מה ניתן ללמוד מהדו"ח השנתי של קרן הפנסיה שלכם?

הגענו שוב לתקופה בשנה שבה מגיע המייל עם הדו"ח השנתי של קרן הפנסיה שלכם, או המעטפה בדואר. למרות הנטיה למחוק את המייל או לשים את המעטפה בצד ולשכוח ממנה, מומלץ להתייחס לנושא ברצינות ולבדוק שהכל כשורה ושכספיכם מנוהל בצורה מיטבית. אז אחרי שפתחתם את המייל, בואו נראה אילו תובנות ניתן לקבל מהדו"ח?

קודם כל בדקו את הפרטים האישיים בראש הדו"ח ואם הם נכונים וכן ודאו כי הקרן שלכם בסטטוס של "קרן פעילה". אם היא איננה פעילה, הכיסויים הביטוחיים בה לא בתוקף.

כמה תקבלו?

בחלק הראשון תוכלו לראות את התשלומים הצפויים שלכם בשקלים. מהי הקצבה הצפויה שלכם בהתאם לצבירה הנוכחית, מהם סכומי הביטוח במקרה אבדן כושר עבודה ומוות.

"אם אתם בני 45 ואתם רואים שהקצבה שלכם היא 2,000 שקל, זה הזמן להתעורר ולחשוב איך אפשר להפנות עוד משאבים לטובת רווחה בגיל השלישי", אומרת יעל גרינוולד, משנה למנכ"ל מנורה מבטחים ומנהלת אגף שיווק ומכירות. "צריך לזכור שהאפקט הגדול ביותר של החיסכון לפנסיה מושג בחיסכון בין גיל 20 ל-40, לכן, הכי חשוב לחסוך דווקא בשנים הראשונות לעבודה.

אילוסטרציה צילום: שאטרסטוק

"כשמסתכלים על סכומי הביטוח, צריך לקחת בחשבון שמסלולי הביטוח הם לבחירתכם. אם את אם יחידנית – ותרי על פנסיה לבעל. התגרשת? אין צורך בפנסיה לאישה. אם אתה רווק צעיר שלא רואה את עצמו מתחתן בשנים הקרובות – ותר על פנסיית שארים. הסכום שיחסך בכך שלא תרכשו ביטוחים מיותרים יופנה להגדלת החיסכון. בעיקרון, מסלול ביטוח נעים בין הנמוך ביותר  37.5% לבין הרגיל 75%, אבל חשוב להבין שהסכום נגזר מהשכר המבוטח שלא כולל החזר הוצאות נסיע, שעות נוספות ואשל", אומרת גרינוולד.

איך יודעים באיזה מסלול לבחור?

גרינוולד: "החלטה הרציונלית תלויה במצב המשפחתי: מי המפרנס העיקרי בבית ומה הנזק הכלכלי מאירוע של נכות. לדעתי, מפרנס עיקרי צריך להיות מבוטח ב- 75% נכות לפחות עד גיל 60, ואחרי זה להקטין את שיעור הביטוח. צריך רק לזכור שאלו דברים שלא קורים באופן אוטומטי, צריך לדאוג להם".

כמה עשיתם?

בחלק השני של הדו"ח רואים את תנועת הכספים בקרן הפנסיה בשקלים: מה הייתה יתרת הכספים בתחילת השנה, סך ההפקדות שהופקדו במהלכה, מה תשואה על הכסף בתקופה זו, ואילו כספים נוכו: דמי ניהול, ועלות הכיסויים הביטוחים, ומנגנון איזון.

גרינוולד: "קרנות הפנסיה מפרסמות תשואה באופן שוטף, ולפעמים התשואה האישית שתראו בדו"ח עשויה להיות מעט שונה. חשוב לשים לב שאם היתה הפקדה שוטפת לאורך כל השנה, הפערים לא צרכים להיות מאוד גדולים".

ליד סכום דמי הניהול ששילמתם מצויינים דמי הניהול הממוצעים שגובה הקופה. אם דמי הניהול שלכם גבוהים מהם – דאגו לפחיתם על ידי התמקחות או מעבר לקופה אחרת בעלת ביצועים טובים.

בנוסף תוכלו לראות את התשואה של מסלולי ההשקעה שהקרן שלכם מושקעת בהם. כעיקרון, היום ברירת המחדל בקרנות הפנסיה היא הצטרפות למסלול בו הסיכון פוחת בהתאם לגיל.

מתי כדאי לסטות מהמסלולים תלויי הגיל?

גרינוולד: "זה תלוי באהבת הסיכון שלכם, אני בת 61 ואני עדיין חושבת שהחיסכון שלי צריך לכלול שיעור מניות גבוה, זו האלטרנטיבה היחידה היום להשגת תשואה. מצד שני – אם יהיה משבר אדחה את הפרישה שלי עד שהשוק יתאושש. לא כל אחד יכול לעשות את זה".

הכסף הגיע ליעדו?

בהמשך תוכלו לראות את ההפקדות שהופקדו עבורכם לקרן. בייחוד בשנה בה חלק מהשנה עבדתם, חלק הייתם בחל"ת, וייתכן שאף חלו שינויים בשכר – חשוב לראות שכל מה שנוכה בתלוש השכר מצא את דרכו לקרן הפנסיה. חשוב לוודא שיש רצף הפקדות שמבטיח גם רצף ביטוחי. אם ההפקדות לא מופיעות בדו"ח הקרן – יש לפנות לכח האדם במקום העבודה. ולבסוף – נצלו את הדו"ח לעדכון מוטבים, בייחוד אם חלו שינויים משמעותיים בסטטוס המשפחתי, כמו גירושים וחתונה מחדש.