וואן זירו משנה מסלול: מוותר על דמי המנוי למעבירי משכורת של 10,000 שקל ומעלה
וואן זירו משנה מסלול: מוותר על דמי המנוי למעבירי משכורת של 10,000 שקל ומעלה
מעבירי משכורת של 10,000 שקל ומעלה לא ישלמו על מסלול הפרימיום, שכולל פטור מעמלות מסחר ומהמרות מט"ח, זאת בנוסף לפטור הקיים בכל המסלולים מעמלות עו"ש ודמי כרטיס. זוהי הצעת ערך משמעותית ללקוחות ושינוי כיוון חד במודל הבנק, שהתכוון להתבסס על הכנסות מדמי המנוי
הבנק הדיגיטלי וואן זירו משנה כיוון: לקוחות מעבירי משכורת הגבוהה מ-10,000 שקל לא ישלמו על מסלול הפרימיום של הבנק +One. מסלול זה, שעלות דמי המנוי הנוכחית שלו היא 119 שקל לחודש, מציע הטבות משמעותיות: לצד פטור מעמלות עו"ש ודמי כרטיס שקיים במסלול הבסיסי, הוא כולל פטור מעמלות המרת מט"ח (כמו במסלול הביניים One), וגם פטור מעמלות מסחר בניירות ערך - אחת מביצי זהב של המערכת הבנקאית. הפטור ניתן על עד 10 פעולות מכירה וקנייה בחודש, והבנק אינו גובה בנוסף דמי ניהול.
זהו שינוי מרכזי בתכנית האטסטרגית של הבנק הדיגיטלי שבשליטת אמנון שעשוע ובניהולו של המנכ"ל הנכנס אייל גפני. הבנק החל לפעול לפני למעלה משנתיים, כשהוא מתבסס על מודל דמי מנוי: המסלול הבסיסי חינמי, מסלול הביניים עולה 49 שקל, והמסלול הפרימיום עולה 119 שקל לחודש. בבנק הדגישו את היתרונות של שקיפות, ודאות ותפיסת הוגנות, כשהמודל מבוסס על גביית דמי מנוי במקום עמלות נסתרות. אלא שהציבור הישראלי, על אף שהוא משלם בממוצע סכומים גבוהים בהרבה לבנקים המסורתיים, לא אימץ את המודל בהיקף המצופה.
עד כה, גייס הבנק כ-115 אלף לקוחות בלבד, כאשר רק 35% מהם במסלולי התשלום ושיעור דומה מעבירי משכורת. בפועל, אחוזים בודדים בחרו במסלול הפרימיום. הבנק, שהפסדיו המצטברים לשנים 2022-2023 עמדו על 620 מיליון שקל, טרם הצליח לייצר הכנסה משמעותית, ולחולל מהפכה בענף.
כעת בבנק משנים את המנגינה ושמים את מלוא יהבם על הגדלת מספר הלקוחות מעבירי משכורת. בבנק שואפים לייצר תפיסה אחרת, לפיה לקוח נותן את כספו לבנק, הבנק מרוויח מהכסף של הלקוח, והלקוח אינו אמור לשלם עמלות נוספות.
בבנק מציינים כי לקוחות פעילים מכניסים לבנק רווחים משמעותיים וגבוהים מהציפיות הראשונות, דרך מרווחי ריבית, עמלות סליקה בכרטיסי אשראי, מרווחי המרת מט"ח ועמלות מסחר (מעבר לעשר הפעולות שפטורות מתשלום). הכנסות אלו משמעותיות בהרבה מההכנסות מדמי המנוי, ולצד המבנה התפעולי הרזה יחסית של הבנק, שאינו מחזיק בסניפים, אמור לאפשר לו להסתפק בכספי לקוחות פעילים כדי להגיע לרווחיות.
ההטבה אינה מוגבלת בזמן – כל עוד הלקוח מעביר 10,000 שקל ומעלה בחודש, בין אם דרך שכר ובין אם בהעברה בנקאית, הוא ייהנה מהפטור. לקוחות חדשים שיצטרפו עד סוף דצמבר יחויבו להעביר משכורת רק החל מינואר 2026. דמי הניהול ללקוחות שאינם מעבירי משכורת לא ישתנו, אך סביר ששיעור זניח של הלקוחות יעשה בהם שימוש. כיום עמלות המכירה והקנייה עומדות על 0.1%, כשעמלת המינימום היא 8 דולר - מחיר אטרקטיבי ביחס לרוב בתי ההשקעות, וודאי ביחס לבנקים המסורתיים.
התזמון של המהלך אינו מקרי. הבנק חווה טלטלות משמעותיות: תוכנית ההתרחבות לאיטליה הוקפאה, הבנק פיטר בשנה האחרונה כ-50 עובדים, ומנכ"ל היוצא גל בר דעה, שהיה ממקימיו, הוחלף באייל גפני, שכיהן לצידו כמנכ"ל משותף בחודשים האחרונים. לצד זאת, ברבעון הראשון של 2025 צפוי הבנק להשיק מערכת מסחר בניירות ערך ישראליים. כיום הבנק מאפשר מסחר בניירות ערך זרים בלבד. עם השקת המערכת, בבנק יציעו מערכת מסחר המקבילה לזו שבבנקים ובבתי ההשקעות, ללא כל עלות, בדומה לאפליקציית ההשקעות בלינק.
אפשר לראות את המהלך הנוכחי כמבטא הכרה בכישלון מודל המנויים המקורי. הרי לו מודל המנויים היה מצליח, הבנק לא היה מחליט דה פקטו לוותר עליו. אך לצד זאת, יש כאן גם ניסיון נוסף לנער את השוק הרדום, ולהציע מענה חדש דרך הצעת ערך משמעותית מאוד לציבור הישראלי. בעוד שהעברת משכורת בבנקים רבים היא תנאי הכרחי לקבלת פטור חלקי מעמלות עו"ש, שמהוות פחות ממחצית העמלות שהלקוחות משלמים, במקרה של הבנק הדיגיטלי, העברת משכורת תעניק פטור כמעט מוחלט מעמלות.
יש סיבה להנמיך ציפיות: כיום, על אף שהבנקים גובים עמלות מסחר היקרות במאות אחוזים מאלו שבבתי ההשקעות, כ-85-90% מתיקי המסחר של הציבור נמצאים בבנקים. לכן, לא ברור שאי גביית תשלום על תיקי המסחר יצליח לשכנע את הציבור הפסיבי לעבור. עם זאת, בשונה מבתי ההשקעות, הבנק הדיגיטלי מציעה מעטפת בנקאית שלמה, שרובה המוחלט פטור מעמלות. אם גם הניסיון הזה יכשל, לא ברור מה כן יצליח לשכנע את הציבור להפסיק לשלם עמלות מופרכות למערכת הבנקאית.
