משכנתא לפושטי רגל- ככה אני בונה תיק משכנתא לאדם אחרי פש"ר

שלב 1: בדיקת דו"ח נתוני אשראי:

גם כאשר דנים בהליך משכנתא לפושטי רגל או כל משכנתא אחרת, כאשר היו בעיות- מתחילים תמיד בדו"ח נתוני אשראי. זה השלב הראשון ולא זזים לשום מקום בלעדיו.

מדובר בדו"ח שהוא למעשה נותן את התמונה הפיננסית המלאה אודות השנים האחרונות שלכם, כאשר הכוונה היא שתוכלו לראות בדו"ח הזה, האם היו לכם פשיטות רגל, הגבלות, צ'קים חוזרים, הוראות קבע חוזרות, טיפול משפטי והוצאות לפועל.

הבעיה הגדולה של פושטי רגל היא שנוצר מצב שבו לאחר ההפטר, החובות בדו"ח מופיעים כפתוחים. כלומר במציאות כבר אין חוב, אבל כאשר הבנקים בודקים את הדו"ח- הם רואים שיש חובות פתוחים. במצב כזה, צריכים לבקש תיקונים מבנק ישראל.

הדבר הנוסף:

בנוסף השאיפה היא לראות בדו"ח נתוני אשראי שיש עוד דברים שהם תקינים, אשר מעידים על התנהלות תקינה. צ'קים שיורדים בצורה תקינה בחשבון, הוראות קבע שיורדות בצורה תקינה בחשבון- כלומר, דברים פשוטים שמעידים על התנהלות תקינה. אם אין שום פעילות חיובית- זה מהווה בעיה גדולה, כי האדם "למעשה לא קיים במערכת". ניתן להזמין את הדוח בטלפון כוכבית 6194.

שלב 2: להוציא דו"ח ריכוז תיקי הוצלפ:

חשוב לי להסביר לכם, ברגע שאני מגיע לייצג לקוח מול הבנקים, הם רואים שבדוח נתוני אשראי יש תיק הוצלפ ( אפילו אחד) הדבר הראשון שמבקשים ממני זה ריכוז תיקי הוצלפ.

מה זה ריכוז תיקי הוצלפ?

הכוונה היא למסמך שבו רואים את כל התיקים בהוצאה לפועל שהיו אי פעם. ניתן בקלות להוציא את המסמך הזה במערכת כלים שלובים של הוצאה לפועל. פשוט לרשום בגוגל מערכת הוצאה לפועל ולהירשם . ברגע שנכנסים למערכת, יש לחצן בצד ימין שנקרא "תיקים שלי" ואחרי זה מצד שמאל למעלה, יש מסמך שנקרא "דוח תיקים לחייב". פשוט לוחצים עליו ושומרים בתור pdf.

למה צריך את זה?

הסיבות הן די פשוטות. קודם כל כדי להבין האם נשארו תיקים פתוחים כל שהם. אבל זה סיבה ראשונית פשוטה. הסיבות המשמעותיות יותר הן לראות כמה תיקי הוצאה לפועל היו ומתי נפתחו. אם אדם למשל הגיע לקושי פיננסי ב2015 וכל התיקים נפתחו פחות או יותר באותה תקופה ויש בערך 10-15 תיקי הוצלפ- זה ברור שהייתה בעיה שגם הובילה לפשיטת רגל וזה הגיוני מאוד.

לעומת זאת אם רואים אדם שהיו לו 50 תיקי הוצאה לפועל וכולם נפתחו במועדים שונים ולאו דווקא קשורים לפשיטת הרגל- זה מעיד בעיני הבנקים שהאדם הוא בעייתי בכללי, לאו דווקא בגלל אותה בעיה שהובילה לפשיטת רגל, אלא פשוט אדם שלא מתנהל נכון.

ועוד דבר: כמה בנקים היו בפשיטת רגל?

