בלעדילא מוותרות: חברות ביטוח מתמרצות סוכנים להחזיר מבוטחים לפוליסות עם כפל ביטוחי
בלעדי
לא מוותרות: חברות ביטוח מתמרצות סוכנים להחזיר מבוטחים לפוליסות עם כפל ביטוחי
ב-1 ביוני עברו מבוטחים שהיו להם פוליסות עם כפל ביטוחי לפוליסות המבטחות רק ניתוחים פרטיים שאינם מכוסים על ידי הביטוח המורחב של קופות החולים. חברות הביטוח ניסו למנוע את המעבר דרך עמלה לסוכנים שישאירו מבוטחים בביטוח הישן. בהפניקס, מנורה, איילון וכלל ממשיכים לשלם את העמלה
הפניקס וכלל ביטוח מציעות לסוכני הביטוח עמלה חד פעמית על כל לקוח שיחזור לביטוחי בריאות עם כפל ביטוחים - כך נודע לכלכליסט.
בשבת האחרונה נכנסה לתוקף הרפורמה של משרד האוצר בביטוחי הבריאות שנועדה להעביר את הלקוחות לפוליסות ניתוחים בהן אין כפל ביטוחי. כפי שנחשף בכלכליסט, חברות הביטוח הפניקס, מנורה, כלל ומגדל ניסו למנוע מעבר של לקוחות ותמרצו את סוכני הביטוח להשאיר את לקוחותיהן בפוליסות שעשויות להיות פחות משתלמות עבור רבים מהם - זאת באמצעות תשלום עמלה חד-פעמית.
לרשות המבוטחים שהועברו מהפוליסות שלהן בשבת עומדת שנה שלמה לחזור לביטוח המקורי שלהם באותם תנאים, ללא חיתום מחדש. כעת, לאחר שמלחמת הבלימה של החברות הסתיימה, הן עוברות למתקפה, כאשר כלל, איילון, מנורה והפניקס ימשיכו לשלם עמלה חד-פעמית שיכולה להגיע לאלפי שקלים למבוטח על כל אדם שיבקש לשוב לביטוח המקורי. כלל האריכה את ההצעה לסוכנים עד 14 ביוני, והפניקס, מנורה (שהודיעה מראש שתעשה זאת) ואיילון עד ל-30 ביוני.
בפוליסות הניתוחים שמוכרות חברות הביטוח מבוטחים 3.2 מיליון תושבים. ישנם שני סוגי פוליסות: פוליסות מסוג "משלים שב"ן" ומסוג "שקל ראשון". משלים שב"ן, שבו נמצאים כ־15% מהמבוטחים, כשמו כן הוא: הפוליסה מבטחת רק בפני ניתוחים פרטיים שאינם מכוסים כבר על ידי השב"ן (שירותי בריאות נוספים), שמופעל על ידי קופות החולים (למשל "כללית זהב" או "מכבי שלי"). לעומת זאת, בביטוח שקל ראשון, שבו נמצאים כ־85% מהמבוטחים, הפוליסה מבטחת גם בפני ניתוחים שמכוסים על ידי השב"ן - כלומר תיאורטית, כל מבוטח יכול לבחור האם לתבוע את השב"ן או את חברת הביטוח.
במסגרת הרפורמה, ב-1 ביוני כל המבוטחים בפוליסות ניתוחים מסוג "שקל ראשון" הועברו אוטומטית לפוליסות מסוג "משלים שב"ן", אלא אם כן הצהירו שהם מעוניינים לשמור על הפוליסה שלהם. המטרה היא למנוע מצב של כפל ביטוחים: עד לרפורמה, כ-95% מהמבוטחים בפוליסות פרטיות גם החזיקו בשב"ן. כך, אלו שמשלמים עבור פוליסת שקל ראשון - משלמים על כיסוי שחלק גדול ממנו מסופק כבר ע"י השב"ן. ההערכה היא שמדובר בעלות עודפת של 1,300 שקל למשק בית בשנה, ובסך הכל של 1.3 מיליארד שקל ממנה נהנות חברות הביטוח.
עוד לא ברור כמה מבין 1.8 מיליון המבוטחים בשקל ראשון הועברו בפועל ביום שבת, אך סביר כי מדובר במאות אלפי מבוטחים, לכל הפחות. בעוד שמשרד האוצר עיצב את הרפורמה כך שכמה שיותר מבוטחי שקל ראשון יעברו למשלים שב"ן, הגיעו לידי כלכליסט פניות של חברות הביטוח הפניקס וכלל אל סוכני הביטוח, בהם הודיעו להם שימשיכו לשלם להם עמלה חד-פעמית (המכונה עמלת היקף) על כל מבוטח שיבחר לחזור לפוליסת שקל ראשון. מדובר בעמלה נפוצה בענף במעמד מכירה של מוצר חדש. כך לדוגמה, סוכן ביטוח שעובד עם חברה מסוימת, יקבל ממנה עמלת היקף חד-פעמית על כל מבוטח שהוא מצרף, מעבר לעמלה שוטפת שהסוכן מקבל מדי חודש. לאחר שארבע חברות הביטוח - הפניקס, כלל, מגדל ומנורה - הרחיבו את הפרקטיקה כדי לחתור כנגד הרפורמה של משרד האוצר ולבלום העברת מבוטחים, כעת עולה שחלקן מרחיבות את המאמצים כדי להחזיר מבוטחים לפוליסות הרווחיות יותר עבור החברות.
העמלה מחושבת על בסיס פער המחירים בין פוליסת שקל ראשון טרם הרפורמה ולאחריה - פער שעשוי לעמוד על עשרות אחוזים, במיוחד למבוטחים מבוגרים. בחלק מהמקרים, כתלות בגיל המבוטח ובחברת הביטוח, הפער יכול לעמוד על מאות שקלים בחודש. את הסכום הזה חברת הביטוח מתחייבת להכפיל ב-12, כך שהוא עשוי להגיע לאלפי שקלים שישולמו לסוכן על כל מבוטח.
העמלה החד-פעמית יוצרת תמריץ כלכלי לסוכן הביטוח להמליץ על חזרה לפוליסת שקל ראשון, גם במקרים שבהם זה מנוגד לטובת המבוטח. בצעד הנוכחי, הפניקס וכלל פועלות במישרין כנגד מטרת הרפורמה.
לרגולטור של חברות הביטוח - רשות שוק ההון - ישנה סמכות להגדיר שמנגנון התשלום לסוכן לא יכול להיות להתבסס על הפוליסה שהמבוטח בוחר בה. עם זאת, מדובר בצעד שנתפס כחריג יחסית, כאשר נסיונות להעביר צעדים דומים בחקיקה נבלמו בחוק ההסדרים האחרון, זאת לאחר מאמצים שהפעילה לשכת סוכני הביטוח, שלה מיוחסת פעילות לובי חזקה, במיוחד במפלגת הליכוד.
מכלל ביטוח טרם נמסרה תגובה. בהפניקס מסרו כי "על פי החוק כל המבוטחים הועברו מפוליסת שקל ראשון למשלים שב"ן החל מ-1 ביוני 2024 (רק רוכשי פוליסות מ-פברואר 2016), וכל מבוטח רשאי לחזור לשקל הראשון עד שנה מיום המעבר (31.5.25). החזרה תעשה ללא הצהרת בריאות בהתאם להוראות החוק".
