"משקי בית מפקידים לזמן ארוך יותר מעסקים, ולמרות זאת מקבלים מהבנקים ריבית נמוכה יותר"
"משקי בית מפקידים לזמן ארוך יותר מעסקים, ולמרות זאת מקבלים מהבנקים ריבית נמוכה יותר"
מסקירה שערך מרכז המחקר והמידע של הכנסת עולה כי שני שלישים מהפיקדונות של משקי בית הם לטווח ארוך לעומת כמחצית מפיקדונות המגזר העסקי, אך הם מקבלים בממוצע ריבית נמוכה ב-1%; היום תדון ועדת הכלכלה בהצעת חוק שתחייב את הבנקים ליידע לקוחות עם יתרת עו"ש של מעל ל-15 אלף שקל
משקי הבית מקבלים ריביות נמוכות יותר מהבנק על כספי הפיקדונות שלהם לעומת המגזר העסקי, וזאת על אף שהם מפקידים בממוצע את הכסף לזמן ארוך יותר, מה שאמור לתת להם ריבית גבוהה יותר. זו המסקנה של מרכז המחקר והמידע של הכנסת שמפרסם היום סקירה בנושא יתרות העו"ש והפיקדונות של הציבור.
הסקירה מתפרסמת בעקבות הצעת החוק עליה תדון היום ועדת הכלכלה, ותכין אותו לקריאה ראשונה. לפי הצעת החוק של ח"כ ארז מלול (ש"ס), הבנק יחויב לשלוח ללקוחות שבמשך רבעון יש להם יתרת עו"ש של מעל ל-15 אלף שקל הודעה על היתרה, ועל כך שהיא אינה צוברת ריבית, ועל כך שניתן להשקיע את הכספים באפיקים צוברי ריבית.
בסקירה שביצע מרכז המחקר של הכנסת הוא בחן את שיעור התמסורת בריבית הממוצעת של משקי בית לעומת עסקים. שיעור התמסורת מחושב כיחס בין השינוי בריבית הפיקדונות לבין השינוי בריבית בנק ישראל בנקודות האחוז בתקופה מסוימת.
לפי הנתונים בעוד שיעור התמסורת בעסקים גדולים עומד נכון למרץ 2024 על 92% (קרי מרבית עליית הריבית גולגלה אל פיקדונות מגזר זה), במשקי הבית הוא עומד על 64% בלבד. גורם שעשוי להשפיע על גובה הריבית הוא משך זמן הפיקדון, ככל שהפיקדון הוא לטווח ארוך יותר, מדובר במקור מימון יציב יותר לבנק ולכן הריבית עליו אמורה להיות גבוהה יותר. אלא שממצאי מרכז המחקר של הכנסת עולה כי דווקא אצל משקי הבית הפיקדונות הם בממוצע לטווח ארוך יותר. בעוד אצל עסקים כמחצית מהפיקדונות הם לטווח של מעל לחודש, בקרב משקי הבית מדובר בשני שליש מהפיקדונות. "דווקא מגזר משקי הבית מתאפיין בפיקדונות בעלי טווח ארוך יותר, שאמורים להניב להם ריבית גבוהה יותר".
עוד עולה מהנתונים כי פערי הריביות בין מגזר משקי הבית לעסקים בולטים בעיקר בפיקדונות לטווח קצר. בעוד שיעור התמסורת בפיקדונות של משקי בית לתקופה של עד חודש עומד על 51.2% בלבד, בעסקים הבינוניים הוא עומד על 87%, בעסקים הגדולים הוא מגיע לשיעור של 93.6%.
באשר ליריבת עצמה, הרי שהריבית הממוצעת של משקי בית בסך הפיקדונות עומדת על 3.17%, לעומת הגופים המוסדיים והעסקים הגדולים שנהנים מריבית ממוצעת של מעל ל-4.2%.
באשר לכספי הציבור הנמצאים בעו"ש, במרכז המחקר של הכנסת מציינים כי יתרות העו"ש עלו לאורך השנים והגיעו לשיא של 697 מיליארד שקל באפריל 2022. מאז החלה עליית הריבית, אמנם חלה ירידה ביתרות העו"ש לטובת מעבר לפיקדונות נושאי ריבית, אולם עדיין נותר סכום גבוה מאד של 496 מיליארד שקל ביתרות העו"ש, כאשר קרוב למחצית מהסכום הוא בחשבונות של משקי הבית. הריבית הממוצעת על יתרות העו"ש למשקי בית היא אפסית ועומדת על פחות מ-0.1%, ועל רקע זה מגיעה הצעת החוק שמטרתה לעודד את הציבור להעביר כספים מהעו"ש לאפיקים צוברי ריבית.
בלובי 99 מציינים כי אמנם מטרתה הצעת החוק היא חיובית, אך נדרשים בה תיקונים. הם מציינים כי התוכן האינפורמטיבי אותו נדרשים הבנקים לספק ללקוח במסגרת הצעת החוק הינו מצומצם. "הבנקים לא מחויבים להציע ללקוח במסגרת ההודעה חלופות השקעה שישפרו את מצבו, אלא רק ליידע אותו על כך שהוא יכול לבחון חלופות השקעה בכוחות עצמו", הם כותבים במסמך לקראת הישיבה היום. עוד הם מתריעים כי העובדה שלפי הצעת החוק הבנקים יצטרכו לשלוח הודעה על כספים שאינם צוברים ריבית, עשויה לייצר פתרון עוקף לחוק, שבו הבנקים ישלמו ריבית אפסית של 0.01% על כספי העו"ש, וכך יהיו פטורים משליחת הודעה ללקוח.