בנקאים מחפשים לראות בעיקר, האם הסתבכת עם בנקים? לא איכפת להם מספקים, לא איכפת להם מספקים או אנשים או חברות פרטיות. התפיסה היא שאם שילמת את החוב לבנקים לפני הפשר, ככל הנראה אפשר לסמוך עליך יותר מאשר אדם ששילם לספקים שלו וזרק לכלבים את הבנקים שלו.

מרטין בוקסדורף

שלב 3: להוריד קפטן קרדיט:

העתיד הפיננסי של ההתנהלות הבנקאית נמצא באפליקציה שנקראת קפטן קרדיט. אם הייתם פעם בארצות הברית ושמעתם על המושג קרדיט סקור, אז זה בדיוק מה שזה. למעשה זה אפליקציה של חברת דן אנד ברדסטריט שנותנת ציון מאוד פשוט בין 0- ל1000 להתנהלות הפיננסית שלכם.

מיותר לציין ש1000 זה מדהים ממש, כאשר 0 זה פשוט מאוד אומר שאין שום נתונים וזה גרוע מאוד. מי שנמצא באפס- זה בעצם אומר שאין שום דרך להעריך את ההתנהלות שלכם מול המערכת הפיננסית וזה למעשה פוסל אותך אוטומטית מלקבל משכנתא.

ניתן להוריד את האפליקציה פשוט בחנויות האפליקציות. ברגע שתורידו את האפליקציה ותירשמו, אתם תקבלו את הציון שלכם. הסיבה שאני מזכיר את זה במיוחד היא שאם עברתם פשיטת רגל ולא פתחתם חשבון ואין לכם שום פעילות בחשבון- זה אומר שהציון שלכם הוא אפס ואתם לא תוכלו לקבל משכנתא בכלל. ממשיכים בפסקה הבאה.

שלב 4: התנהלות החשבון והתנהלות שלכם:

ממשיכים את הפסקה על קפטן קרדיט. הדבר הראשון שאתם עושים ברגע שאתם מקבלים הפטר, זה לפתוח חשבון בנק, מתחילים להפקיד בו משכורת, מתחילים לעשות הוראות קבע מהחשבון לתשלום חשבונות, גז, טלפון, כבלים, אינטרנט וכו.

כל הפעולות האלו למעשה יכניסו אתכם להגדרה של "פעילות פיננסית תקינה". למעשה זה התנהלות של כל אדם רגיל וסביר.

אין דבר כזה היום בן אדם ללא חשבון בנק, אין היום כזה דבר אדם שמפקיד את המשכורת אצל אישתו ואין דבר כזה אדם שאין לו שום פעילות בחשבון הבנק שלו. ברגע שתעשו את הפעולות הבסיסיות האלו, תראו שציון הקפטן קרדיט שלכם- מתחיל לעלות. ניתן לקרוא בהרחבה על פעולות שעושים אחרי פשיטת רגל בקישור כאן, וללמוד עוד על הפעולות הנדרשות לשיקום אחרי פשיטות רגל.

שלב 5: מה הייתם לפני, מה אתם היום?

תראו, הבנקים אוהבים מאוד אנשים שהחיים שלהם מסודרים. כאשר מדברים על מסודרים הכוונה היא כמובן לחיים הפיננסיים, כמה מרוויחים? מה אתם עושים? האם אתם יציבים? לא משנה מה הייתם לפני פשיטת הרגל, השאלה הגדולה היא מה אתם עושים היום?

אני רואה הרבה מאוד אנשים שעברו פשיטות רגל. חלקם הבינו את הטעויות שהם עשו והיום הם עובדים במקום קבוע ומסודר- האנשים האלו כמובן מקבלים יחס הרבה יותר טוב בבנקים. מצד שני, אני רואה הרבה אנשים שלא למדו כלום, הם מחליפים עבודות בלי סוף, לא מוצאים את עצמם. אנשים שמדלגים בין עצמאי לשכיר ונראים מאוד לא יציבים בעיני הבנקים. תבדקו איפה אתם נמצאים מהבחינה הזו כדי לא להישאר מאחור.

מרטין בוקסדורף - במייל: maratbok@gmail.com