אלטרנטיבה זמינה אל מול משיכת יתר מחשבון העו"ש. יתרה מכך, הרבה פעמים הלקוח לא מודע לריבית שהוא משלם לבנק על המינוס, ואפילו לא מנסה להתמקח עליה אף שזה אפשרי.
מהנתונים שפורסמו עולה כי ממוצע הריבית הגבוה ביותר נמצא בבנק מרכנתיל עם ריבית של לא פחות מ־15.5%, ולעומת זאת הנתון הנמוך ביותר הוא דווקא אצל הבעלים — בנק דיסקונט עם ריבית ממוצעת של 7.9%. נזכיר כי דיסקונט גם מעניק פטור מריבית על המינוס למשיכת יתר של עד 2,000 שקלים, מה שכנראה משפיע לטובה על הנתונים.
מבין חמשת הבנקים הגדולים, הריבית הגבוהה ביותר היא בבנק הפועלים עם 13.87%, כאשר מיד אחריו ובהפרש אפסי נמצא בנק לאומי עם 13.85%. אחריהם נמצא הבנק הבינלאומי עם ריבית ממוצעת של 13.3%, ואחריו מזרחי טפחות עם 12.6%. מלבד דיסקונט, הבנק היחיד שבו הריבית ממוצעת על משיכת יתר היא חד־ספרתית הוא בנק יהב עם ריבית ממוצעת של קרוב ל־9%. נזכיר כי הנתונים מתייחסים כמובן לממוצע, מה שאומר שאצל לקוחות עם משיכת יתר גבוהה הריבית גם יכולה להגיע ליותר מ־15%. עוד עולה מהנתונים כי היקף משיכת היתר עמד בחודש מאי על 10.4 מיליארד שקל, רמה דומה לזו שנרשמה אשתקד.
אשראי יקר נוסף שבנק ישראל פרסם אתמול לראשונה את הריביות עליו הוא בעסקאות בכרטיסי אשראי — הכוונה היא לעסקאות שמחולקות לתשלומים בקרדיט (לא עסקאות תשלומים רגילות שעליהן הלקוח לא משלם ריבית), וכן עסקאות באשראי מתגלגל, שבו הלקוח משלם סכום מסוים מהחיוב בכרטיס האשראי, ויתרת הסכום מתגלגלת לחודשים הבאים, אך צוברת בדרך ריבית גבוהה.
האשראי המתגלגל אמנם קורץ להרבה לקוחות, כי הוא לכאורה נוח ומאפשר שליטה בהוצאות, אלא שבפועל מדובר באשראי יקר מאוד, שהריבית עליו אפילו גבוהה יותר מהריבית על המינוס. לפי נתוני בנק ישראל, הריבית באשראי המתגלגל עומדת בממוצע על לא פחות מ־15.4%. הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר היא בכאל עם 16.4%, ואילו הנמוכה ביותר ובפער משמעותי מהממוצע היא במזרחי טפחות עם 6.95%. ביתר הבנקים וחברות כרטיסי האשראי מדובר בריבית דו־ספרתית. באשר לעסקאות הקרדיט, שם הריבית הממוצעת היא 13.4%, הריבית הגבוהה ביותר היא בכאל עם 15.2%, והנמוכה ביותר בפער משמעותי מהממוצע היא בבנק הדיגיטלי וואן זירו עם 7.5% בלבד, ואחריו בנק לאומי עם 9.9%. היקף האשראי בעסקאות קרדיט עמד על 11.2 מיליארד שקל בחודש מאי, מתוכו 5.7 מיליארד שקל באשראי מתגלגל.
במקביל לכך מרחיב בנק ישראל את הנתונים המתפרסמים לגבי ההלוואות הרגילות למשקי בית, ומצרף לנתונים גם את הריביות של שלוש חברות כרטיסי האשראי. מהנתונים עולה כי בשלוש החברות הריבית הממוצעת בהלוואות כבר הגיעה לרמה דו־ספרתית: בכאל מדובר ב־11.9%, בישראכרט הריבית הממוצעת עומדת על 10.8%, ובמקס היא עומדת על 10.1%.
בעוד בכאל הריבית הממוצעת היא הגבוהה ביותר מבין חברות כרטיסי האשראי, הרי שבריבית החציונית (הריבית שמחצית מלקוחות החברה מקבלים ריבית נמוכה ממנה, ומחצית ריבית גבוהה ממנה), באופן מפתיע היא דווקא הנמוכה מבין שלוש החברות עם 9.86%. אחריה מקס עם ריבית חציונית של 11.35%, וישראכרט עם הריבית החציונית הגבוהה ביותר שמגיעה ל־11.45%.
נתוני בנק ישראל נאספו במסגרת מהלך רחב שהתבצע בשנה החולפת לפרסום נתוני השוואה באתר ייעודי של הבנק, בנוגע למוצרים מרכזיים כגון ריבית על הפיקדונות, משכנתאות, הלוואות וכעת גם על ריבית משיכת יתר והריבית בעסקאות כרטיסי אשראי, בתקווה שהדבר יעודד את הציבור לבצע השוואות לפני בחירה במוצר בנקאי.
