חדשנות באשראירו"ח אייל חדד: "עתיד של הזדמנות שווה בשוק האשראי"
חדשנות באשראי
רו"ח אייל חדד: "עתיד של הזדמנות שווה בשוק האשראי"
חדד, הממונה על שיתוף בנתוני אשראי, בנק ישראל: "אנו צופים שהמערכת תמשיך לתרום לצמצום פערים, להגברת התחרות ולשיפור הנגישות לאשראי עבור כלל האוכלוסייה"
"דמיינו עולם שבו כל אחד יכול לגשת למימון שהוא זקוק לו בלי קשר לנסיבותיו החברתיות או הכלכליות ובלי קשר לבנק הספציפי שבו הוא מנהל את חשבון העו"ש שלו", כך פתח את דבריו רו"ח אייל חדד, הממונה על שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל, בסקירתו את מערכת נתוני האשראי החדשה של הבנק. "עולם שבו משפחות צעירות יכולות להגשים את חלומותיהן, לרכוש בית או רכב חדש תוך התמקחות על הריבית שיקבלו. עד הקמת המערכת לפני חמש שנים רק נותן האשראי שאצלו מנוהל חשבון העו"ש הכיר אתכם ורבים נותרו ללא גישה להלוואות ומימון. בנק ישראל הקים מערכת לשיתוף נתוני אשראי מקיפה ונגישה שתאפשר לכל אחד להוכיח את יכולת ההחזר שלו ולקבל הזדמנויות שהוא ראוי להן. כיום קיימת מערכת נתוני אשראי מתקדמת שהסירה את חסמי המידע ושינתה חיים של מיליוני אנשים".
חדד הסביר כי "המערכת מאפשרת לגשר על פערי מידע בשוק האשראי כדי להתאים לכל לקוח תנאי הלוואה לפי רמת סיכון. המערכת אוספת נתונים מכ־60 מקורות מידע כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, הוצאה לפועל ועוד, המשמשים ליצירת פרופיל אשראי מקיף המאפשר לנותני האשראי להעריך בצורה מדויקת יותר את הסיכון של מתן הלוואה. כך יותר אנשים יכולים לקבל גישה לאשראי בריביות נמוכות יותר וניתנים תנאים נוחים ללווים בעלי סיכון נמוך. גם הכלכלה הישראלית מתחזקת, יש גישה מוגברת לאשראי שמובילה לצמיחה כלכלית ופיתוח. בנוסף, המערכת עוזרת לצמצם את האפליה וגם אנשים עם היסטוריה פיננסית מורכבת יכולים לקבל גישה לאשראי בתנאים הוגנים.
"המערכת מציעה לכל אחד את המידע הדרוש לו כדי לקבל החלטות פי מושכלות, או להבין את כוחו של דירוג האשראי ולהשתמש בו לטובתו. לשכות האשראי מפתחות מודל סטטיסטי שמעריך את הסיכוי של לקוח מסוים לעמוד בהחזר ההלוואה או התשלום שהוא התחייב להם. ישנן שתי לשכות אשראי בישראל שפועלות ברישיון: לשכת האשראי לישראל בע"מ ו־BDI בע"מ (FICO). לכל לשכה יש סולם דירוג משלה. דירוג אשראי גבוה מעיד על סיכוי גבוה יותר שאדם יעמוד בהחזר ההלוואות בזמן ולהפך, וניתן לשפר אותו לאורך זמן באמצעות ניהול פיננסי אחראי".
חדד מנה כמה כלים לשיפור דירוג האשראי ובניית עתיד פיננסי חזק ויציב: הקפדה על תשלומים בזמן; התאמת מסגרת האשראי לצרכים שלכם; בדיקת נתוני האשראי באופן קבוע. בנוסף הציג את הדו"ח הדיגיטלי של מערכת נתוני האשראי שיעניק שליטה מלאה על המידע הפיננסי באמצעות תמונת מצב מלאה של נתוני האשראי.
"מחקר של בנק ישראל חושף שיש צמצום פערים במחיר האשראי", אמר חדד. "מאז הקמת המאגר, פרמיית הלקוח הבלעדי – הפער בריביות בין לקוחות בנק בודד ללקוחות מרובי בנקים – התאפסה לחלוטין. בנוסף רואים עלייה בתחרות — נתח השוק של הבנקים באשראי ירד ב־8% בחמש השנים האחרונות, בעוד נתח השוק של ספקי אשראי חוץ־בנקאיים גדל משמעותית. השוק תחרותי יותר, ספקי האשראי החוץ־בנקאיים מציעים תנאים אטרקטיביים יותר ולקוחות נהנים ממגוון רחב של אפשרויות. אנו צופים שהמערכת תמשיך לתרום לצמצום פערים, להגברת התחרות ולשיפור הנגישות לאשראי עבור כלל האוכלוסייה. יחד אנו בונים עתיד של הזדמנויות שוות בשוק אשראי צודק יותר".
חדד התייחס למלחמת חרבות ברזל שהשפיעה גם על הכלכלה וההתנהלות הפיננסית וחשף נתונים ש"מעידים על חוסן של אזרחי ישראל: בספטמבר 2023 כ־90% מהלקוחות במערכת דורגו בדירוג סביר עד מצוין. במרץ 2024 השיעור נותר אותו הדבר. רוב הציבור ממשיך להתנהל באופן אחראי ולעמוד בהתחייבויותיו גם בתקופה מאתגרת".
