המשבר הסיעודי: רשות שוק ההון שוקלת עוד הקלות לחברות הביטוח
המשבר הסיעודי: רשות שוק ההון שוקלת עוד הקלות לחברות הביטוח
רשות שוק ההון עתידה לפרסם עד מחר את השינויים שתעשה בביטוח הסיעודי. שאלת המפתח היא האם לצד הקשחת מבחני הזכאות לקצבת סיעוד, הרשות תשנה את סעיף "החיסול העצמי", שמבריח את חברות הביטוח מהענף ומאיים על הפוליסה של כללית
עד מחר עתידה רשות שוק ההון להודיע על השינויים שהיא תבצע בביטוחי הסיעוד, שישפיעו על קרוב ל־5 מיליון מבוטחים בענף, ובכך לנסות למנוע את קריסת הפוליסה של קופת החולים כללית. ההערכות הן שהמסמך הסופי של השינויים בביטוחים שהרשות תפרסם יכלול צעדים נוספים לטובת חברות הביטוח, שלא התרשמו מהטיוטה הראשונית.
לפני כמה שבועות פרסמה הרשות להערות ציבור טיוטה של השינויים, שהסעיף המרכזי בה היה הקשחה משמעותית וחריגה בהשוואה בינלאומית במבחני ה־ADL שקובעים מיהו אדם סיעודי. כיום סיעודי הוא מי שאינו יכול לבצע לפחות שלוש מתוך שש פעולות יומיומיות, ואילו הרשות העלתה את מספר הפעולות לארבע, מה שצפוי לצמצם בעשרות אחוזים את התביעות. לצד זאת, הרשות הקשיחה גם את ההגדרה של חלק מפעולות אלה, הודיעה שתאפשר לקופות החולים לגבות פרמיות מילדים ונוער, ופרסמה סעיף מעומעם יחסית, שלפיו חברות הביטוח יוכלו לדרוש ממבוטחים הוכחה על הסתייעות במטפל, בשונה מהמצב כיום שבו אין דרישה להוכחה.
ברשות קיוו שהשינויים יספיקו כדי לסייע לכללית למצוא חברת ביטוח שתחתום עמה על הסכם אך הם התבדו: כפי שנחשף בכלכליסט, כמה ימים לאחר פרסום הטיוטה, כלל - החברה היחידה שקיימה בשלב זה מגעים ראשוניים עם כללית - הודיעה שלא תיכנס למו"מ. לאחר הנסיגה, קבלת הערות הציבור, וניהול דיונים אינטנסיביים עם הראל ועם חברות ביטוח אחרות, הרשות תפרסם את הוראותיה הסופיות, ואלה כאמור צפויות לכלול צעדים נוספים.
2 צפייה בגלריה
הממונה על שוק ההון עמית גל. הדרך למנוע הפעלת סעיף חיסול עצמי היא שינויו
(צילום: עמית שאבי)
טיוטת השינויים עוסקת בעיקר בשאלה מיהו אדם סיעודי, ולא בשאלת מערכת היחסים בין חברות הביטוח לקופות החולים. זאת, בעוד אחד הגורמים המרכזיים שמעוררים דאגה בהראל ובשאר חברות הביטוח הוא סעיף "חיסול עצמי" - סעיף המשכיות, שנועד להבטיח שבמידה שקופת חולים לא מוצאת חברת ביטוח שתבטח אותה, המבוטחים לא ייוותרו ללא פוליסת סיעוד. במקרה זה, הפוליסה נסגרת להצטרפות מבוטחים חדשים, וחברת הביטוח מחויבת לנהל אותה עד לעזיבת אחרון המבוטחים.
התרחיש שבו הסעיף יופעל בסוף דצמבר, אם לא תימצא חברת ביטוח חדשה או יושגו הסכמות בין כללית להראל, יפגע בתנאיהם של 2.6 מיליון מבוטחי כללית ועלול להביא לעזיבה המונית. זהו תרחיש אימים עבור הממשלה, עבור הציבור, ולא פחות מכך - עבור הראל. היא תמצא את עצמה כבעלים של פוליסת הסיעוד הקבוצתית הגדולה בעולם, שתנאיה ילכו ויידרדרו, ואף שהאחראיות המרכזיות לכך הן רשות שוק ההון וכללית, הראל היא זו שתיתפס בעיני הציבור כגוף ערל לב שפוגע בזכויותיו.
אין ספק שהחשש להימצא יום אחד במקום שבו נמצאת כיום הראל נלקח בחשבון בהחלטותיהן של מנורה וכלל, שקיימו עם כללית מגעים ראשוניים ונסוגו. בשלב זה גם הראל עדיין אינה מוכנה להאריך את ההסכם עם כללית. נראה שבאופן מעט אירוני, הדרך היחידה לשכנע אותה לעשות זאת ולמנוע הפעלת סעיף חיסול עצמי הוא שינויו. ההערכה בענף היא שכדי למנוע את תרחיש "החיסול העצמי" בעוד חודש, רשות שוק ההון צריכה לשנות את ההוראה, כך שחברת ביטוח שמעוניינת לצאת מן הענף, תוכל לעשות זאת. שאלת המפתח היא אם הרשות תסכים לעשות זאת, ואיך ניתן לשנות את הסעיף מבלי לסכן את המשכיות הפוליסה של מיליוני מבוטחים, ולרוקן מתוכן את המושג ביטוח.
נחישותן של חברות הביטוח לצמצם את חשיפתן לענף הסיעוד משקפת בראש ובראשונה את עומק המשבר בענף. עשור של שינויים רגולטוריים תכופים היה גורם מרכזי בעלייה הדרמטית במספר האנשים שהוגדרו סיעודיים, וחוסר היכולת של הממשלה לקבל החלטות אמיצות ולא פופולריות הוביל את הענף למשבר חמור. שינוי סעיף "החיסול העצמי" עשוי אולי להציל את הפוליסה של כללית בטווח הקצר, אך הוא לא ישנה את המצב לטווח הארוך. יתרה מכך, המשך הקטנת הסיכון לחברות הביטוח מעלה את השאלה האם ביטוח סיעודי הוא בכלל מוצר שיכול לשרוד לאורך זמן בשוק הפרטי.
