מנכ"ל מימון ישיר: מהפכת האשראי תאפשר לציבור לחסוך מאות מיליוני שקלים בשנה
ערן וולף בוועידת התחזיות של כלכליסט: "אי-שוויון ואי-תחרות בשוק האשראי מובילים לריבית גבוהה, אך גם למידור של לקוחות נורמטיביים מקבלת אשראי" לדבריו, בטווח הארוך חוק מאגר נתוני אשראי יגביר את האופטימיזציה בקבלת החלטות, יקטין את שיעור הדחייה, וישפר את יכולת התחרות
מהפכת האשראי תאפשר לציבור לחסוך מאות מיליוני שקלים בשנה, אבל חוק נתוני האשראי לבדו לא מספיק וחברות האשראי יתקשו להתחרות בבנקים ולסייע להורדת הריביות – כך אמר מנכ"ל מימון ישיר, ערן וולף, בוועידת תחזיות 2018 של "כלכליסט" שנערכת היום בגני התערוכה בתל אביב.
לדברי וולף, אין כיום תחרות בשוק האשראי הישראלי, שכן 90% ממנו נשלטים על ידי הבנקים הגדולים. "הגורמים החוץ בנקאיים לעומתם צריכים להשקיע משאבים כדי להתקרב לנקודת הפתיחה הטבעית שלהם", הוא הוסיף. מימון ישיר, מותג מוכר וידוע עם ניסיון עשיר בהערכת סיכוני אשראי צרכני, נאלצת לדחות שבעה מכל עשרה לקוחות הפונים אליה. הסיבה: חסר לנו מידע לגביהם, בעיקר מידע חיובי. ברור כי בשיעור דחייה של 70%, אין באמת יכולת לגופים חוץ-בנקאיים או לבנקים קטנים להתחרות בבנקים הגדולים.
ערן וולף מנכ"ל מימון ישיר צילום: עמית שעל
"אי-שוויון ואי-תחרות בשוק האשראי מובילים לריבית גבוהה, אך גם למידור של לקוחות נורמטיביים מקבלת אשראי. אם לקוח נורמטיבי מסורב על ידי חברת אשראי חוץ-בנקאי הוא עובר מיד לחברות הגובות 60% יותר. זה גורם לאנשים נורמטיביים לשקוע בחובות ובמקום שהאשראי יסייע לאנשים בעלי יכולת החזר, הם נדחפים אל פי תהום. לשמחתנו באחרונה נחקקו כמה חוקים חשובים מאוד, כמו חוק נתוני אשראי, שיישום נכון שלהם יחולל שינוי משמעותי. אני מעריך שבטווח הארוך חוק מאגר נתוני אשראי יגביר מאוד את האופטימיזציה בקבלת החלטות, יקטין את שיעור הדחייה, וישפר את יכולת התחרות. בהנחה שהוא אכן יעבוד בצורה יעילה ולא יטיל על הגופים תהליכים ארוכים ומייגעים. חוק אשראי הוגן שמטיל סנקציות גבוהות על ריבית גבוהה יסייעו לאזן את השוק".
קושי נוסף של שחקניות חוץ-בנקאיות הוא הצורך לגייס הון עצמי גדול מספיק. ואולם, קושי לבצע איגוח סחיר מקשה על גיוס הון מגופים מוסדיים. "חוק האיגוח שיכול להסדיר את התהליך, מדשדש במקום כבר מ-2006", הסביר וולף. "היעדר חוק כזה הוא אחת הבעיות שמונעות תחרות אמיתית בינינו לבין הבנקים, וכל שנה שעוברת מביאה לעלות עודפת של מאות מיליוני שקלים לציבור".
מנכ"ל מימון ישיר הוסיף: "שינוי בזירת האשראי הישראלית ישפיע על מבקשי ההלוואות, על נותני ההלוואות ובסופו של דבר, על המשק כולו. אנחנו כמלווים נראה תמונה הרבה יותר ברורה ואת מפת הסיכונים של הלקוחות שלנו. כשיש פחות סיכון ושיעורי דחייה נמוכים יותר, בצירוף מודלים מתוחכמים לאשראי, נוכל אפילו להוריד את מרווח הריבית ולתת הצעות אטרקטיביות יותר. הלווים ירוויחו וגם יהיו מחויבים יותר להלוואה. תרבות הצריכה תשתנה, כי אנשים ידעו שמוסר התשלומים שלהם נבדק באופן רציף, ולא רק נקודתית כאשר הם באים לבקש הלוואה, וכך יהפוך שוק האשראי למשוכלל ואחראי יותר.
"אם לכולם יהיו את נתוני מאגר האשראי, מי בכל זאת ינצח בתחרות? לאורך העשור האחרון פיתחנו טכנולוגיות AI מתקדמות ויכולות אנליטיות שיאפשרו לנו לתת את הדירוג המדויק ביותר. זה קצת כמו שגוגל נותן לכולם מידע בצורה שווה, אבל רק מי שבאמת יודע מה לעשות במידע הזה, יכול להפיק ממנו ערך אמיתי. שינויים כמו הקמת גוף מפקח, חוק האיגוח, חוק אשראי הוגן ומאגר נתוני האשראי יביאו רוח חדשה, שוויון הזדמנויות ותחרות אמיתית. אני צופה שבעקבות התחרות בשוק האשראי, מרווח הריבית בסופו של דבר ירד ופחות לקוחות נורמטיבים יסתבכו בחובות".
