משכנתא חוץ בנקאית- הדבר שעושים כאשר אין אופציה אחרת ופשוט חייבים !

אני מקבל מיליון טלפונים של אנשים שרוצים לקחת משכנתא חוץ בנקאית או כאלו שדיברו עם יועצי משכנתאות ורוצים לקחת משכנתא חוץ בנקאית ורוצים לקבל חוות דעת שנייה.

השאלה שבדרך כלל אני שואל אותם היא: אתה יודע מה העלות הכוללת שלך של המשכנתא החוץ בנקאית?

התשובה היא בדרך כלל שאין להם ממש מושג מה העלות הכוללת של המשכנתא שהם רוצים לקחת. אני מתכוון לעלות הכללית, ריבית ועמלות ועמלות סוף המשכנתא- כלומר הכול יחד. בדרך כלל, אנשים לא יודעים.

השאלה השנייה שאני שואל היא: איך אתה יוצא מהמשכנתא?

הכוונה היא שבסוף התקופה ( השנה או השנתיים), מגיע הרגע שבו אתה צריך להחזיר את הכסף, איך אתה מתכנן לעשות את זה? כלומר מה האסטרטגיה שלך לסיום הדבר הזה? האמת היא, שכמעט אף אחד לא יודע באמת.

אז חברים יקרים, לפני שאתם נכנסים למשכנתא חוץ בנקאית, אתם חייבים לדעת מה העלות הכוללת של המשכנתא שלכם. דבר נוסף, הוא שאתם חייבים לדעת איך אתם מסיימים את המשכנתא הזו.

מי אני בכלל?

שמי מרטין בוקסדורף, אני מטפל בלעדית באנשים שהם מסורבי משכנתא בבנקים, אחרי שצברתי 15 שנות ניסיון בבנקים למשכנתאות. המוטו שלי הוא: "לא להכניס אנשים טובים, למצבים רעים". אני תמיד עושה את המקסימום כדי להביא אתכם למצב שבו לוקחים משכנתא חוץ בנקאית וגם יוצאים ממנה בסוף תקופת המשכנתא וחוזרים לבנק.

מרטין בוקסדורף	צילום: יח"צ

משכנתא חוץ בנקאית- בלון לשנתיים:

95 אחוז מהמשכנתאות החוץ בנקאיות הן בצורת הלוואת בלון למשך שנתיים. הכוונה היא להלוואה שהיא עומדת. אתם משלמים רק את הריבית, כאשר גובה המשכנתא למעשה לא משתנה.

הסיבה לכך שמשלמים רק את הריבית היא פשוט כי הריביות גבוהות מאוד וכמעט בלתי אפשרי לשלם גם את הריבית וגם את ההחזר של ההלוואה עצמה.

דוגמה: הלוואה של 500 אלף בריבית של 10 אחוז, יוצא שרק הריבית היא בערך 5000 שקלים לחודש. אם תוסיף גם את ההחזר של ההלוואה עצמה- זה יהיה סכום ממש גבוה שקשה לשלם.

למה בעצם הלוואת בלון?

המטרה של החברות החוץ בנקאיות היא לא לתת משכנתא ארוכת טווח אלא לתת פתרון ביניים לבן אדם שנמצא בבעיה, כדי שהוא יצליח לסדר את הדברים שלו ויחזור לאחד הבנקים במהירות האפשרית.

דוגמה: אדם הסתבך בהלוואות, חזרו לו צ'קים, נכנס להגבלה או פשיטת רגל- כמובן שבמצב כזה, אף בנק לא יתן משכנתא כדי להיחלץ מהצרה, לכן אפשר לקחת משכנתא חוץ בנקאית יקרה, לסגור את כל הבעיות ולאחר תקופה שבה הכול תקין ומסודר- לעשות מיחזור לאחד הבנקים. זאת המטרה.

עד 65 אחוז משווי הבית:

חשוב להבין שהמשכנתא החוץ בנקאית המקסימלית שניתן לקבל היא עד 65 אחוז משווי הבית, כאשר זה כולל את המשכנתא הראשונה אם קיימת כזו. עכשיו, כאשר אני כותב 65 אחוז, אני מתכוון למקסימום. חלק גדול מהחברות מאפשרות עד 60 אחוז משווי הבית ( כולל את המשכנתא הראשונה) וחלק מהחברות מאפשרות רק עד 50 אחוז משווי הבית. ,

דוגמה: יש לי בית של מיליון שקלים וכרגע יש לי משכנתא של אחד הבנקים בגובה של 200 אלף שקלים, אם אני רוצה לקחת את המקסימום של 65 אחוז- זה אומר שאני יכול לקחת עוד 450 אלף שקלים.

ריביות במשכנתא חוץ בנקאית?

חשוב להבין, הריביות במשכנתא חוץ בנקאית די כמעט ולא ניתנות למשא ומתן, השוליים של הרווח לחברות הם די קטנים. השוק החוץ בנקאי מתחלק לשני סוגים של חברות:

סוג ראשון: בתי השקעות שמציעים ריביות סביב 8.5 אחוז שנתי ( פלוס עמלות שונות)

סוג שני: הרבה מאוד חברות קטנות יותר שמציעות 11-15 אחוז שנתי ( פלוס עמלות שונות)

אם אתם שואלים מה ההבדל בין החברות האלו ולמה בכלל קיימות חברות שמציעות ריבית של 11-15 אחוז , אז התשובה היא רמת הדרישות מצד החברות.

חברות שמציעות ריבית יותר נמוכה- מעמידות הרבה מאוד דרישות מבחינת הלקוחות שהם רוצים. הם רוצים אנשים עם הכנסה סבירה פלוס, הם לא מוכנים להיכנס להלוואות במקומות שבהם יש בעיות bdi משמעותיות. במילים אחרות, הן רוצות "לקוחות טובים".

החברות שמציעות יותר ריבית, מוכנות לקחת לקוחות עם בעיות יותר גדולות, להתפשר על הכנסות ואם לומר את זה במילים פשוטות: הן מוכנות לקחת יותר סיכונים. אז למעשה אדם שרוצה לקחת משכנתא חוץ בנקאית- צריך לשאול את עצמו, לאיזה קבוצה המקרה שלו משתייך.

משכנתא בדרגה שנייה או הערת אזהרה:

חלק מהמשכנתאות בחוץ בנקאי הן משכנתאות בדרגה 2 או בהערת אזהרה בכלל. כדי להסביר את זה, בואו נשתמש בדוגמה:

נניח שיש לי בית שעולה 1 מיליון שקלים ( אותו הבית מהדוגמה הראשונה) ויש לי משכנתא של 200 אלף מאחד הבנקים. במצב הזה השאיפה שלי תהיה שאני אקח את המשכנתא החוץ בנקאית, בלי לסלק את המשכנתא בבנק.

כך נוצר מצב שבו יהיו לי שתי משכנתאות, אחת הבנקאית והמשכנתא השנייה החוץ בנקאית. הסיבה שאני רוצה להשאיר את המשכנתא הבנקאית, היא כמובן כדי לא להחליף משכנתא זולה מאוד- במשכנתא יקרה מאוד.

במקרים שבהם הבנק לא מאשר דרגה 2, ישנה אופציה למשכנתא חוץ בנקאית בהערת אזהרה. כמובן שככל שרמת הסיכון של החברה החוץ בנקאית עולה- כך הריבית עולה.

מרטין בוקסדורף- maratbok@gmail.com או 0508116397 או yadbeyad.biz