אל תתעלמו מהפנסיה: מדריך לשאלות החשובות
אל תתעלמו מהפנסיה: מדריך לשאלות החשובות
מתקרבים לגיל הפרישה? כדאי שתתכוננו אליו היטב. אז מתי להתחיל לקבל פנסיה? ומה אתם יכולים לעשות אם מפטרים אתכם מעט לפני הפרישה? כלכליסט עושה סדר
רובנו עושים בדיקה כלכלית לפני כל עסקה צרכנית קטנה או בינונית שאנו שוקלים לבצע, למשל רכישת חבילת נופש לחו"ל, בחירת ספק תקשורת ועוד. אבל כשאנו מגיעים לאחת הסוגיות המשמעותיות בחיינו, היציאה לפנסיה, אנו נוטים לדחות, להתעלם ולא להתעמק. "ממון" גיבש מדריך המשיב לשאלות שכיחות באמצעות ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה ופנסיה בקבוצת קלי.
מתי הכי נכון להתחיל לקבל את הקצבה?
מכיוון שהפנסיה היא לכל החיים, ככל שמתחילים למשוך פנסיה בגיל צעיר יותר היא נמוכה יותר. ענת עברי מציינת כי אם אינך עובד ואתה זקוק להכנסה חודשית אפשר למשוך פנסיה חודשית מגיל 60. "בין גיל 60 לגיל הפרישה, 62 לאישה ו־67 לגבר, יש חובת ניכוי מס הכנסה, מס בריאות וביטוח לאומי מהפנסיה. מגיל פרישה קיימת זכאות לקבל הטבה במס הכנסה המנוכה מהפנסיה. גובה ההטבה קשור לגובה הפיצויים הפטורים ממס שנוצלו ב־32 שנות העבודה שקדמו לקבלת הפנסיה. אם לא משכת כספי פיצויים פטורים ממס קיים פטור מרבי על הקצבה של 4,399 שקל נכון ל־2021. בנוסף, מגיל הפרישה אתה פטור מניכוי ביטוח לאומי וביטוח בריאות מהפנסיה".
אפשר לבחור במסלול הפנסיה?
בעת משיכת הפנסיה, מגיל 60, אפשר לבחור את מסלול הפנסיה מבין מגוון המסלולים שמציעה הקרן/חברת הביטוח. בכל המסלולים הפנסיה משולמת לכל החיים, וההבדל המהותי בין המסלולים הוא אם, כמה ועד מתי להבטיח את היורשים/בני הזוג לאחר פטירת המבוטח. חשוב לבחור את המסלול בהתאם לסטטוס המבוטח בפרישה, מצבו הבריאותי ומצב השארים. כך, למשל, מסבירה עברי, בקרן פנסיה חדשה, "במועד הפרישה נבחין בין פורש נשוי לפורש ללא בן זוג. פנסיונר נשוי חייב לבחור את אחוז הפנסיה שתקבל בת זוגו לאחר מותו. אחוז הקצבה שיכול לבחור הפנסיונר ינוע בן 30% מהפנסיה שיקבל ועד ל־100% מהקצבה. ככל ששיעור הפנסיה שיקבע הפנסיונר לבת זוגו יהיה גבוה יותר, הקצבה החודשית שיקבל בחייו תלך ותקטן".
לדאוג ליורשים
בקרן פנסיה, במועד הפרישה תוכל לבחור בהבטחת תשלומים אחרי הפטירה, וכך להבטיח שמספר קבוע של תשלומי פנסיה (60/120/180/240/ 0 חודשים) ישולמו לך או ליורשיך ממועד הפרישה. אם הפנסיונר לא יזכה לקבל את מלוא מספר התשלומים שבחר, יורשיו ימשיכו לקבלם. אם נפטר הפנסיונר בתקופת ההבטחה תקבל האלמנה פנסיית זקנה זהה לזו שקיבל הפנסיונר עד לתום תקופת ההבטחה, ואחריה תקבל האלמנה פנסיית זקנה בשיעור שבחרו בעת קבלת הפנסיה. "אי אפשר להתחרט על בחירת מסלול הפנסיה", מציינת עברי.
אני בשנות ה־50 לחיי. יש לי קרן פנסיה. כשאצא לפנסיה הסכום החודשי שאקבל יהיה עד סוף חיי?
הפנסיה המשולמת בכל המסלולים היא לכל חיי המבוטח והיא צמודה למדד ההשקעות/מדד המחירים לצרכן, תלוי במוצר, בעוד שהבטחת פנסיה למוטבים, יורשים ובני הזוג יכולה להיות מוגבלת בזמן, תלוי במסלול הפנסיה שנבחר לפני קבלת הקצבה.
פוטרתי מעבודתי בשנות ה־50 לחיי. האם כדאי לי להמשיך לשלם לקרן הפנסיה עצמאית?
בסיום עבודה מפסיק המעסיק לשלם משכורת חודשית לעובד. בהיעדרה לא מופקדים דמי גמולים על חשבון המעסיק והעובד אל תוכנית הפנסיה של העובד. לא מצטברים עוד סכומים לטובת חיסכון לגיל פרישה, וחמור מכך – לא משולמת פרמיה לרכישת הכיסוי הביטוחי למקרה מוות ואובדן כושר עבודה. העובד נותר לכאורה 'חשוף בצריח' מפני אירוע ביטוחי. עברי: "הפתרון הוא כלשון אנשי הביטוח 'הסדר ריסק זמני': הסדר לתקופה קצובה, ובה משאיר החוסך את תוכנית הפנסיה שלו על 'גחלת קטנה' ומשלם עלות מצומצמת בלבד, הדרושה לשמירת הכיסוי הביטוחי למקרה מוות ואובדן כושר עבודה ברמתם ערב סיום העבודה, ללא שינוי. כך העובד אינו חוסך לגיל הפרישה. אם ברצונו לעשות זאת עליו להפקיד באופן עצמאי".
בעוד שנתיים אצא לפנסיה, אבל המעסיק פיטר אותי. השכר האחרון שלי היה כ־15 אלף שקל. מה יעלה בגורל הקצבה שלי?
יש מקום לתכנן פרישה ולבחון אם כבר נכון להתחיל לקבל את הפנסיה. לרוב, במקרה של פרישה אחרי גיל 60, ובמיוחד אחרי גיל פרישה יש יתרון לא לדחות את קבלת הפנסיה. לאחר גיל פרישה יש פטור מניכוי לביטוח לאומי ומס בריאות ואפשר לנצל את הפטור על הפנסיה.
מה יקרה אם אותה בת 63 (מהשאלה הקודמת) תמצא עבודה ותרוויח בה רק 7,500 שקל? (מחצית ממה שהרוויחה). הקצבה שלה תיפגע?
הפחתה בשכר המבוטח או צמצום בהיקף המשרה יקטינו את היקף החיסכון לגיל הפרישה ואת גובה הפנסיה החודשית. עם זאת, מגיל 60 אפשר להתחיל לקבל קצבה. תבחני אם כדאי להתחיל לקבל את הקצבה ובמקביל להמשיך להפקיד לתוכנית במסגרת השכר החדש. כך תצמצמי את הפער בגלל הירידה בשכר.
