חדשנות באשראיאלי טובול: "האשראי המרכזי שניתן היום מקורו בבנק"
חדשנות באשראי
אלי טובול: "האשראי המרכזי שניתן היום מקורו בבנק"
טובול, סגן בכיר לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, התייחס לניסיונות לפתוח את שוק האשראי לתחרות ולמהפכת הבנקאות הפתוחה
"כשאנשים חושבים על אשראי, הם חושבים על בנקים והשליטה בתחום הזה היא כמעט מוחלטת. בסופו של דבר, האשראי המרכזי שניתן היום במדינת ישראל מקורו בבנק. הבנקים מהווים מקור מימון מרכזי לאותם נותני אשראי חוץ־בנקאי. באופן הזה שולטים גם במי שלכאורה אמור להתחרות בהם", כך אמר אלי טובול, סגן בכיר לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בשיחה עם ירדן רוז'נסקי מכלכליסט במסגרת סדרת מפגשי אונליין בנושאי אשראי, מימון וחדשנות פיננסית של כלכליסט ומימון ישיר.
בתקופה האחרונה רואים גופים מוסדיים שנכנסים לשוק הזה בצורה יותר משמעותית, האם אתה חושב שזה יכול לתת סטארטר אמיתי לתחרות בענף הזה?
"כשבוחנים את המעורבות של גופים מוסדיים, צריך להסתכל בראייה רחבה ארוכת שנים, עוד מימי בכר וההמלצות של צוות בכר והרפורמה בעקבותיה, ששמו למטרה באמצעות שינויים ותיקוני חקיקה להגביר את התחרות בתחום האשראי. כשבודקים את תוצאות הדבר הזה, אפשר לומר שבתחום העסקי הגופים העסקיים ידעו להיכנס לצד הנגדי ובתחום הצרכני עדיין יש מקום לשיפור. אם מסתכלים על מעורבות הגופים המוסדיים, זו התפתחות חיובית של השוק ואנחנו רואים תועלות פוטנציאליות חיוביות בעיקר מכיוון שמדובר בגופים יציבים כלכלית, עם תרבות של ממשל תאגידי, יכולת אסטרטגית וגישה למקורות מימון בצורה ישירה".
איך הטכנולוגיה משנה את הענף?
"ראשית, יש יכולת לשפר את הקשר עם הלקוח וזה משפר את כושר התחרות שלך. טכנולוגיה מטבעה מאפשרת התייעלות משמעותית וחיסכון בהוצאות. גם חדשנות עסקית שבאה לידי ביטוי בדרך שבה אתה מחתם לקוח, בוחן סיכונים, אוסף מידע כדי לתת את השירות הטוב ביותר והערך הגדול ביותר עבורו באשראי מותאם צרכים".
איך הטכנולוגיה משנה את הענף הפיננסי: "טכנולוגיה מטבעה מאפשרת התייעלות משמעותית, חיסכון וקשר טוב יותר עם הלקוח"
השימוש המיטבי בטכנולוגיה בכל מה שנוגע לחיתום ואיפה זה פוגש את הצרכן מותנה במה שאנחנו מכנים בנקאות פתוחה. אתה יכול להסביר למה הדבר הזה הוא מהפכה כמו שחלק מהרגולטורים קראו לו?
"הדוגמה הכי טובה שאני יכול לתת מגיעה מעולמות החיסכון הפנסיוני. ברשות מחזיקים בגישה אסטרטגית של הנגשת מידע וטובת הלקוח. בהיסטוריה או אפילו ימי טרום בכר היתה גישה שבה המידע יושב אצל היצרן והלקוח לא מכיר ולא יודע איפה יושבים הנכסים הפיננסיים שלו. אם מסתכלים על התשתית הטכנולוגית שהטמענו בעולמות החיסכון ארוך הטווח עם כלים להנגשת המידע ללקוח, הר הכסף והר הביטוח, אפשר ללמוד מהם על הפוטנציאל. גם הבנקאות הפתוחה נושאת בחובה את הפוטנציאל הזה. היא עדיין בשלבים הראשונים, נצטרך לעקוב ולראות אם הוא יבוא לידי ביטוי. צריך לקחת בחשבון שלפעמים בעולמות הפיננסים נעשה שימוש לרעה מול לקוחות בהטעיות ותהיה לנו אחריות כרגולטורים בהקשר זה".
